Недавно первыми лицами нашей страны, было озвучено предложение снизить процентную ставку по ипотеке до минимального уровня, до 7%. Предпосылками для этого являются стабильное положение российского рубля на мировом рынке (его инфляция по прогнозам составит около 4%) и устойчивость ставки рефинансирования Центрального банка РФ. На данный момент, средняя ставка по ипотеке составляет норму в 8-10%, а Сбербанк предлагает ставку для рефинансирования под 6%, но это для тех семей, у кого в этом году родился ребенок.
Особенности рефинансирования ипотеки в 2019 году
Судя по прогнозированию экспертов на рынке недвижимости складывается благоприятная обстановка. С каждым годом растет количество построенных новостроек, цена на жилище стабильная, экономический кризис в ближайшее время не предвидится. Многие заемщики, которые оформили ипотечную ссуду раньше, с интересом наблюдают за сложившейся ситуацией. Ведь многие брали кредит под 15% и более.
Для граждан, которые хотят переоформить ипотеку в этом году, кредитные учреждения предъявляют следующие требования:
- наличие паспорта гражданина РФ. Нужно иметь постоянную прописку в том регионе, где находится финансовая компания. Если есть только временная прописка, то она должна быть сроком не менее 6 месяцев.
- наличие трудоспособного возраста, с 21 года до 60 лет.
- документ, подтверждающий платежеспособность заемщика. Обычно кредитные учреждения требуют предоставить справку 2-НДФЛ, за конкретный период времени (минимальный срок при рефинансировании-6 месяцев).
- обязательное предоставление СНИЛС.
- копия трудовой книжки, с отметкой о текущем месте работы дебитора. Стаж должен быть не менее 4 месяцев.
- старый кредитный договор.
- график ежемесячных платежей.
- справка от финансовой компании об остатке задолженности по ипотеке.
Банк может отказать гражданину в рефинансировании ипотечного займа, если:
- у него имеются просрочки по предыдущему кредиту.
- не слишком хорошая кредитная история.
- низкий уровень официального дохода, который не соответствует определенным нормам выдачи ипотеки.
- заемщик отказывается от страхования залогового имущества.
Информацию об отказе, гражданин получит заказным письмом, в течение двух недель.
Если рефинансирование будет произведено в другом кредитном учреждении, то дебитор понесет дополнительные материальные расходы, которые будут связаны:
1) с переоформлением обязательной страховки на залоговое имущество. Если в двух банках, одна и та же страховая компания, то разрешается просто переоформить без материальных затрат. Вернуть старую страховку можно, но на это потребуется немало бумажной волокиты и времени.
2) оплата услуг независимого оценщика по недвижимости. Он должен указать реальную стоимость купленного жилища на момент заключения новой ипотечной сделки. Недвижимое имущество заемщика, должно быть ликвидным. Оно должно соответствовать определенным нормам и стандартам проживания по жилищному законодательству и не должно находиться в аварийном состоянии. Главное, для финансовой компании, что его можно было продать в любое время.
3) дополнительные затраты нужны будут на сбор необходимой документации (заверение копий документов и другое).
Всю процедуру переоформления, заемщику нужно провести в кратчайшие сроки, поскольку процентная ставка может измениться кардинальным образом. И может получиться так, что гражданин останется еще в накладе от совершенной кредитной сделки.
Выгодным, считается рефинансирование, которое было заключено с понижением процентной ставки по ипотеке на 2% и более. Рассмотрим, пример. Человек заключил ипотеку в 2015 году, в коммерческом банке под 14.5%. В этом году он переоформил договор в Сбербанке под 8.5%. Разница составляет 6%, а это немалые деньги, которые можно сэкономить.
Рефинансирование заключается на следующих условиях:
- размер суммы ежемесячных платежей остается прежним, но при этом сокращается срок кредитования.
- сумма ежемесячного платежа по ипотеке уменьшается, но при этом период кредитования остается прежним.
При рефинансировании можно применить деньги материнского капитала или других государственных субсидий. Это значительно облегчит финансовое положение дебитора перед банковской организацией.
Рассмотрение заявки на переоформление ипотеки занимает продолжительное время и бывает затягивается до двух недель. Это связано с тщательным анализом платежеспособности гражданина и проверкой его кредитной истории. Если у служащих банка, появились сомнения насчет способности выплатить задолженность по ипотеке, то они требуют дополнительных гарантий. Это может быть предоставление поручителей или повышение процентной ставки. Плюсом будет открытие депозитного вклада в кредитном учреждении, где будет проведено рефинансирование.
Прежде, чем переоформлять кредитный договор, заемщик должен внимательным образом изучить новое кредитное соглашение. Он обязан тщательно ознакомиться с каждым пунктом и выявить малейший способ увеличения процентной ставки. Это могут быть различные комиссии и сборы. Также прочитать вопрос о досрочном погашении, ведь ипотека — долгосрочный кредит, период кредитования может составлять несколько десятков лет и за это время может случиться всякое. Например, заемщик выиграл в лотерею и может погасить долг по ипотеке частично или полностью.
Подводя итог вышесказанному, еще раз можно сказать, что рефинансирование-это важный и ответственный шаг заемщика, поскольку требует полной ответственности перед финансовой компанией. В случае, неисполнения своего обязательства по ипотеке, дебитор может лишиться своего жилища и остаться на улице. Даже если у него на руках будут находиться несовершеннолетние дети, так установлено российским законодательством, если жилище, это находится в залоге у банковской организации.
СПАСИБО ЗА ПРОЧТЕНИЕ! ФИНАНСОВОГО ВАМ БЛАГОПОЛУЧИЯ.
