"Кредит получить тем легче, чем меньше ты в нём нуждаешься", - сказал классик мировой литературы, английский писатель Чарльз Диккенс. Как ни парадоксально это звучит, но это так. И сегодня, для получения банковского кредита необходимо иметь стабильный и высокий доход.
Однако банки тоже заинтересованы в выдаче кредита, причём на максимально выгодных для себя условиях. И с этой целью прибегают к ряду уловок и ухищрений. Рассмотрим некоторые из них.
1. Рекламные уловки.
Реклама - двигатель торговли, это касается и банковских продуктов. В условиях ужесточения банковского законодательства, законодательства о рекламе и о защите прав потребителей, банки всё активнее начали прибегать к различным маркетинговым ухищрениям. По закону, реклама финансовых услуг должна содержать все условия, влияющие на стоимость кредита. Банки не нарушают это требование, однако условия указываются в углу мелким шрифтом.
Чтобы не попасться на эту уловку, следует ознакомиться со всеми условиями кредита до начала его оформления. Психология человека такова, что узнав о кабальных условиях в процессе оформления кредитного договора, он уже не откажется от его заключения.
2. Беспроцентный кредит.
Многие торговые сети предлагают приобрести ряд товаров в рассрочку, т.е. предлагают беспроцентный кредит по формуле "0-0-12" или "0-0-24". Но беспроцентных кредитов не существует. Проценты за пользование кредитными средствами включаются торговой сетью в стоимость покупки. Также следует помнить, что банк никогда не согласится остаться без дополнительной прибыли, и поэтому в кредитном договоре могут содержаться условия, в конечном итоге повышающие стоимость кредита. Причём для гарантии получения подобного кредита, банк предложит заключить договор "добровольного" страхования. Но об этом расскажем чуть ниже.
Предлагая товар в рассрочку, торговые сети также прибегают к различным уловкам. Основной из них является предложение по акции ограниченного ассортимента товаров, как правило, менее ходового.
Чтобы избежать этих уловок, не следует совершать спонтанных и необдуманных покупок и, опять же, до оформления покупки необходимо внимательно изучать условия акций в торговых сетях и условия соответствующих кредитных договоров.
3. Добровольное, но принудительное страхование.
Вернёмся к страховкам. Это распространённая практика при предоставлении любого кредита. С одной стороны банк, страхуя свои риски, обеспечивает доход дочерней страховой компании, с другой - наличие страховки становится своеобразной гарантией получения кредита потребителем. При этом сумма страховки может быть достаточно значительной для заёмщика и не входить в его планы.
В большинстве случаев можно избежать этой дополнительной траты. Для этого нужно попросить работников банка подготовить два варианта кредитного договора: со страховкой и без неё. Высока вероятность того, что кредит будет предоставлен и без страховки.
4. Штрафы за просрочки.
Штрафы за просрочки - это санкции банка за несвоевременное внесение очередного платежа по кредиту или за несвоевременное его погашение. Обычно это значительные суммы, на которые заёмщик не обращает должного внимания при заключении кредитного договора.
Для того чтобы избежать штрафных санкций со стороны банка, необходимо ответственно относится к процессу погашения кредита, внимательно следить за сроками очередных платежей. И самое главное, никогда не пытаться произвести выплату за счёт средств с кредитных карт или за счёт микро-займов. В крайнем случае, можно прибегнуть к рефинансированию кредита на более выгодных условиях в этом же банке или в другом.
5. Усложнение досрочного погашения кредита.
По законодательству банк не может ограничить заёмщика в праве досрочного погашения кредита, однако, данная процедура может быть максимально усложнена банком.
Для того чтобы избежать сложностей с досрочным погашением кредита, следует заранее уведомить банк о таком желании и выяснить точную сумму, которую необходимо внести в день погашения кредита. Штрафные санкции или дополнительные комиссии банком установлены быть не могут по закону!
6. Не до конца погашенный кредит.
Проценты по кредиту начисляются ежедневно, поэтому достаточно распространённым случаем является неполное погашение кредита заёмщиком. На остаток кредита будут и дальше начисляться проценты, и, что самое главное, за просрочку платежей также будут введены штрафные санкции.
Для того чтобы избежать подобных проблем, как уже говорилось выше, необходимо выяснить точную сумму остатка по кредиту. Кроме того, следует получить в банке справку, подтверждающую полное погашение кредита.
© Михаил Восканов, кандидат экономических наук, доцент
Спасибо, что прочитали данную статью. Своё мнение вы можете выразить в комментариях или поставив "лайк". Подписывайтесь на Блог "ЭкономистЪ", чтобы не пропустить следующий материал.
