Микрозаймы были настоящим спасением для граждан, которым нужно было срочно получить небольшую сумму, а банки кредит не выдавали. Также этот способ пополнить бюджет был популярен у отпускников, которые занимали «до зарплаты» после отдыха. Но эра МФО постепенно завершается – так считают многие эксперты. Причина кроется в законе, который вступил в силу 1 июля и принёс для микрокредиторов новые ограничения. Поправки призваны защитить клиентов МФО. Но что делать, если новелла приведёт к закрытию офисов и где «перехватывать» «быстрые деньги»?
С 1 июля в России поменяли правила микрокредитования. Ограничения для участников рынка разработал Центробанк РФ. Регулятор ввёл требование: ставка в день не должна быть выше 1%.
Что произошло с МФО?
Как мы уже сказали выше – ставку ограничили 1% в день, или 365% годовых. Получив микрозайм, вы будете платить не больше процента в день от суммы долга. Основная проблема МФО была в высоких ставках – с 28 января максимальная ставка равнялась 1,5% в день, а прежде могла составлять и 2% в день. В перерасчёте на годовые – это 547,5% и 730%.
Рассчитать точную сумму возврата с учётом максимальной ставки сложно. Сейчас процент ограничили. Например, если вы займёте 10 000 рублей на 2 недели по ставке 0,95% в день, то вернёте плюсом 1 330 рублей. По программе со ставкой в 1,5% пришлось бы переплатить 2 100 рублей. А с 2% - 2 800 рублей.
Ограничения для фирм «быстрых денег» вводили постепенно: с 28 января этого года МФО не могла заставить клиента вернуть долг, который больше 2,5 размера ссуды. Максимальную ставку ограничили 1,5%.
Кредиторы не потребуют большего
Ещё одно ограничение касается максимального размера долга – он не должен превышать двукратный размер ссуды. То есть, если вы занимали 20 000 рублей, с вас не могут требовать больше 60 000 рублей. То есть, 20 000 – это сумма долга, а ещё 40 000 – начисленные проценты за просрочку, штрафы и другие платежи.
В 2020 году это значение также снизят – микрокредитор не сможет потребовать вернуть долг, сумма которого превышает заём в 1,5 раза.
Как теперь «перехватить» до зарплаты?
Для клиентов МФО практически ничего не изменится. Если вы честно и исправно возвращаете долги, то разницы не почувствуете. Зато вы будете знать, что больше 1% в день и двукратного размера суммы с вас не потребуют.
Критичными станут изменения для злостных должников, закредитованных заявителей с плохой платежеспособностью. К таким клиентам МФО станут внимательнее, кредиторам придётся взвешивать все свои риски, чтобы остаться на плаву. Потому велика вероятность, что на рынке, где прежде заём мог получить каждый второй, участятся отказы. МФО будут терять доходность от «хороших» для себя клиентов – тех, кто много берёт и мало возвращает. Организациям придётся повышать требования к заявителям и выдавать «долгие» или «средние» деньги.
Эра «быстрозаймов» канет в лету?
Многие эксперты считают, что деньги «до зарплаты» потеряют рентабельность и станут невыгодными для кредиторов. Повлияет на это и введение показателя долговой нагрузки для каждого клиента, который в октябре планирует внедрить Банк России. ПДН будет показывать, как сумма ежемесячных платежей по всем ссудам соотносится с зарплатой или другим доходом заявителя. Должникам с высокой финансовой нагрузкой будут чаще отказывать.
Из-за ограничения ставки в начале 2019 года некоторые компании уже ушли с рынка. Таким организациям оказалось сложно подстроиться под новые условия, при этом не снижая доходность. Но на самой сфере это никак не сказалось – как крупнейшие МФО работали прежде, так они и продолжают работать. Поэтому часть аналитиков полагает, что рынок уже ничем не удивишь, и сильных потрясений он не испытает. На работе с теми, кто исправно возвращает платежи, ограничения по сумме и ставке не должны сказать.
Займы станут «длинными»?
Банк России ввёл новые требования для МФО, чтобы ограничить темпы розничного кредитования. Из-за того, что потребительские кредиты и микрозаймы ничем не обеспечены, в отличие от ипотеки, возвращать их сложнее. Но не у всех аналитиков такое «радужное» видение ситуации.
Очевидно, что PDL-займы (Pay Day Loan – займы одного дня, или «до зарплаты», — прим. ред.) умрут как класс или их и без того снижающаяся в последний год доля сведется к нескольким процентам от общего числа выдач вследствие ограничения величины процентной ставки. Почти все вводимые ограничения сводятся к тому, чтобы снизить рентабельность микрофинансового бизнеса и тем самым вынудить его пересмотреть кредитные политики в сторону ужесточения и снизить объемы выдачи займов», — рассказал «Бизнес журналу» генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагутки.
Действия Банка России могут привести к снижению активности на рынке микрокредитования. Но МФО – самый гибкий тип кредиторов, которые умеют подстраиваться под веяния рынка и требования регулятора. Не исключено, что организации «переключатся» на более банковский тип кредитования, начнут выдавать долгосрочные или среднесрочные ссуды.
