Когда знакомишься с рекламой «невероятных условий» современных банковских карт с беспроцентной рассрочкой, то эти условия на самом деле кажутся невероятными. Для примера приведем рекламируемые особенности карты «Халва» Совкомбанка (самой популярной среди россиян):
· банк на взимает отплату ни за выпуск, ни за обслуживание пластика;
· при покупке товаров в рассрочку (на срок до 18 месяцев) проценты банку платить не надо;
· при внесении на карту денег не нужно оплачивать комиссию;
· заказанную карточку вам доставит курьер (естественно, бесплатно);
· если держатель карты приобретает товары на собственные деньги, то ему выплачивается повышенный кэшбэк (от 2 до 6 %), а на остаток средств банк начисляет проценты (по ставке до 7,5 годовых — выше, чем у большинства депозитов).
Все выглядит так, как будто банки решили больше не брать с клиентов оплату за оказываемые услуги. И, наоборот, сами желают платить им деньги за пользование разработанными ими продуктами.
Но так не бывает. Давайте попробуем разобраться, на чем зарабатывает банк, выпуская карты с бесплатной рассрочкой. Выяснив, в чем выгода банка, мы сможем пользоваться этим пластиком с наименьшими издержками.
Партнерские отчисления
Банку, выпускающему карту с беспроцентной рассрочкой, делают финансовые отчисления магазины — партнеры проекта. Кредитная организация приводит продавцам новых клиентов — держателей пластика с рассрочкой. В ответ на это магазины платят финансистам проценты от продаж.
Партнерские отчисления, естественно, заложены в цену товаров. Если покупатель поищет получше, то, скорее всего, обнаружит торговую точку, в которой тот же самый товар стоит дешевле. Разница в цене составит примерно 10%, но деньги за покупку нужно будет платить сразу.
Преимущество приобретения товаров в рассрочку очевидно: купленной вещью можно пользоваться сразу, а рассчитываться за нее частями в ближайшее время. Выгода от внесения оплаты полностью — экономия бюджета.
Штрафные санкции за несоблюдение договора
Умышленно или нет, но банки пользуются финансовой безграмотностью большинства россиян. Далеко не все потребители привыкли с калькулятором в руках просчитывать свои реальные финансовые возможности. Радуясь тому, что при покупке вещи не нужно платить всю сумму сразу, граждане набирают «в рассрочку» повышенный объем товаров и услуг.
В результате их обязательный ежемесячный платеж кредитору превосходит имеющиеся финансовые возможности. Рано или поздно возникает задолженность перед банком. Финансовая организация начисляет держателям пластика с рассрочкой штрафы, которые многократно превосходят пени по обычным потребительским займам и кредитным картам.
Подключение платных услуг и скрытые комиссии
Условия карт с беспроцентной рассрочкой часто подразумевают подключение дополнительных платных опций. Среди них могут быть:
· фиксирование максимального платежа;
· увеличение срока рассрочки;
· предоставление рассрочки на покупку товаров в магазинах, которые не являются партнерами банка.
Подразумевается, что платные услуги подключаются с согласия клиента. Нередко потребители по собственной воле активируют полезные платные опции, улучшающие их положение. Но бывает и так, что менеджеры по продаже банковских продуктов подключают клиентам платные услуги без их ведома. В этом случае, еще не начав пользоваться картой, ее держатель сразу становится должен банку определенную сумму.
Чтобы не переплатить лишнего по «бесплатной» карте, мы советуем их держателям постоянно следить за размером очередного платежа, а также проверять набор активированных услуг.
Что придет на смену картам рассрочки?
Как видим, «банковская мысль» не стоит на месте. 4-5 лет тому назад все известные нам пластиковые карточки подразделялись на «дебетовые» и «кредитные». Что такое «карта с беспроцентной рассрочкой», мы понятия не имели.
Сегодня же рынок активно насыщается этим оригинальным и привлекательным продуктом. Самые известные карты рассрочки на сегодняшний момент — «Халва» Совкомбанка, «Свобода» Хоум Кредит и «Совесть» Киви Банка. Лично мне «Свободу» пока еще никто не предлагал, но по поводу оформления «Халвы» и «Совести» менеджеры кредитных организаций уже звонили.
Чем же дальше банки будут удивлять своих клиентов? С помощью каких интересных предложений станут завоевывать рынок?
Некоторые аналитики предполагают, что пластик недалекого будущего будет сочетать в себе свойства кредитных и дебетовых карт. По этому пути уже сегодня идет «Халва» Совкомбанка. Держателям данной карточки банк открывает кредитный лимит. Однако владелец пластика может зачислить на него и собственные средства.
Если человек использует деньги кредитора, то он у него есть возможность выбрать опцию покупки товара с предоставлением беспроцентной рассрочки. Если покупатель тратит по карте свои деньги, то ему возвращается часть израсходованных средств, а на остаток на счете начисляется вознаграждение в виде процентов. переключение между различными режимами использования карточки осуществляется в мобильном приложении.
Возможно, банкиры будут активнее предлагать держателям пластика с рассрочкой дебетовые карты с предустановленным овердрафтом. Овердрафт — это небольшой кредит, который банк выделяет держателю дебетового пластика в случае нехватки денег (как видим, подобные карты также совмещают в себе свойства расчетных и кредитных). Размер овердрафта, как правило, не превышает 50 % от дохода владельца карточки за прошлый месяц. Погасить задолженностью по предоставленному овердрафту необходимо в короткие сроки. Но зато на выделенные деньги можно будет приобретать товары и услуги у всех продавцов, а не только у партнеров банка.
Овердрафт финансовые организации обычно открывают своим зарплатным клиентам, так как знают размер их ежемесячного дохода. Но если банки изучат поведение человека при помощи пластика с рассрочкой (оценят уровень его трат, платежную дисциплину), то такому человеку можно будет предложить овердрафт, даже если он получает зарплату в другом банке.
