В последнее время сфера микрокредитования потерпела серьезные изменения в части процентных ставок. Центральный Банк делает все возможное, чтобы проценты в МФО становились все ниже и ниже. И все намерения действительно отражаются на практике. Еще год назад ставки по срочным займам до зарплаты были выше в 2 раза, чем сейчас.
Процесс снижения ставок
Начисление процентов МФО проводит в строгом соответствии с действующим законодательством. Кредитные компании могут устанавливать ставки на свое усмотрение, но они не могут быть выше, чем предельные проценты, определенные Центральным Банком.
На сайте Центрального Банка есть раздел, в котором отражаются значения предельных ставок по всем кредитным программам от банков, МФО и ломбардов. Легально работающие структуры не могут перепрыгнуть эти значения и не делают этого. Кроме того, с начала 2019 года ЦБ РФ вывел отдельные значения процентов именно для займов, которые принято называть «до зарплаты».
Важно! Под займом до зарплаты понимается микрокредит, сумма которого не превышает 30000 рублей, а срок его выдачи — не больше 30 дней.
Как проходило в МФО снижение процентов:
1. На конец 2019 года Центральный Банк обновил значение предельных ставок по кредитным продуктам (он это делает раз в квартал) и установил, что по займам до зарплаты проценты не могут превышать 850% годовых, то есть 2,32% в день. Многие компании и выдавали деньги по это максимальное значение.
2. В конце января 2019 года вступил в силу новый закон, который значительно снизил процентные ставки по микрозаймам. С этого момента МФО не могли выдавать займы до зарплаты по ставке выше 1,5% в день.
3. Дальше-больше. С 1 июля 2019 года вступила в силу новая норма — теперь микрофинансовые организации по своему самому популярному продукту не могут выдавать деньги больше чем под 1%.
Важно! Если вы возьмете в долг 10000 рублей, ежедневная переплата составит всего 100 рублей. За неделю вы переплатите 700 рублей, за месяц — 3000.
В итоге получается, что с начала года процентные ставки снизились больше чем в 2 раза. Теперь заемщики МФО не будут переплачивать огромные суммы: переплата порой превышала саму выданную в долг сумму.
Как ограничение процентов МФО скажется на условиях выдачи
Пока что можно только предполагать, но в целом все очевидно. Устанавливая ставку в 2% в день и выше, микрофинансовые организации могли пойти на риск и выдать деньги даже потенциально проблемному клиенту с негативной кредитной историей. Теперь же МФО так сделать не смогут, слишком велики риски убыточности.
Если раньше «хорошие» заемщики благодаря большой переплате покрывали убытки от невозвращенных микрозаймов, то теперь денег на покрытие явно будет не хватать. Так что, очевидно, что все это приведет к ужесточению столь лояльной кредитной политики МФО, получить здесь деньги будет сложнее. К кредитной истории будут присматриваться гораздо серьезнее.
Какие проценты МФО устанавливают по другим программам
Займы до зарплаты — не единственные продукты микрокредитных компаний. Эти программа наиболее востребованы среди заемщиков, но есть и другие, долгосрочные ссуды. Скорее всего, из-за кардинального снижения ставок по микрозаймам до зарплаты многие МФО выведут на передний план именно долгосрочные программы, их закон о снижении ставок не коснулся.
Эти продукты подчиняются закону о предельной ставке. Ежеквартально регулятор в лице ЦБ РФ пересматривает значение процентов и выводит максимально возможное значение по каждому отдельному виду кредита и займа.
На начало лета 2019 года были установлены следующие предельные ставки:
— проценты по займам в МФО на срок 31-60 день: при сумме до 30000 — 1% в день, больше 30000 — 0,39%;
— если брать займ на 61-180 дней: при сумме до 30000 кредитор установит ставку не больше 0,87%. Если взять в долг 30000-100000, то максимально МФО возьмет 1% в день;
— при оформлении ссуды на 181-365 дней: до 30000 — 0,5%, 30000-100000 рублей — 0,52% в день.
Важно! Обратите внимание, что это максимальный процент в МФО. Лучше выбирать программы, по которым ставки меньше предельного значения.
Выдача беспроцентных займов
Многие микрокредитные компании предлагают гражданам оформить микрозайм без начисления процентов. На деле это реальные программы, деньгами можно пользоваться без переплаты.
Важные моменты:
- выдает МФО без процентов займы только новым клиента. Если вы уже брали ссуду в этой компании, условия будут стандартные, с переплатой;
- такие предложения встречаются далеко не в каждой компании, но вариантов на рынке предостаточно. По сути, можно каждый раз обращаться к разным организациям и все время пользоваться займами бесплатно;
- если заемщик совершит просрочку, проценты ему будут начислены по полной программе;
- такие акционные предложения действуют только при оформлении займов до зарплаты, на долгосрочные продукты не распространяются.
Если вы получили деньги в МФО под проценты, то точный размер ставки будет указан в электронном договоре. Обязательно прочитайте его перед подписанием. Бывает и так, что при подаче заявки была указана одна ставка, а одобрят ссуду совершенно по другой.
