Недавно, Банк России, сообщил о введении, так называемого, ПДН (показатель долговой нагрузки), влияющего на показатель коэффициента достаточности капитала банков. Данный показатель призван сделать невыгодной выдачу кредитов гражданам с высокой долговой нагрузкой.
Стоит отметить, что и раньше Центральный Банк старался «охлаждать» рынок потребительского кредитования используя, в том числе, такой показатель как ПСК (полная стоимость кредита).
Чем выше риск невозврата задолженности, тем большую процентную ставку предлагает кредитная организация, стараясь, тем самым, покрыть свои риски. Однако, кроме процентной ставки кредитный договор может содержать иные платежи (страховки, комиссии и так далее), которые повышают размер конечных выплат заемщика. Чтобы отразить реальную стоимость выданных денег, существует понятие ПСК (полная стоимость кредита). Так вот, чем выше ПСК по кредиту, тем больше банк должен отложить денег (резервов), которые, при невозврате кредита, должны будут обеспечить устойчивость кредитной организации и выполнение ее обязательств перед вкладчиками и так далее.
С 1 октября 2019 года для расчета формируемых резервов (тех самых денег, откладываемых банком на покрытие убытков в случае невозврата долга) к показателю ПСК добавляется ПДН, который еще больше увеличит размеры резервов по потребительским кредитам.
Тем самым, ЦБ РФ имеет цель стимулировать банки выдавать кредиты под более низкий процент, но более обеспеченным заемщикам.
Таким образом, выдавать кредиты малообеспеченным гражданам станет значительно дороже. Говоря простым языком, доступ к потребительским кредитам, для нищающего населения, будет сильно затруднен.
Мы наблюдаем как Банк России, выполняя свои прямые обязанности, обеспечивает устойчивость банковской системы страны, однако основную проблему – борьбу с бедностью, похоже, никто решать не собирается.
Наивно полагать, что граждане, с высокой долговой нагрузкой, берут кредиты, что называется, «от хорошей жизни». Им где – то придется брать средства для решения вопросов выживания. Где они будут брать средства представлять не хочется.
Одними из таких мест, вероятно, будут "серые" структуры, выдающие займы всем подряд с печальными последствиями для должников, а другими, возможно, криминальные способы заработка. Очень хочется верить, что регулятор учитывает все риски подобных решений.
В любом случае, о действенных методах борьбы со следствием обнищания людей – ростом потребительского кредитования, таких как: введение прогрессивного налогообложения, ограничения поборов населения, создания благоприятного климата для предпринимательской деятельности и реальных мерах по борьбе с коррупцией, никто, увы, не говорит.
Если вы считаете, что борьба Банка России с ростом потребительского кредитования не поможет нуждающимся гражданам, ставьте лайк и подписывайтесь на канал!