Стояла ли перед Вами такая дилемма, когда вы неожиданно получили дополнительный непредвиденный доход?
Что делать: погасить или хотя бы частично снизить долговую нагрузку, или все-таки инвестировать, чтобы в дальнейшем иметь источник дохода? Оба варианта важны.
Инвестирование - это не то же самое, что чистые сбережения, когда деньги откладываются для будущего использования. Инвестирование - это вложение денег, которые сами по себе приносят прибыль и растут. Инвестирование - это использование денег (капитала) для получения прибыли в виде процентов, дивидендов или повышения стоимости инвестиционного продукта. Инвестирование обеспечивает долгосрочные выгоды, и получение дохода является основой этой деятельности. Инвестирование даст Вам душевное спокойствие и надежду, что у Вас будут средства на бизнес-проекты, оплату обучения ребенка или лечение, а также позволит сохранить прежний уровень жизни при выходе на пенсию.
Типы инвестиций
Есть много продуктов, в которые вы можете инвестировать. Наиболее распространенными являются инвестиции в акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, биржевые фонды. Каждый инвестиционный продукт несет в себе определенный уровень риска, и эта опасность напрямую связана с уровнем дохода, который обеспечивает конкретный продукт.
Толерантность к риску
Ваша толерантность к риску - это Ваша способность и готовность выдерживать спады при выборе инвестиций. Этот порог поможет Вам определить, насколько рискованным для Вас должны быть инвестиции. Конечно, это нельзя точно предсказать, но Вы можете получить некое представление о своей терпимости к риску.
Факторы, влияющие на терпимость к риску, включают возраст инвестора, доход, временной интервал до выхода на пенсию и тд. Например, многие молодые инвесторы могут инвестировать более агрессивно. Если Вы старше, приближаетесь или выходите на пенсию, или у Вас есть насущные проблемы, такие как высокие расходы на здравоохранение, Вы можете выбрать более консервативный - менее рискованный - способ инвестирования.
Также, вместо того, чтобы вкладывать избыточные денежные средства в акции или другие активы с более высоким риском, Вы можете сохранить большие средства в виде денежных средств и инвестиций с фиксированным доходом. Чем дольше у Вас есть временной интервал, пока Вы не перестанете работать, тем большую потенциальную отдачу Вы могли бы получить, инвестируя, а не уменьшая долг.
Долг
Долг относится к действиям по заимствованию средств у другой стороны. Например, ипотека, автокредит, потребительский кредит, задолженность по кредитной карте, микрозаймы и тд. Как расплатиться с долгами - это проблема, которая беспокоит миллионы людей и многих лишает сна.
Однако не все долги созданы одинаково и не все долги являются токсичными. Например, проценты на ипотечные или образовательные кредиты обычно невелики, и более того, Вы можете получить налоговые вычеты, чтобы смягчить бремя этих кредитов.
Принимая решение, инвестировать или гасить кредиты, Вы должны принимать во внимание, что проценты по кредитам обычно всегда выше, чем доход, который можно получить от инвестиций.
Создание денежной подушки
Финансовые консультанты советуют иметь подушку безопасности в виде денежных средств на ежемесячные или текущие расходы на срок не менее шести месяцев. Подобная подушка безопасности должна быть главным приоритетом.
Также рекомендуется физическим лицам поддерживать ежемесячное отношение долга к доходу не более 33% их дохода до вычета налогов. Это соотношение означает, что Вы должны тратить не более 33% Вашего дохода на погашение вашего долга.
Сбалансированное бюджетирование
Погашение долга требует планирования и определения. Хороший первый шаг - серьезно взглянуть на свои ежемесячные расходы. Посмотрите на любые расходы, которые Вы можете разумно сократить. Определите, сколько Вы можете сэкономить каждый месяц, и используйте эти деньги, даже если это совсем небольшая сумма, чтобы погасить долг. Погашение долга сэкономит средства на выплату процентов, которые затем могут быть использованы для других целей.
Создайте бюджет и спланируйте, сколько Вам понадобится на расходы на проживание, транспорт и питание каждый месяц. Делайте все возможное, чтобы придерживаться Вашего бюджета. Избегайте соблазна вернуться к плохим привычкам расходования средств. Посвятите себя тому, чтобы придерживаться своего бюджета не менее шести месяцев.
Методы погашения долга
Некоторые советники предлагают сначала погасить долг с самым высоким процентом. Тем не менее, другие предлагают сначала погасить самый маленький долг. Какой бы курс Вы ни выбрали, делайте все возможное, чтобы придерживаться его, пока кредит не будет выплачен.
Существует множество подходов к бюджетированию, сбережению и инвестированию.
Я бы предложила следующее:
1. Погасить в первую очередь все токсичные долги, такие как микрозаймы, микрокредиты и т.д..
2. Погасить долги с самыми высокими процентами, обычно это долги по кредитным картам.
3. Погасить самый маленький долг.
4. Войти в режим, когда кредитная карта нужна только для использования льготного беспроцентного периода кредитования.
5. Если Вы успешно погасили все долги с высокими процентными ставками, но у Вас еще остались такие кредиты, как ипотека, автокредит, или образовательный заем, то в данном случае, нужно оценить свое материальное положение на данный момент и задуматься о создании подушки безопасности.
6. Имея подушку безопасности, которая покроет Ваши текущие расходы на жизнь и выллаты по автокредиту и ипотеке в течение 6 месяцев, можно задуматься об инвестировании. При этом средства из подушки безопасности я рекомендовала бы держать в банке на отзывном депозите.
7. Для инвестирования в настоящее время в России есть множества способов. И начинать инвестиции можно с любой суммы, например, от 10 000 рублей. Но для этого нужно определиться с Вашим отношением к риску с одной стороны. С другой стороны, нужно понимать, что для инвестирование нужны определенные знания в этой области. Если у Вас нет желания рисковать и глубже изучать способы и методы инвестирования, возможно для Вас будет лучшим выбором на данном этапе использование банковских вкладов с более высокими процентами.
