Зачем хранить деньги в валюте?
Если основной инструмент ваших сбережений – банковский депозит, есть смысл хранить деньги не только в рублях, но и в зарубежной валюте. Традиционный вариант – доллары и евро. Это обезопасит накопления от валютных рисков: если рубль начнет падать, валютные депозиты заметно смягчат потери. Именно поэтому многие эксперты советуют вкладывать 50% накоплений в рубли, 30–40% — в доллары, чтобы отбить свои средства от падения курса, и 10-20% – в евро, особенно если предвидятся траты в этой валюте.
Как открыть вклад в долларах или евро?
Есть несколько вариантов открытия валютного вклада.
Можно принести валюту в банк, либо уже имея доход в валюте (тогда это оптимальный вариант), либо приобретя наличную валюту (что в большинстве случаев дорого, а потому снижает потенциальную доходность данной инвестиции).
Если доход рублевый, то более интересный вариант — конвертировать российские безналичные рубли со своего счета в валюту по внутреннему курсу банка и после этого открыть вклад. В этом случае расходы на покупку валюты будут меньше, так как традиционно внутренний курс конвертации более выгодный.
Самый выгодны вариант — открыть брокерский счет, перейти на нем в валюту по более выгодному, чем у банка, курсу (разница может составлять от нескольких десятков копеек до нескольких рублей за доллар), выждать необходимый минимум времени (в некоторых случаях он может составлять 1 месяц), а затем снять деньги и открыть вклад в банке.
Благодаря низкой комиссии брокера за операцию (десятые и сотые доли процента) и минимальному разрыву на бирже между курсами покупки и продажи, в отличие от традиционных банковских, где счет может идти на рубли, такое решение может оказаться выгодным. Чем больше сумма обмена, тем больше экономия. Так, обменяв на бирже 10 тысяч долларов или евро, можно сэкономить на конвертации порядка 10 тысяч рублей.
Валютные вклады застрахованы?
Валютные вклады, также как и рублевые, застрахованы на сумму до 1,4 млн рублей. Если у банка отзывают лицензию, вкладчик получает свои деньги в рублях по курсу ЦБ на день отзыва лицензии.
Выбору банка для открытия депозита в любой валюте необходимо уделить пристальное внимание, чтобы гарантировать себе возврат своих средств даже в случае форс-мажора. Поэтому, выбирая выгодный валютный вклад, важно в первую очередь обращать внимание на надежность банка, его участие в системе страхования вкладов, и только потом рассматривать его ставки и предложения по валютным депозитам.
Выгодно ли открывать вклад в валюте?
Ставки по валютным депозитам заметно ниже, чем по рублевым. Сегодня сложно найти долларовый вклад со ставкой выше 2,5-3,5%, тогда как ставки по рублевым депозитам доходят до 8% и выше. Однако валютный вклад может оказаться существенно выгоднее в случае заметного ослабления российской валюты. Как, впрочем, и наоборот – если курс рубля вырастет, валютные вкладчики потеряют не только в доходности, но и на разнице курсов.
Например, если сегодня положить на депозит 500 тыс. руб. сроком на один год по средней ставке 8%, то через год проценты по вкладу составят 40 585 руб. Эквивалент этой же суммы в евро по ставке от 0,1% до 1,2% принесет своему владельцу прибыль в диапазоне от 7 до 83 евро (максимум 5 984 руб.). А такой же вклад в долларах по ставке от 2% до 3,5% даст прибавку в 150–271 доллар (максимум 17 470 руб.). То есть доходность по таким вкладам не составит и половины от прибыли по рублевому депозиту.
Вместе с тем те, кто открыл депозит на аналогичную сумму в начале 2018 года, когда доллар стоил 56 руб., получили к концу года существенную прибавку благодаря росту курса до 67 руб. на конец года. В этом случае — даже без учета ставки по вкладу — на одной только курсовой разнице клиент мог заработать 77 тыс., что почти вдвое превышает доходность по рублевому депозиту.
Однако, чтобы быть уверенными в такой прибыли, нужно обладать даром предвидения. Опыт 2017 года показывает, что в начале года доллар стоил 60 руб., а к концу его цена упала до 57 руб., что принесло потери владельцам долларовых сбережений на курсовой разнице в размере 21 тыс. руб.
Читайте также
Как не переплачивать при расчетах рублевой картой за границей
