Помните, как в недавнем прошлом государственные мужи с высоких трибун заявляли нам, что ставки по ипотечным кредитам в России должны, дескать, сравняться с зарубежными. И тогда, ипотека станет россиянам доступной.
С тех пор, как говорится, «немало воды утекло» и, что же мы имеем на сегодняшний день?
Во-первых, приходится констатировать, что надежды государства, не сбылись. И до сих пор ипотека в нашей стране остаётся слишком дорогой и не каждому россиянину она по карману. К сожалению, наша ипотека дороже в четыре раза, чем за рубежом. Чересчур высокие ставки по ипотечным кредитам свидетельствуют, как об уровне инфляции в стране, так и об отношении отечественных банков к самой ипотеке. Чего греха таить, государство всячески принижает реальный уровень инфляции в стране, а размер ипотечных ставок показывает именно точный её уровень. Короче, каковы ставки, таков и уровень инфляции.
Высокие ипотечные ставки напрямую связаны с аппетитами банков-кредиторов, которым, естественно, «своя рубаха ближе к телу».
Банки боятся рисков, что не удивительно. И насколько высоки ставки, настолько банки и оценивают ипотечные риски. Спрашивается, а не слишком ли высоко оценены кредитные риски?
Во-вторых, наши банки-кредиторы свои ставки формируют следующим образом. На размер ставок, в первую очередь, влияет стоимость финансирования, которое банки привлекают для ипотечного кредитования. Иными словами, банки используют чужие деньги, которые бесплатно никто им не даст. Если внешнее заимствование на межбанковском рынке дорожает, то банки вынуждены повышать ставки. В противном случае, «можно и без штанов остаться».
Не секрет, что банки несут определённые расходы на операционную деятельность по выдаче ипотечных кредитов и на поддержание маржи от выдачи ипотеки. Все эти расходы возмещаются путём высоких ставок и за счёт ипотечных заёмщиков. Любой банк в обязательном порядке закладывает и процентный риск в саму ставку. Не стоит забывать и об инфляционной составляющей, на размер ставок уровень инфляции в стране влияет непосредственно. Чем больше инфляция, тем выше ставки.
И, наконец, отечественная денежная система в корне отличается от зарубежной.
Дело в том, что в нашей стране отсутствует система, так называемых, «длинных денег», используемая при финансировании долгосрочных ипотечных кредитов.
