Всё-таки советское название “сберкасса” очень подходило единственному банку в стране. Я бы и сегодня их так назвал. Их деятельность у меня всё больше и больше ассоциируется с расчётной деятельностью, обслуживанием счетов, помощью в проведении платежей. Хотя, как говорят специалисты, здесь тоже грядут революционные изменения.
Привычка - вторая натура. Десятилетиями люди знали только те самые сберегательные кассы, как надежный способ хранения денег. Идут они туда по-прежнему, как к проверенному другу с запросом иного качества, - накопление. Даже рассчитывают, что в сберкассе они заметно умножат свой капитал с помощью, скажем, депозита или других предлагаемых инструментов. Для меня такая идея выглядит на сегодняшний день как несостоятельная.
Конечно, в тех странах, где фондовый рынок давно доступен, понятен и инвестиции выглядят нормой, банки тоже никуда не исчезли. То есть спрос на их услуги есть.
От квартала к кварталу в разных банках цифры диаграммы могут меняться, но суть остаётся: свой хлеб они по-прежнему зарабатывают на ссуживании капитала, то есть на процентах по кредитам.
Спрос опять родил предложение
Естественно, не заметить, что банки - это концентрат трафика входящих клиентов, которые могут приносить значительно большие деньги невозможно. И в погоне за прибылью эти учреждения организовали ряд дополнительных услуг: обезличенные металлические счета (ОМС), разновидности страховых полисов (с зашитыми в них инвестициями или накопительными программами) и некоторые другие.
Естественно, не все банки “на одно лицо”. Некоторые из них исторически появились для решения государственных задач. Подчеркну: важны были не клиенты, а задачи перед государством. Видели идеологические плакаты тех лет?
Смотрю на них и мне кажется, что несмотря на смену форму собственности и оказавшись скорее полугосударственными, суть своих функций особо менять не стали.
“Говорим Ленин - подразумеваем партия”
Тогда все жили лозунгами. Государство брало на себя те же вопросы образования, трудоустройства, обеспечение жильём, пенсионного обеспечения. Люди хранили деньги в банке, где ими пользовались ради блага всей страны. Альтернатив для вложений хоть и не было, но учитывая всё вышеперечисленное, всё это выглядело как очень честная сделка.
Был и другой яркий период, когда всякий крупный холдинг считал хорошим тоном открыть собственный банк, чтобы он обслуживал их финансовые интересы группы компаний. Если смотреть диаграмму выше (доля доходов от кредитов), то эти банки вообще не выглядят клиентоориентированными.
Последние 5-7 лет появились и другие банки с конкретным позиционированием и от этого выстраивали свою работу. Скажем, Тинькофф. Высокоразвитая клиентская сеть, без единого филиала по стране или даже офиса, с акцентом на цифровое обслуживание. Есть также Точка (для предпринимателей), Рокетбанк или несколько менее известных проектов.
В остальном, банковская сфера мне видится довольно инертной. Эдакая консервативная среда, в которой (и это не странно) на первое место выходит прибыль. Последняя порой обеспечивается за счёт кросс-продаж, смежных продуктов, очень отдалённо напоминающих инвестиционные.
О, нет. Я не забыл о целых департаментах, коими сегодня обзавёлся каждый крупный банк, в которых разрабатывают продуктовые решения для важных (VIP) клиентов. Специализируются они исключительно на этом. А я довольно часто в последнее время изучаю портфели, составленные в таких вот виповских бутиках.
Редко нахожу там что-либо стоящее. Чаще неоригинальные, довольно распространённые продукты с довольно высокой комиссией из-за политики банка, узости рынка и абсолютно неразвитой конкуренции. Зато бесспорна эксклюзивность обслуживания любимого випа. Здесь всевозможные мили на карте, безлимитные посещения бизнес залов в аэропортах, услуги консьержей и прочие крайне статусные атрибуты.
Персональное предложение с конвейера
Как бы всё красиво ни выглядело, ни заманчиво звучало, всё это массмаркет, не более того. Что-то в этом можно найти, если отлично разбираешься в теме инвестирования. Просто я не представляю, что в этом случае банковские предложения могут выглядеть привлекательными.
Вообще мысль об этой публикации пришла мне в голову сразу после того, как участились вопросы клиентов на эту тему. Так называемых людей с деньгами, у которых в одном банке счёт организации и он тут же обслуживается в VIP отделе по личным вопросам. Несмотря на всю свою занятость вопрос эффективности работы их персональных сбережений предмет постоянной тревоги.
Честно говоря, редко кто остаётся в прежних продуктах, пересмотрев портфель собранный банком. Во всяком случае у меня им для этого достаточно единственной консультации, поскольку считают они прекрасно. Скажу, что для сегодняшнего разговора использовал не тщательную аналитику деятельности банков, а основывался на 11-летнем опыте работы в финансовой сфере.
С этой колокольни сегодняшний банк мне видится маркет плейсом, с массовым товаром не слишком интересным клиенту, с не очень компетентными специалистами, явно проигрывающих профильным игрокам, брокерам или инвестиционным компаниям, которые инвестиционные запросы удовлетворяют полнее, персонал которых значительно компетентнее. Это всё-таки их основной товар. А банк хорош в своей профильной деятельности: помогать платить по счетам, кредитовать нуждающихся и хранить какой-то запас денег населения в качестве резервного фонда.
Жду вас на консультациях. Если всё это новые, но важные мысли, приходите на ознакомительную, бесплатную консультацию во вторник.
И обязательно подпишитесь на канал, чтобы получать новые публикации.
Более предметные формы сотрудничества ищите в этой ссылке или пишите мне на почту consult@sobolev-finance.ru. Можно также позвонить по бесплатному номеру 8 800 511 7998.
Консультант по финансовому планированию Дмитрий Соболев
Помогаю бизнесменам и руководителям формировать накопления, получать доход с капитала и финансово защищать семью, с 2007 года.
