Страхование вкладов не гарантирует получения денег

Много лет занимаясь спорами с Агентством страхования вкладов (АСВ) я решил собрать кое-какой опыт здесь и рассказать о том, что ждет вас после отзыва лицензии у банка, в котором вы храните сбережения.

Для начала напоминаю, что право на получение страховой выплаты вы получаете после отзыва лицензии у банка Центральным банком РФ и это право ограничено суммой 1 400 000 рублей. Суммы сверх этой вы можете получить только в рамках процедуры банкротства банка. Точнее, теоретически можете, а на практике, при банкротстве вкладчики ничего или почти ничего не получают, поскольку отзыв лицензии банка обычно свидетельствует о многократном превышении пассивов над активами и в ходе процедуры банкротства в лучшем случае свое получат работники банка в виде невыплаченной заработной платы, но не вкладчики.

Итак, лицензия у банка отозвана (либо, более редкий случай - объявлен мораторий на удовлетворение требований кредиторов), после чего АСВ начинает процедуру выплаты страхового возмещения вкладчикам. Выплаты производит не само АСВ, а т.н. банки-агенты, которым АСВ поручает эту процедуру. Узнать какие банки являются агентами в вашем случае можно легко на сайте АСВ.

Предположим, Вы обратились за выплатой и получили отказ. Когда это может произойти? Назову наиболее распространенные случаи.

• ваш вклад отсутствует в реестре вкладов банка. Это может быть технической ошибкой, а может быть следом махинаций самого банка, который по ряду причин не посчитал нужным отразить ваш вклад в отчетности. Это плохо, но гораздо хуже второй вариант -
• в банке отсутствует договор банковского вклада с вами и кассовые документы о пополнении вклада. В этой ситуации особую ценность приобретают ваши документы - ваш экземпляр договора, приходный кассовый ордер, платежное поручение (если вклад пополнялся переводом) и т.п. Храните их как зеницу ока, категорически не передавайте их в т.ч. АСВ.
• т.н. "вывод с юрлиц". Денежные средства на расчетных счетах организаций не страхуются и в преддверии отзыва лицензии организации пытаются спасти денежные средства самым простым и очевидным способом - переводом на счета, открытые гражданами. Судебная практика считает такие сделки мнимыми, т.е. не связанными с действительным движением денежных средств. Поэтому если за неделю-две до отзыва лицензии ваш вклад был пополнен переводом со счет организации, открытом в том же банке, будьте готовы к отказу в страховой выплате и необходимости доказывать в суде, что операция была реальной.
• т.н. "дробление". Поскольку лимит страховой выплаты в размере 1 400 000 рублей далеко не всегда покрывает всю сумму вклада, в ожидании отзыва лицензии многие пытаются "спасти" вклад переводом на другие счета частями. Такие сделки также обычно признаются мнимыми и доказывать, что перевод осуществлялся не с целью "дробления" Вам придется в суде.
• открытие и пополнение вклада после запрета Центрального банка РФ на такие операции. Обнаружив, что кредитная организация находится на грани банкротства, ЦБ РФ обычно не сразу отзывает лицензию, а сначала пытается добиться оздоровления финансового состояния банка путем введения ограничений на те или иные операции. Это может быть запрет привлекать вклады по ставке выше определенной, либо полный запрет на привлечение средств физических лиц. Операции банков, проведенные после введения такого запрета, суды нередко также считают недействительными, хотя обычному гражданину узнать о введении запрета практически невозможно, т.к. соответствующие распоряжения ЦБ РФ не публикуются и более того, имеют гриф "ДСП", т.е. в банке вам и показать этот документ не имеют права.
• открытие и пополнение вклада в период фактической неплатежеспособности банка, но до отзыва лицензии. Самое интересное. С точки зрения АСВ (а нередко и судов), если банк имел т.н. "картотеку", т.е. неисполненные платежные поручения, но несмотря на это принял у вас денежные средства и внес на вклад, то операция эта незаконная и внесенные средства не застрахованы. Сложность в том, что вкладчик о наличии картотеки никак узнать не может, да и само по себе открытие картотеки может совершенно не свидетельствовать о предстоящем банкротстве - иногда это совершенно техническая ситуация, обсусловленная временной нехваткой свободных средств у кредитной организации.

Как избежать изложенных выше ситуаций?

Во-первых, лучше избегать хранения вкладов в сомнительных и мелких банках, особенно если эти банки предлагают высокий процент по вкладам. В 90% случае отказы в страховых выплатах происходят именно из желания получить высокий процент. Нужно понимать аксиому - чем выше процент, тем ниже надежность.

Во-вторых, прежде чем открыть вклад - банально погуглите. Если у банка проблемы с ликвидностью и выплатами по вкладам - это всегда можно найти в отзывах клиентах, особенно на специализированных сайтах вроде banki.ru На практике, АСВ обычно в суде доказывает недобросовестность вкладчика именно наличием на момент открытия вклада многочисленных статей на новостных сайтах о проблемах у банка.

В-третьих, избегайте операций, которые похожи на описанные выше "вывод с юрлица" и "дробление". В принципе. Всегда.

При отказе в страховой выплате Вы вправе обратиться с иском к АСВ о взыскании страховой выплаты. Третьим лицом по данным искам традиционно привлекается сам банк (хотя его представлять также будет АСВ, являющееся конкурсным управляющим банков в силу закона). Данный спор не является потребительским, т.е. оплачивается государственной пошлиной и подается по общим правилам подсудности.

Практика по данной категории споров весьма противоречива и регулярно меняется, но в целом суды более лояльны к АСВ, поэтому по возможности следуйте вышеперечисленным советам дабы избежать судебного спора.