Перед покупкой машины у меня образовалась на счете крупная сумма, и банк решил сделать меня за это премиум-клиентом. Ну там чай-кофе, личный менеджер, сочные кредитки и все такое.
И однажды менеджер банка позвал на встречу, чтобы рассказать о классном банковском продукте – инвестиционном страховании жизни.
Что это такое? Если коротко – это корзинка из двух продуктов: страховки и инвестиционной части. Клиент вкладывает деньги на 3,5,7,11 лет. Банк гарантирует, что за это время он ничего не потеряет, а если все будет хорошо, то еще и заработает 20-30-50%. Доход зависит от выбранной стратегии инвестчасти (облигации, акции технологических компаний и проч.).
ИСЖ – штука двуликая
Банкам выгодно ее продавать, так как полис ИСЖ стоит дорого (мне предлагали за €50 тысяч) и при продаже банки сразу забирают себе от 7-15% комиссионных. Но эти полисы крайне невыгодны клиентам, потому что все эти инвестиционные стратегии можно легко реализовать самому и не платить сумасшедшие деньги неизвестно за что.
Есть и еще одна проблема: большинство клиентов недовольно доходностью ИСЖ, которая по факту за 3-5 лет оказывается даже ниже вклада. Но им-то продавали полис как доходный способ вложить крупную сумму…
Цитирую эксперта Андрея Макеева из страховой компании «Альянс» (из колонки в «Ведомостях»):
«…Итоговая доходность полисов, проданных до 2015 г. и истекающих в этом году, по нашим оценкам, будет равняться нулю или незначительно опережать темпы инфляции, но не достигнет доходности банковских депозитов».
Тем не менее продажи в России этих полисов растут бешеными демпами. «Ведомости» писали, что в 2015 году банки собрали премий по ИСЖ на 50 млрд рублей, а в первом полугодии 2018-го – уже 500 млрд рублей. Дурят клиентов, как хотят…
В общем, я был в курсе, что это за зверь и что у него внутри, но решил послушать предложение.
В офисе банка меня отвели в отдельную комнатку, налили кофе начали вещать. Мне предложили купить полис ИСЖ на 5 лет. На 70% суммы страховая, близкая к банку, покупала облигации надежных компаний, которые давали доходность 5-6% годовых в валюте. 22% вкладывались то ли в ETF, то ли в опционы.
Менеджер не знал, что продает
И это важный момент. Я-то понимаю разницу между этими инструментами, она колоссальная. Но менеджер вообще не втыкал, что он предлагает мне выпить то ли яду, то ли микстуру.
Я стал злиться и требовал объяснений, что же все-таки будет в начинке инвестиционной части. Осознав провал, Штирлиц (то есть милая девушка) решил позвать на помощь финансового консультанта банка, чтобы он все объяснил.
Пришел молодой парень и действительно снял мой вопрос – деньги вкладывались в ETF (это как ПИФы, только торгуются на бирже). Тогда я поинтересоваться, а куда деваются оставшиеся 8%, на что получил ответ, что это вознаграждение банка за такую шикарную возможность заработать.
Я не собирался покупать полис, но напоследок все-таки уточнил один момент: вернут ли мне мои деньги, если я захочу их забрать в первый год действия полиса. Ответ убил: «Да, но вам вернется 72% начальной суммы»…
Я поблагодарил за консультацию и вышел из банка, как пришибленный. Вот так схема – отличный способ стричь бабки. Парни забирают себе 30% и даже не стесняются!
Короче, разберитесь в инвестициях на бирже, соберите себе портфель из ценных бумаг и не видитесь на предложения жадных банкиров!
Если у вас есть вопросы по другим инвестиционным продуктам - пишите ниже 👇, я их прокомментирую.
Понравился материал? Поставьте лайк и попдишитесь на мой канал, я знаю много интересного про инвестиции.
Как я заработал 45% на акциях с помощью ИИС
