Здравствуйте дорогие читатели, многие из нас задаются вопросу: "Почему в России дорогая ипотека и кредиты?" - давайте рассмотрим этот момент и разберемся, какова реальная цена ипотеки и чем она обусловлена.
Готовы? Приступим.
Из чего складывается стоимость кредита?
Первым делом, нужно понять, из каких составляющих складывается "стоимость кредита".
Стоимость кредита - совокупные затраты на получение средств под него банком, риски невозрата а так же прочие расходы.
Все банковские структуры (без учёта МФО), берут деньги на выдачу кредитов у ЦБ РФ. Естественно, не бесплатно, а по ставке рефинансирования Центрального Банка РФ.
На сегодня, ставка рефинансирования ЦБ РФ равна - 7,75%
Это такой ежегодный процент, под который банк берет средства в займ у ЦБ РФ для выдачи кредитов населению на разные нужды (ипотека, авто, потребительские займы и так далее).
Фактически, банки кредитуют нас кредитными деньгами ЦБ РФ.
То есть, они занимают, чтобы дать "в займы" и получить прибыль.
Помимо обязательств по выплате кредита ЦБ РФ, нужно еще учесть 3 фактора:
- Страхование займа (кредита) (1-3% + к цене кредита)
- Комиссия и оплата банку за обслуживание
- Риски невозврата (по не страховым кредитам)
Каждый этот пункт, помимо ставки рефинансирования, так же влияет на "стоимость кредита".
Со страховкой всё, более менее, понятно. Если вы страхуетесь, то и стоимость кредита, зачастую уменьшается.
А вот 2 и 3 пункт уже более интересны...
Банку нужно не только получить свою часть прибыли с выданного вам кредита, но и сделать так, что с учётом всех возможных невозратов, они всё-равно остались в "плюсе".
Поэтому, чем больше средств банку не возвращают заёмщики, тем выше итоговый процент по кредитной ставке для прочих дебиторов.
Почему в России дорогие кредиты и ипотека?
Ну а теперь давайте перейдем к самой сути статьи - почему в России дорогие кредиты?
Ну давайте считать:
- 7,75% - заложенный процент от кредита банку ЦБ РФ.
- 2% - Страховка.
- Остаток: прибыль банка и покрытие рисков невозврата.
Средняя стоимость потребительского кредита в России на сегодня - около 15,6% годовых (10-21,2% в год).
15,6% - 7,75% (ставка ЦБ РФ) - 2% (страховка) = 5,85% - прибыль банка и покрытие рисков.
Из них только 5,85% (от ставки 15,6%) является доходом банка и покрытием рисков невозврата.
С ипотекой же дела обстоят немного по другому. Средний процент по аннутитетной ипотеки в России составляет 9,4% годовых.
Но, из-за самого экономического смысла "аннуитетной ипотеки", реальный годовой процент по ней равен - около 6,4% в год. Что значительно ниже, реальных 15,6% при потребительском кредите.
То есть, вы гасите 9,4% от "тела кредита", которое уменьшается ежемесячно при аннуитетной ипотеки. Так что, все в плюсе.
Вывод
Многие, беря кредиты в банке, вообще не имеют представления, из каких сумм эта цифра складывается. И многие удивляются, почему в Европе и США, довольно дешевые кредиты, относительно России.
На самом же деле, та же ставка рефинансирования в США - 2,25%, а в ЕС - 0,25% - именно поэтому, в львиной доли, там дешевые кредиты.
Но тут и стоит понимать саму природу ставки рефинансирования и от чего она зависит? А зависит она, напрямую - от инфляции в стране.
Чем выше инфляция для национальной валюты государства, тем выше базовая ставка рефинансирования ЦБ данной страны.
Например, в Украине ставка Национального Банка - 18%. А у нас - 7,75%.
Спасибо за внимание, оставляйте свои комментарии, ставьте "лайки", делитесь публикацией в социальных сетях и подписывайтесь на канал, если статья была для вас интересной и полезной.
