Есть люди, говорящие, что банки и пирамиды это одна и та же схема. Тем, кто так считает, не советую держать деньги в банках. Не потому, что банки не надежные, а потому, что никогда нельзя инвестировать в что-то, чего вы не понимаете. Нужно, в первую очередь, разобраться и оценить все риски, будь-то банк, пай на бирже или криптовалютное ICO.
Для тех, кто не любит вникать в детали, что пирамида, что банки, что биржа — "магия", вот на этом они и горят.
Банк зарабатывает:
1. За счёт активов (кредиты), которые выдает с пассивов (депозиты), оставляя себе маржу в размере трансфертной ставки (процентный доход).
2. За счёт оказания прочих услуг: РКО, ведение счетов, проведение операций по поручению и тому подобные (комиссионный доход).
Активы это кредиты, которые берут физические и юридические лица, которые имеют подтвержденную способность их вернуть, а большие суммы выдаются под залог чего-то ценного.
Скоринг, оценка рисков, оценка стоимости залогового имущества — со стороны Центрального Банка и самих банков проводится куча работы и регулирования, чтобы убедиться, что кредит вернут, либо что вероятность невозврата статистически не превышает доходность по кредиту.
Это реально талмуды нормативов, формул и прочих скучных вещей. Можете найти почитать для общего образования. Но если вкратце, то кредиты выдают тем, кто их вернет и под процент соответствующий риску, связанному с заемщиком. Кстати, в этом и заключается большая часть работы типового банка — найти благонадежный источник дохода, нуждающийся в деньгах, и как можно точнее оценить сколько ему можно дать и под какой процент.
Вот в этом и заключается различие: для того, чтобы, вернуть доходность по пассивам (вкладам) банкам не нужны новые заемщики. Если банк выполняет нормативы по ликвидности и не косячит с оценкой рисков, он с гарантией может вернуть всем вкладчикам деньги, даже если не придет ни одного нового клиента. Пирамида же без постоянных новых вливаний не способна жить априори. Доходность, которую могут получить вкладчики, не может превышать доходность, которую генерируют заемщики.
