Не так давно Банк России озаботился значительным увеличением числа жалоб потребителей в отношении такого продукта, как инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). То есть, к самому продукту у регулятора пока вопросов не возникло. Вопросы есть по поводу методов продаж этого финансового инструмента.
Вопросам действительно есть откуда появиться. ИСЖ — один из самых быстрорастущих сегментов страхового рынка. Премии страховщиков по ИСЖ за шесть месяцев 2018 года выросли на 65% по отношению к 2017 году и достигли 138 млрд рублей. При этом продажи идут в основном через банки и, как вежливо пишет сам регулятор: "... агенты недостаточно информируют потребителей об особенностях и рисках инвестиционного страхования жизни». Клиента убеждают, что покупка ИСЖ принесет значительно более высокую прибыль, чем открытие банковского вклада. В действительности же средняя доходность по завершившимся трехлетним договорам ИСЖ составила 3,3% годовых, по пятилетним — 2,4% годовых.
В реальности ИСЖ продают как альтернативу не только банковским вкладам, а всему. "Мы позиционируем ИСЖ как альтернативу пенсионным накоплениям..." Сам слышал именно в такой редакции. При этом сами продавцы не особо и вникают, а что, собственно, продают. А продают они мультипродукт. Часть - это страховка на случай смерти. Явление, безусловно, крайне неприятное и неизбежное, но не очень часто случающееся с человеком. Не более одного раза. Вторая часть - инвестиционная. Она состоит опять-таки из двух частей: консервативной (облигации) и потенциально высокодоходной. Причем первая часть намнооого больше второй. Отсюда уже понятно, что ждать супердоходностей от этого продукта не приходится. А если учесть, что часть дохода от инвестиций идёт фактически на оплату страховки, а ещё часть - комиссия продавцов, то и вообще.
Собственно, основная инвестиционная идея состоит в том, что консервативная часть не даст вложениям кануть в бездну финансовых волн, а высокодоходная рано или поздно "выстрелит". Поэтому сроки ИСЖ всегда немаленькие - обычно от пяти и аж до тридцати лет. Вот тут вот собака и порылась. Есть известная притча про Ходжу Насреддина, когда эмир за пять тысяч денег и двадцать лет времени предложил Ходже научить осла богословию. Ходжа согласился, взял осла и деньги, и пошёл употреблять напитки в чайхану. Соседи по столику предложили ему начинать уже прощаться с головой, на что Ходжа ответил: "Голову мою не оплакивайте, потому что за двадцать лет кто-нибудь из нас уж обязательно умрёт — или я, или эмир, или этот ишак. А тогда поди разбирайся, кто из нас троих лучше знал богословие!"
Я это к чему. Как-то вспомнилось, что десять лет назад случился финансовый кризис 2008 года, двадцать лет назад - дефолт 1998 года, а тридцать лет назад вообще ещё СССР существовал.
P.S. Уважаемые читатели. Это в большей степени развлекательный канал про финансы. Если возникнет желание написать в комментариях, что всё было совсем не так, как на самом деле, то сделать это конечно можно. Хочу только напомнить, что свою пресс-конференцию по поводу первого фильма "Звездных войн" Джордж Лукас начал словами: «Вся съемочная группа в курсе, что взрывы в космосе не слышны»..