В банковском секторе есть такое понятие, как системно значимые банки. К таким банкам относят организации, чье финансовое состояние оказывает влияние на всю банковскую систему России.
По каким критериям банк называется системно значимым?
К рангу системно значимых банков приравнивают далеко не все финансовые организации, имеющие лицензию на осуществление этой деятельности. Системно значимый банк должен соответствовать определенным критериям:
- Например, к системно значимым банкам могут отнести кредитную организацию по объему капитала
- Объем привлеченных денежных средств со стороны физических и юридических лиц тоже повлияет на решение ЦБ
- Размер кредитной организации (количество филиалов, дополнительных офисов, банкоматная сеть, штат сотрудников и т.п.)
- Доля государственного участия
- Наличие зарплатных проектов с ТОПовыми организациями России
Банк, который попадет в рейтинг системно значимых может соответствовать 1 или сразу всем критериям, описанным выше. Например, Сбербанк. Он является системно значимым банком и соответствует каждому критерию:
- У Сбербанка большой капитал
- Он опережает остальные банки по объему привлеченных средств физлиц
- Он опережает прочие банки по количеству офисов, банкоматов и сотрудников.
- Государство является акционером Сбербанка
- У Сбербанка заключены зарплатные проекты с огромным количеством компаний, индивидуальных предпринимателей по всей России
Какие банки являются системно значимыми?
В 2014 году на волне громких отзывов лицензий у крупных банков Центробанк принял решение о создании списка системообразующих банков в России, чтобы люди понимали, где надежнее хранить свои деньги. Список был создан, но по каким-то причинам не получил огласку. Через год ЦБ разработал новую методику, по которой можно определить системно значимый банк в Указании № 3174-У от 22.07.2015 г.
В первоначальном списке было 10 банков, а в сентябре 2017 года Центробанк утвердил 11 системно значимых банков, на долю которых приходится свыше 60% всего российского банковского сектора. Их перечень в таблице. Это самые надежные кредитные организации страны.
Почему этим банкам стоит доверять?
11 системно значимых банков являются самыми надежными финансовыми организациями в России, что подтверждается Центробанком. По заявлениям ЦБ ни один из перечисленных банков не будет ликвидирован в случае каких-то финансовых проблем. Такой банк санируют, что наглядно видно на примере банка Открытие.
Центробанк тщетно "тянет" банк Открытие с финансового дна, бесконечно вливая в него деньги, но не ликвидирует, потому что тот является системно значимым. Это значит, что малый бизнес и предприниматели могут спокойно выбирать любой из предложенных в таблице банков для ведения своей деятельности, не беспокоясь, что банк закроется, а их деньги пропадут. Ведь вклады и счета юридических лиц не являются застрахованными по закону.
Вкладчикам-физическим лицам, на чьих счетах более 1.4 млн руб., тоже не о чем беспокоиться, потому что с системно значимым банком ничего не произойдет. У него не отберут лицензию и не закроют, а значит, деньги будут в сохранности.
Почему ставка в системно значимом банке всегда ниже?
В большинстве случаев процентные ставки по вкладам и кредитам в системно значимых банках существенно ниже, чем в других коммерческих банках. Это обуславливается сразу несколькими факторами:
- У системно значимых банков низкие ставки по кредитам, а значит, доход системно значимого банка по 1 кредиту будет ниже, чем у Русского Стандарта со ставкой 50% годовых. Зачастую на выдачу кредитов идут деньги вкладчиков. Выдавая кредиты под 10-12% годов, банк не может привлекать вклады под 8-10% в год. Это будет абсолютно невыгодно для него, поэтому в таких банках ставка существенно ниже - 5.6%.
- Высокая процентная ставка по вкладу - рекламный ход для привлечения клиентов. Системно значимому банку не нужно гнаться за клиентами, они сами к нему идут из-за высокой надежности самой организации.
- Снижающаяся ставка рефинансирования тоже неуклонно тянет ставки по вкладам вниз
- Системно значимые банки сами получают кредиты на льготных условиях и по сниженной ставке, поэтому они выдают кредиты без существенного завышения процентов