Согласитесь, что ситуация, мягко говоря, странная: по истечении срока вклада, пусть даже с самыми низкими процентами, его сумма должна быть больше той, что изначально передавалась банку.
Иначе утрачивается весь экономический смысл банковского вклада. Однако в исключительных случаях закон все же позволяет банкам то, что нам даже трудно представить: вернуть вклад в меньшем размере.
Основываясь на материалах реальных судебных споров, предлагаю рассмотреть три случая, когда банк действительно может абсолютно законно снизить сумму вклада, подлежащего возврату.
1. Вклад списан за долги
Средства на банковском депозите остаются имуществом гражданина-вкладчика – даже несмотря на то, что временно находятся в распоряжении банка.
Поэтому он отвечает вкладом, как и прочим имуществом, по всем своим обязательствам. Закон об исполнительном производстве предусматривает первоочередное обращение взыскания на денежные средства должника – в т.ч. находящиеся на банковских счетах и вкладах.
Получив постановление пристава, банк обязан незамедлительно перечислить деньги со вклада гражданина на счет службы судебных приставов в требуемом размере.
При этом не имеет значения, истек к тому моменту срок банковского вклада или еще нет. Но следует учитывать, что списание будет законным лишь при условии, что гражданин получил постановление о возбуждении исполнительного производства и в 5-дневный срок не предпринял никаких действий по погашению долга.
2. Расплата с банком
Не только пристав, но и сам банк вправе списать часть вклада – в свою пользу.
Во-первых, это возможно, когда вкладчик является одновременно и вкладчиком, и заемщиком банка. Банки любят включать в кредитные договоры условия о безакцептном списании кредитной задолженности с других счетов гражданина, которые открыты у них же.
Подписав такой договор, гражданин дает свое согласие на списание денег с любых его счетов – а среди них могут быть и депозитные. Поэтому в случае просрочки очередного взноса по кредиту банк может вычесть недостающую сумму из вклада.
Во-вторых, суды признают законным списание банком из вклада разницы между процентами, уже выплаченными вкладчику, и фактически положенной ему после пересчета (если вклад был выдан досрочно).
Ведь, как известно, при досрочной выдаче вклада проценты выплачиваются как по вкладам «до востребования». Поэтому при пересчете процентов может оказаться, что банк должен вкладчику меньше, чем уже фактически выплатил. Тогда он вправе возместить свою недостачу за счет вклада.
В-третьих, банк имеет право списывать из средств на банковском вкладе комиссию за свои услуги. Главным условием законности такого действия является, прежде всего, доведение до клиента правил и тарифов банковского обслуживания.
В практике был случай, когда гражданин обратился в банк с исполнительным листом, чтобы взыскать со счета своего должника деньги. Для этого он открыл в банке депозитный счет, куда и были перечислены деньги, взысканные судом.
Но при этом банк не забыл списать свой процент за перевод денег на депозитный счет. Несмотря на то, что операция проводилась в рамках исполнительного производства, суд признал взимание такой комиссии законной (Дело № А79-2125/2011).
3. Страховой случай настал
Гарантированность возврата банковских вкладов обеспечивается сейчас системой обязательного страхования. Страховыми случаями признаются: отзыв (или аннулирование) лицензии у банка либо введение Центробанком моратория на исполнение банком обязательств перед своими кредиторами.
Однако страховое покрытие вкладов строго ограничено: на данный момент максимальная сумма возмещения составляет 1,4 млн рублей. Следует учитывать, что в эту сумму входит и сам вклад, и начисленные на него проценты.
Поэтому если вклад отдельно либо с процентами выходит за рамки 1,4 млн рублей, то вернуть больше вкладчику вряд ли удастся. Ну а если у вкладчика имеется еще и непогашенный кредит в том же банке, то он рискует и вовсе не получить свой вклад: из суммы страхового возмещения вклада вычитается размер кредитной задолженности.
Резюмирую дополненной цитатой из известного фильма: «Граждане! Храните деньги в сберегательной кассе – но не забывайте при этом о сопутствующих рисках!».