Положительный баланс Ваших доходов и расходов - первый шаг к Вашей финансовой независимости в будущем. С этим сложно спорить, если сделан сознательный выбор двигаться к устойчивому и стабильному финансовому положению, долгосрочным финансовым целям и инвестиционным стратегиям.
Говоря о доходах и расходах в контексте их оптимизации многие авторы в этой тематике часто используют такие классические финансовые понятия как Активы и Пассивы. И это правильно, поскольку эти определения дают более глубокое представление о финансах вообще и личных финансах в частности, чем просто понятия доходов и расходов. А вот определения Активов и Пассивов часто даются неточно, а значит представления о структуре личных финансов у начинающих могут формироваться некорректно.
Давайте же разберёмся в том, что такое Активы и Пассивы, и как они влияют на общее состояние наших личных финансов.
Не усложняя можно дать следующие определения:
Пассивы - это источники наших денег. В принципе в личной жизни их может быть только два: зарплата с прочими доходами и долги. К прочим доходам можно отнести доходы от бизнеса, наследство, подарки и т.д. В деловой сфере к пассивам относят еще акционерный капитал, но мы его здесь не рассматриваем. Долги же - это все наши кредиты и прочие обязательства.
Активы - это всё то, куда мы эти деньги направили. Другими словами, все наше имущество, деньги на счетах, ценности, ценные бумаги и т.д. это и есть активы. А вот среди активов могут быть приносящие и не приносящие доход. Однако при этом они не перестают быть активами. Так что если кто то считает пустующую квартиру, например, или ненужную дачу пассивом, то это ошибка.
Здесь я бы ввел другие определения активов в контексте личных финансов и инвестиций. Если Вы располагаете имуществом, необходимым Вам для нормальной и комфортной жизни - квартира для проживания, дача для отдыха, автомобиль для путешествий и т.д., то такое имущество - это "живые" активы. Все остальное, что не используется, является активами "мёртвыми". И основная задача будущего инвестора в первую очередь разобраться со своими активами, выделить из них "живые", а "мёртвые" или продать, превратив их в деньги (заметьте, это тоже актив), или перевести в разряд "живых", приносящих доход, - сдать в аренду или наём. Если проделать эту крайне важную работу, Вы сами удивитесь каким финансовым потенциалом обладали до сих пор.
А вот для полноты картины теперь давайте уточним такие понятия как доходы и расходы. С доходами понятно - это пассив. А расходы можно поделить на две большие группы
- текущие расходы (еда, жкх, одежда, отпуск, развлечения и т.д.), ведущие к уменьшению актива Деньги
- амортизация (обесценение) имущественных активов, не видное глазом, т.к. денег, вроде, не просит (хотя иногда и просит - налоги, ремонт, сервис и пр.). Поэтому никак нельзя покупку имущества рассматривать как инвестицию для сохранения денег.
И ещё одно очень важное понятие, позволяющее адекватно оценить Ваше финансовое состояние на настоящий момент. Чистые пассивы - это разница доходов и долгов. При условии, что Активы всегда равны Пассивам, Чистые пассивы - они же Чистые активы. И если доля чистых активов велика, то у Вас низкая долговая нагрузка, и Ваше финансовое состояние устойчиво.
Теперь, возвращаясь к началу статьи, можем вполне осмысленно определить первые задачи начинающего инвестора:
- Реорганизовать свои активы и пассивы - выделить живые, а мёртвые или продать, превратив в деньги, или сделать живыми, сдав их в аренду или иначе использовать для извлечения дохода (да хоть курьером на собственном авто, например)
- Снизить все не очень нужные текущие расходы, по-возможности, сохранив актив Деньги
- Максимально увеличить чистые активы, избавившись от кредитов и уменьшив долги. А уж новые долги больше не рассматривать/
Если было полезно, поставьте, пожалуйста, лайк.
Ваш независимый финансовый советник t.me/finvestconsult
