С 1 сентября 2020 года российские заемщики имеют право вернуть часть уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита. Это гарантируется соответствующими поправками в Гражданский кодекс РФ – Федеральный закон №483 «О внесении изменений в ст. 7 и 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 9-1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Федеральным законом вводится понятие договора страхования, который был заключен для того, чтобы получить выгодные условия по кредиту, например более низкую процентную ставку. По такому договору выгодоприобретателем является кредитор, который и получает выплату при наступлении страхового случая.
В соответствии с изменениями, после того как заемщик рассчитался с банком и отказался от кредитной страховки, выплаченная премия должна быть возвращена, за исключением части, пропорциональной истекшему периоду страхования. Для этого нужно в течение недели после погашения кредита заявить об этом в банк (страховой случай по полису должен отсутствовать).
Помимо этого заемщики получили право в течение двух недель после оформления кредита отказаться от договора страхования, вернув себе уплаченную премию в полном объеме, если страховой случай за это время не наступил.
Однако в таком случае банк может изменить условия по договору, в частности повысить процентную ставку по договору займа до того размера ставки, которая была действительна на дату заключения договора для кредита, предоставляемого без оформления страховки.
Отметим, что ранее заемщикам могли отказать в возвращении части страховки после досрочной выплаты кредита. Новые поправки в Гражданский кодекс защитят права россиян в таких случаях.
Возможности: по договорам страхования, заключенным после 1 сентября 2020 года, заемщик может вернуть часть уплаченной им страховой премии в связи с досрочным полным погашением потребкредита или ипотеки независимо от условий договора страхования.
Для того чтобы страховая компания вернула часть страховой премии заемщику, который досрочно полностью погасит потребительский кредит или заем, должны соблюдаться следующие условия:
– договор добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств, заключен 1 сентября 2020 года и позднее;
– заемщик подал заявление о возврате части премии;
– отсутствуют события с признаками страхового случая.
При соблюдении этих условий страховая компания должна будет вернуть денежные средства потребителю в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления. Если заемщик был застрахован через банк, то деньги должен будет вернуть именно банк.
Роспотребнадзор обращает внимание, что нововведения не распространяются на договоры, которые были заключены до 1 сентября 2020 года.
Роспотребнадзор напоминает, что понуждение к заключению договора страхования запрещено законом. Исключение – обязанность заемщика застраховать риск утраты и повреждения заложенного по договору имущества (например, при ипотеке).
В иных случаях банк обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа), который может быть дороже (с повышенной процентной ставкой).
Кроме того, если услуга по страхованию была навязана, потребитель вправе отказаться от неё в течение 14 дней со дня заключения договора.
На заметку: возврат страховки при досрочной выплате кредита по договорам, заключенным до 1 сентября 2020 года, зависит от того, как был определен размер страховой в договоре страхования.
