В связи с ситуацией в экономике и снижением ключевой ставки ЦБ за последний год заметно снизились ставки по вкладам. Это заставляет многих банковских клиентов искать способы повысить доходность сбережений. Кто-то делает первые шаги на фондовом рынке, кто-то открывает для себя новые накопительные инструменты. Один из них – накопительное страхование жизни или НСЖ. Разбираемся, что это такое и почему нельзя путать НСЖ с банковским депозитом.
Чем накопительное страхование жизни отличается от стандартной страховки
Как и следует из названия, НСЖ – это, прежде всего, страховка. Оформление полиса НСЖ позволяет получить выплату от страховой компании в случае наступления определенного события в жизни клиента, например, в случае болезни, смерти, потери трудоспособности.
Чем же накопительное страхование жизни отличается от обычного? Ответ также кроется в названии продукта: полис НСЖ не только дает страховку, но и позволяет копить деньги. Оформив обычную страховку, мы регулярно делаем небольшие взносы и при наступлении страхового случая получаем страховую сумму, которая во много раз превышает стоимость страхования.
При накопительном страховании жизни страховая компания не только выплачивает деньги при наступлении страхового случая, но в конце срока действия договора возвращает все взносы, если страховой случай не наступил. Кроме того, некоторые программы накопительного страхования жизни предполагают получение дополнительного инвестиционного дохода, который компания может заработать, инвестируя средства клиента.
Впрочем, инвестиционная составляющая есть не во всех программах НСЖ, и даже если она присутствует, доходность не гарантируется. Однако дополнительный доход программы накопительного страхования обеспечивают за счет возможности получения налогового вычета.
Иными словами, обычная страховка – это способ обезопасить себя и близких в случае наступления каких-то неблагоприятных событий. А накопительное страхование позволяет и обезопасить себя, и накопить определенную сумму для достижения долгосрочных финансовых целей.
При этом стандартное страхование жизни гораздо дешевле накопительного, так как оно решает только одну задачу – страховую. Деньги, которые клиент тратит на такую страховку, остаются у страховой компании, если страховой случай не наступает. Накопительное страхование требует больше вложений, и в конечном итоге все эти вложения (+ инвестиционных доход, если он будет) возвращаются клиенту.
Стоимость стандартного страхования жизни составляет пару тысяч рублей в год, стоимость накопительного страхования начинается от нескольких десятков тысяч рублей в год (в зависимости от страховой суммы, срока действия договора и условий страхования).
Чем НСЖ похоже на вклад
До сих пор многие путают накопительное страхование жизни с вкладами. Общее у этих инструментов действительно есть. В первую очередь, это гарантия возврата вложений. Деньги, которые клиент вносит по полису НСЖ вернутся к нему в конце срока действия договора. Кроме того, клиент может получить дополнительный доход за счет налогового вычета и инвестиционной составляющей программы страхования (если она есть).
Похожим образом обстоит дело с банковскими депозитами: вы вкладываете определенную сумму и через какое-то время забираете эту же сумму + начисленные проценты.
Так, на первый взнос для будущей ипотеки можно регулярно откладывать деньги на пополняемый депозит, а можно оформить НСЖ и в течение 5 лет ежегодно вносить, например, по 50 тысяч рублей. Тогда через 5 лет страховая компания вернет всю внесенную сумму, то есть 250 тысяч рублей.
Кроме того, вкладывая деньги в НСЖ (если договор заключен минимум на 5 лет), можно получить от государства налоговый вычет в размере 13% от взносов, что повышает конечную доходность вложений. (Правда, максимальный размер социальных расходов, с которых предоставляется вычет по НДФЛ, составляет 120 тыс. руб. в год, следовательно, доход от налогового вычета не может превышать 15,6 тыс. рублей в год).
Почему НСЖ всё-таки не вклад
Однако на этом сходство НСЖ с банковским депозитом заканчивается. Накопительное страхование жизни – это более сложный финансовый инструмент, у которого есть свои особенности. Оформляя НСЖ, необходимо хорошо понимать все условия и риски использования этого продукта. Посмотрим на них поближе.
Финансовая дисциплина
Накопительное страхование жизни в отличие от того же вклада требует высокой финансовой дисциплины. Оформив НСЖ, нужно делать взносы строго по графику. В случае нарушения есть риски расторжения договора и потери части вложений. С вкладом таких проблем не возникает – вы сами решаете, когда и сколько денег хотите внести на вклад.
Гарантии доходности
Оформив вклад, вы гарантированно получаете ту доходность, которая прописана в договоре. Накопительное страхование жизни гарантирует лишь возврат вложенной суммы, и конечную доходность этого продукта предсказать невозможно. То есть НСЖ – это изначально именно накопительный продукт, совмещенный со страхованием жизни клиента, а не способ приумножить свои вложения.
Да, как мы говорили выше, НСЖ позволяет получить налоговый вычет в размере 13%, однако сумма взноса, с которой можно получить эти 13% ограничена – это 120 тыс. рублей в год. Таким образом, НСЖ позволяет дополнительно получить за год до 15,6 тысяч рублей (то есть 13% от 120 тыс.). Но если накопления идут более быстрыми темпами, и сумма ежегодных вложений превышает 120 тыс., то доходность за счет налогового вычета заметно снижается.
Кроме того, доход за счет вычета можно получить только в том случае, если вы платите НДФЛ; самозанятые, предприниматели и люди с «серой» зарплатой воспользоваться этой опцией не смогут.
Что касается инвестиционного дохода, то даже если он присутствует в программе НСЖ, предсказать его невозможно. Как правило, инвестиционная доходность программ страхования жизни невысока.
Страхование сбережений
Важное преимущество вкладов – государственное страхование. Вклады на сумму до 1,4 млн рублей застрахованы государством. Накопления в страховых компаниях не застрахованы, поэтому при выборе подходящей программы НСЖ нужно тщательно выбирать страховую компанию.
Впрочем, недавно ЦБ сообщил, что уже разработал систему гарантирования на рынке страхования жизни, которая будет строиться на тех же принципах, что и системы страхования депозитов и пенсионных накоплений. Сейчас Банк России планирует обсудить подготовленные предложения с правительством и профессиональным сообществом. Пока точной даты внедрения инициативы в жизнь не называется, но по всей видимости процесс запустится уже в ближайшее время.
Возможность забрать сбережения в любой момент
Ликвидность сбережений, то есть возможность в любой момент воспользоваться накопленными средствами – очень важный вопрос, о котором забывают многие клиенты. Дело в том, что договор накопительного страхования жизни нельзя досрочно расторгнуть без потерь. В случае досрочного расторжения договора клиент, как правило, теряет часть взноса. Размер потерь зависит от условий договора и срока расторжения. Обычно действует правило: чем меньше времени прошло с начала заключения договора до его досрочного расторжения, тем больше потери.
В то же время банковский вклад всегда можно забрать досрочно, максимальные потери в этом случае – начисленные проценты. Поэтому оформлять НСЖ имеет смысл уже после того, как сформирована финансовая подушка безопасности на обычном депозите. Тогда в случае возникновения непредвиденных расходов не придется отзывать накопления из НСЖ и терять на этом деньги.
Чем НСЖ лучше вклада?
В то же время у накопительного страхования жизни есть свои преимущества. Ведь НСЖ дает страховую защиту здоровья и жизни человека. При наступлении страхового случая компания выплачивает родственникам застрахованного клиента всю страховую сумму по договору (даже если клиент успел внести всего один взнос), или же продолжает вносить платежи вместо застрахованного, если он, к примеру, потерял трудоспособность из-за болезни. Стандартный вклад дать такую защиту от рисков не может.
Другие важные преимущества НСЖ состоят в том, что средства, вложенные в программу страхования жизни, не подлежат конфискации и взысканию, а также не включаются в состав совместно нажитого имущества в случае развода. Кроме того, средства НСЖ легко передать по наследству: в договоре страхования можно указать выгодоприобретателя, и тогда при наступлении страхового случая он легко получит выплату от страховой без вступления в наследство.
Конечно, не стоит забывать, что условия выплат и страховые риски зависят от конкретной программы страхования, которые могут серьезно отличаться друг от друга. Поэтому прежде чем заключить договор накопительного страхования жизни нужно прояснить свои потребности и внимательно изучить все условия предлагаемой программы.
