Еще двадцать лет назад не всем было известно значение этого термина – ипотека.
Ипотека за 20 лет плотно вошла в жизнь граждан нашей страны, государство даже разработало ряд мер для того, чтобы помочь молодым семьям и семьям с детьми обеспечить себя жильем.
Рекордное количество ипотечных кредитов.
В 2020 году, банки поставили рекорд. Всего за 9 месяцев был выдан объем ипотечных кредитов, превышающих весь 2018 год – более 3,25 трлн. рублей. Масштаб еще больше впечатлит, если мы обратимся к цифрам двадцатилетней давности. С чего начинался рынок и какие объемы кредитования показывали участники?
Становление ипотеки
В 2005 году, объем рынка ипотечного кредитования составлял чуть более 56 млрд. рублей. Для сравнения, в 2017 году только “Райффайзенбанк” выдал ипотечных кредитов на 59 млрд. рублей. Взрывной рост рынка начался в 2006 году – всего за год, объем кредитного портфеля увеличился более чем в 4 раза. Достигнув максимальной величины в четверть триллиона рублей.
Первый спад произошел в 2009 году – на фоне замедления темпов кредитования по всему миру. Если в 2008 году, портфель ипотечных кредитов составлял около 655 млрд рублей (за 3 года почти десятикратный рост), следующий год отметился резким падением – 155 млрд выданных кредитов на покупку недвижимости.
Рынок быстро оправился – понадобилось всего 2,5 года, чтобы в 2012 году был поставлен очередной рекорд. Портфель перешагнул отметку в 1 триллион рублей. С этого момента, несмотря на падение курса рубля, объемы кредитования населения не будут падать. Как это произошло в период кризиса 2008-09 годов.
В чем причина роста портфеля ипотечных кредитов?
С 2012 года, регулятор поддерживает низкую ключевую ставку. Снижение процентов по кредиту, увеличение платежеспособности населения – прямой результат востребованности и популярности банковского продукта. Главным ключевым фактором остается запуск программ дополнительного субсидирования ипотеки. В 2020 году, рекорд был поставлен благодаря заемщикам, которые сдвинули свои планы относительно покупки жилья. Именно в конце года было продлено действие программы по ставке кредитования 6,5%.
Как рефинансирование влияет на тренд роста?
Конкуренция между банками создает новые уникальные возможности. Банки предлагают клиентам выкуп действующих ипотек и оформления под более привлекательные условия. Тенденция началась в 2012 году – тогда на рынок стали выводить продукты рефинансирования ипотечных кредитов. Доля рефинансируемых продуктов в 2012 году составляла менее 0,7%. В 2020 году, доля продуктов рефинансирования составила уже 13%. Клиенты имели стандартный договор с процентной ставкой 10% (учитывая все комиссии и страховые платежи). Переход на ставку 8,5% позволяет снизить ежемесячный платеж на 4,5-5 тыс. рублей. Это достаточно привлекательная экономия. В год выходит 2-3 средних заработных плат.
Что будет дальше?
Дальнейшее устойчивое поддержание ключевой ставки на низком уровне не приведет к падению объемов ипотечного кредитования. Более того, государственные программы могут потерять свою актуальность. Низкая ставка и слабый рубль дают дополнительные стимулы инвестировать в надежный актив – недвижимость. Сегодня ставка по льготному финансированию и предложению банков отличается в пределах 1,5%. В следующие несколько лет она будет сокращаться. Не будет кратного взрыва и роста рынка, однако спрос будет стабильным. Дополнительным фактором роста может стать снижение стоимости жилья вторичного фонда.
Надеемся, что ипотека будет еще доступнее и процентные ставки будут снижаться, так как для многих ипотечный кредит это единственный шанс обеспечить себя жильем. Поможем получить ипотечный кредит по двум документам.
Есть ли у Вас ипотека и под какой процент Вам ее одобрили? – Ждем комментариев по этой теме.
Если статья понравилась ставим палец вверх и подписываемся на наш канал.
