Рефинансирование кредита, особенно ипотечного займа, – это возможность уменьшить ежемесячные платежи и сэкономить значительные суммы на выплате процентов банку, выдавшему кредит. Однако заёмщики часто сталкиваются с отказами финансовых учреждений в перекредитовании.
Сегодня мы рассмотрим основные причины отказа и некоторые нюансы, которые помогут избежать неприятных сюрпризов при попытке рефинансировать займ.
Какие условия важны для рефинансирования?
Чтобы рефинансировать кредит, большинство банков требует, гласно или негласно, чтобы заёмщик соответствовал следующим критериям:
- вовремя вносил платежи по кредиту;
- не пользовался кредитными каникулами, отсрочками, вносил платежи в полном размере;
- выплатил не менее 20% от общей суммы недвижимости;
- до конца кредитного договора в нынешнем банке осталось минимум 3 месяца платежа (однако такие сроки категорически невыгодны для самого заёмщика, это необходимо учитывать).
Список документов, необходимых для рефинансирования
Чтобы рефинансировать кредит под залог недвижимости, понадобится список документов. Стандартными, то есть обязательными для любого банка, являются:
- заявление на рефинансирование, заполненное по форме банка, в котором планируется перекредитование;
- СНИЛС, ИНН;
- паспорт гражданина РФ с постоянной пропиской;
- копии документов, подтверждающих трудоустройство;
- справка об отсутствии просрочек платежей;
- договор о действующей ипотеке;
- если рефинансирование будет одобрено, потребуется также переоформить документы на недвижимость (она будет передана в залог новому банку до окончания выплат) и подготовить документацию о самой недвижимости и её состоянии – например, выписку из ЕГРН, подтверждающую право собственности.
Дополнительно потребуется уточнить у банка, нужны ли иные бумаги. В некоторых случаях, например, требуется дополнительно переоценить недвижимость у независимого оценщика или даже оценщика банка. Чтобы не затягивать процесс рефинансирования, уточнить список документов необходимо заранее, чтобы не наталкиваться на отказ за отказом из-за неверной подготовки бумаг.
Почему банки в принципе отказывают?
Рефинансирование ипотеки и выдача нового кредита – это всегда риск для банка. Поэтому предлагая выгодные условия новому клиенту, банк должен быть уверен в двух фактах:
1. Новый клиент является способным выплатить долги банку без просрочек и досрочного погашения;
2. Банк сможет получить прибыль от этой сделки, то есть она является напрямую выгодной для него.
Только в этом случае финансовая организация готова будет предложить взаимовыгодное сотрудничество. Для себя банк получает благонадёжного клиента, а заёмщик – возможность снизить ежемесячную стоимость кредита и общую сумму переплаты, которая может быть весьма существенной.
Основные причины отказа банка в рефинансировании
Чаще всего банки отказывают в рефинансировании по следующим причинам:
1. Плохая кредитная история. В этом случае банк будет вынужден отказать в рефинансировании, то есть фактически в новом кредите. При этом что такое «плохая кредитная история» для конкретного банка – нужно уточнять в самом банке, поскольку требования у всех финансовых организаций могут кардинально различаться. В некоторых случаях, чтобы выправить положение, рекомендовано взять несколько небольших кредитов и погасить их вовремя, однако это решение оттянет рефинансирование минимум на полгода-год.
2. Низкий уровень платежеспособности. Для этого банки смотрят на общую сумму доходов человека. Кредит не должен составлять более 60% (а лучше – не больше 40%) от всех его доходов. Если на кредиты тратится вся прибыль, у банка возникнут сомнения в способности клиента обслуживать новую ссуду.
3. Отсутствие страховки жизни и здоровья заёмщика.Здесь всё просто: необходимо оформить страховку, чтобы банк был уверен в том, что не потеряет свои деньги даже при непредвиденных обстоятельствах.
4. Кредитный договор заёмщика не соответствует предложенным условиям рефинансирования. Например, банк предлагает рефинансировать кредит не более 5 000 000 рублей, а заёмщик хочет рефинансировать займ в 7 000 000. В этом случае всегда можно поискать иное предложение в другой кредитной организации.
5. Ипотека уже рефинансировалась: большинство банков не соглашаются на повторное рефинансирование ипотеки, поскольку для них такой клиент не является выгодным.
Неочевидные причины отказов финансовых организаций в перекредитовании
Помимо распространенных причин для отказа в рефинансировании, есть менее очевидные, но не менее распространенные. Среди них:
1. Использование материнского капитала при ипотеке. Это связано с тем, что родители, использующие маткапитал, обязаны наделить детей долями недвижимости. Чтобы в процессе перекредитования не возникало правовых споров, банки обычно не связываются с такими клиентами.
2. Недвижимость упала в цене. В этом случае придётся либо отказаться от идеи рефинансирования, либо внести банку первоначальный взнос в необходимом размере.
3. Развод супругов-созаёмщиков. Если они не смогли поделить имущество, банки, скорее всего, откажут в рефинансировании.
4. Разница между нынешней и новой ставкой менее 1%. Такое рефинансирование экономически невыгодно банку, поскольку он не получает почти никакой прибыли (впрочем, заёмщик также её практически не получает).
5. Незаконная перепланировка. Это приводит к риску получения собственником значительных штрафов, да и банкам брать на себя ответственность за такие решения собственника нет необходимости – слишком большие риски при маленькой прибыли.
Даже если ситуация кажется безвыходной, менеджеры ГК «Содействие» готовы помочь с подбором выгодных вариантов для рефинансирования, сбором документов и т.д. Мы поможем сэкономить на обслуживании ипотеки и других потребительских кредитов. Обратиться за консультацией менеджера можно по телефону или через форму обратной связи: оставляйте заявку, специалисты свяжутся с вами в кратчайшее время.
