По результатам одного из недавних исследований, число пустых частных брокерский счетов у крупных инвестиционных компаний может доходить до 69%. Несмотря на возможность онлайн-открытия и пополнения, многие начинающие инвесторы не спешат обзаводиться активами.
В Европе и Америке практика личных накопительных счетов широко распространена, а уровень финансовой грамотности достаточно высок. Можно ли накопить на будущее в нашей стране?
Готовы ли россияне инвестировать?
Менее четверти россиян (23%) пересмотрели свои финансовые предпочтения в течение последних двух лет. Об этом говорят результаты опроса, проведенного “РГС банком” и “Национальным агентством финансовой информации”.
Новые финансовые инструменты начали использовать 16% респондентов, 5% увеличили накопления в валюте, а 4% - в рублях. Только 3% вкладчиков собрали мультивалютную корзину. Ценные бумаги тоже выбрали только 3% опрошенных.
Почти половина россиян (44%) вообще никак не меняли свое сберегательное поведение в последние два года.
Идею с открытием накопительного счета в будущем рассматривают 86% опрошенных. Срочные вклады пока остаются востребованными у аудитории - 93% опрошенных готовы вновь обратиться к этому финансовому инструменту.
Можно ли накопить с помощью брокерского счета на старость?
Инвестиции для многих российских граждан пока остаются непонятным финансовым инструментом. Несмотря на хорошие показатели Московской биржи о значительном приросте частных инвесторов, их число пока ничтожно мало - 5% от общего числа жителей страны.
В России сейчас действует только два варианта индивидуального инвестиционного счета: один из них позволяет получать налоговые льготы, если есть официальный источник дохода, а второй - не платить подоходный налог за прибыльные операции.
В качестве инструмента для долгосрочного инвестирования рассматривается вариант введения нового типа ИИС, но проект пока находится в стадии обсуждения.
Инвестирование в частном порядке пока не очень распространено в России, но это не значит, что инструмент не рабочий.
Как правильно сформировать инвестиционный портфель?
Что будет в инвестиционном портфеле зависит от того, сколько лет осталось до даты, когда понадобятся накопления. На старте большая часть портфеля отдается под акции, под облигации задействуется не более 10%. С годами эта пропорция увеличивается в сторону облигаций. К концу срока доля акций не должна превышать 10-30%.
Если есть желание оставить инвестиционный портфель и после намеченной даты, то пропорция акции/облигации остается неизменной.
На чем может сэкономить российский инвестор?
Если нет права на получение льгот по ИИС 1-го типа, а ИИС 2-го типа не хочется открывать и закрывать каждые три года, есть другие дополнительные льготы для инвесторов. Доход от продажи ценный бумаг можно освободить от налогообложения, если:
1. Акции находятся в собственности более 5 лет. Размер льготы не ограничен, освобождается весь доход, полученный от продажи акций. Льготу можно сочетать с ИИС первого типа.
Получать льготу можно ежегодно, если есть для нее основания. Не распространяется на дивиденды.
2. Ценные бумаги находятся во владении более 3 лет, кроме ПФИ, купонного дохода и дивидендов. Они должны быть допущены к торгам на Московской и Санкт-Петербургской бирже и приобретены после 1 января 2014 года. Размер вычета за календарный год ограничен, он рассчитывается как произведение количества лет владения ценными бумагами и 3 млн рублей.
Интерес к накопительному страхованию жизни
Рынок страхования жизни по итогам 9 месяцев 2020 года показал рост на 4% по сравнению с таким же периодом прошлого года, сообщают “Ведомости” со ссылкой на президента Всероссийского союза страховщиков Игоря Юргенса.
Наибольшую положительную динамику показало накопительное страхование жизни - плюс 29%. Эксперты отмечают, что у клиентов повысился интерес к долгосрочным продуктам в целом.
При этом существует проблема с идентификацией таких продуктов - компании сами решают, что они назовут инвестиционным страхованием жизни, а что - накопительным. Из-за этого невозможно получить полную картину происходящего.
Зампред ЦБ Виктор Чистюхин отмечает, что средняя годовая доходность по трехлетним договорам составляет около 4,2%, а по пятилетним - 3,1%. Нулевую доходность показали 32% полисов. Доходность выше 5% - у 17% полисов.
«Один из триггеров – снижение ставок. Снижение комиссий и других расходов – это один из факторов для повышения привлекательности продуктов в СЖ, но удлинение сроков – это также очевидный путь, который выгоден и для клиентов, и для страховщиков. Полагаю, через год мы уже сможем уверенно сказать, стало ли удлинение сроков СЖ действительно устойчивой тенденцией, но все предпосылки к этому уже есть».
Павел Самиев, генеральный директор аналитического центра «Бизнесдром»
Мировой опыт частного инвестирования
Индивидуальный способ накопления широко распространен в Канаде - там специальные счета открыты у 37,5% населения. Заботятся о своем будущем и жители Великобритании - 16,8% населения имеют индивидуальные сберегательные счета. В Японии подобным способом накопления пользуются 9,2% жителей.
В США у частных инвесторов есть сразу несколько популярных вариантов:
- счет 401(k), который пополняется работодателем до уплаты налогов за работника.
- IRA - можно открыть самостоятельно в финансовой организации, деньги на него можно вносить до уплаты налогов,
- IRA Roth - деньги вносятся после уплаты налогов, но когда средства понадобятся на пенсию, платить налог уже будет не нужно.
Я хочу стать инвестором. Как это реализовать?
Необходимо выбрать брокера, у которого открыть счет. Подробно об этом мы писали в статьях:
Кто такой брокер или как не попасть в лапы биржевому зайцу
Почему стоит доверять маленьким брокерам
Второй шаг - решить, будет ли это обычный брокерский счет или ИИС.
Третий шаг - определиться, будете ли вы формировать портфель самостоятельно или обратитесь к помощи профессионалов. Можно рассмотреть как вариант доверительное управление или структурные продукты.
