Покупка квартиры в ипотеку – это серьезный шаг, который должен быть осмысленным и правильно подготовленным. Ведь вы планируете, по сути, взять самый большой и самый длительный кредит из возможных. Поэтому нужно быть полностью уверенным в своих силах не только в данный момент, но и в перспективе нескольких лет. Может быть, лучше отказаться? Это, конечно, вариант, вот только купить квартиру без привлечения банковских средств сегодня могут позволить себе единицы. Поэтому если вы планируете решать свой квартирный вопрос, то ипотеки вам в 99% случаев не избежать. И, чтобы сделать ее максимально беспроблемной, нужно знать, каких ошибок стоит избегать. Мы составили своеобразный топ ошибок ипотечников, с которыми нам, к сожалению, до сих пор приходится встречаться довольно часто, – и на их основе составили конкретные и аргументированные практические рекомендации.
Совет №1. Не берите ипотеку с максимально длительным погашением
Такой соблазн возникает у многих. Ведь кажется, что чем дольше будет период погашения, тем меньше будут ежемесячные взносы – и тем ниже будет нагрузка на семейный бюджет. Однако не нужно забывать, что за каждый дополнительный год кредитования вам придется платить дополнительные проценты. А с учетом больших сумм ежегодная переплата будет весьма существенной.
Чтобы определить оптимальный срок кредитования, учитывайте такие факторы:
- сумма, которую вы планируете взять у банка;
- размер ежемесячного дохода;
- их оптимальное соотношение.
Как показывает практика, наиболее комфортным будет платеж в размере 30-40% от месячного дохода. Отдавая банку больше, вы рискуете существенно снизить уровень своей жизни. А меньшие платежи будут растягивать срок выплаты долга – а его нужно, наоборот, стараться сократить.
Кроме того, каждый дополнительный год повышает вероятность возникновения финансовых проблем. Объясним на рандомном примере: ваши доходы позволяли вам без проблем выплатить ипотеку за 15 лет, но вы решили заключить договор на 20 лет, чтобы с каждой зарплаты больше денег оставалось себе. 15 лет вы исправно платите – а на 16-м году случается кризис/потеря работы/проблемы со здоровьем или другая проблема. В результате вам становится нечем платить банку, из-за чего вы можете попросту лишиться квартиры, поскольку она находится в залоге у банка.
В то же время вряд ли вам пойдет на пользу переход к максимально аскетичной жизни, когда практически все деньги будут отдаваться банку. Даже год в таких условиях прожить очень сложно, не говоря уже о 5-10 годах. Поэтому нужно поймать баланс между комфортом и скоростью расчетов с банком.
Совет №2. Не берите максимум, если нет резервов
Определяя, какую сумму можно выдать тому или иному заемщику, банки ориентируются, прежде всего, на его платежеспособность. И, казалось бы, чем больше одобренная сумма, тем лучше – однако не все так просто. Брать ссуду, близкую к максимуму вашей кредитоспособности, – это очень рискованно.
Казалось бы, если банк сам предлагает больше, чем вам надо на покупку квартиры, то это только хорошо. Дескать, можно будет на оставшиеся деньги сделать ремонт получше, купить мебель и прочие товары для обустройства дома. Однако сделать это за свои собственные деньги будет намного выгоднее – как минимум, вам не придется платить за эти траты проценты.
Кроме того, кредит на грани платежеспособности значительно повышает риск возникновения проблем с его погашением. Ведь чем больше сумма, которую вы должны ежемесячно отдавать банку, тем выше вероятность, что однажды она попросту не наберется. Поэтому брать у банка максимум из предложенного стоит только в том случае, если у вас есть накопления в размере, достаточном для поддержания нормальной жизнедеятельности в течение хотя бы нескольких месяцев.
Вообще же определение оптимального размера кредита – это тонкая и довольно сложная задача, требующая учета множества факторов. А доверить ее лучше компетентным специалистам компании «ЛионКредит». Мы действуем исключительно в интересах клиента, поэтому наша главная задача – это обеспечить вам действительно комфортные условия кредитования.
Совет №3. Не берите кредитов на первоначальный взнос
Сегодня взять ипотеку, не вкладывая в покупку собственных средств, невозможно. С точки зрения банка взнос заемщика – это, во-первых, подтверждение платежеспособности и грамотного обращения с деньгами, а, во-вторых, возможность пропорционально уменьшить цену квартиры, если ее вдруг придется продавать с торгов для покрытия убытков.
Однако со сбором такого взноса у потенциальных ипотечников нередко возникают проблемы – копить, а тем более не растрачивать накопления могут далеко не все. Поэтому так велик соблазн взять в том или ином банке кредит наличными – и за счет его средств внести свой взнос в покупку квартиры. Однако сама идея кредитоваться, чтобы взять другой кредит, нерациональна. С одной стороны, вы повышаете свою долговую нагрузку, что уменьшает шансы на выгодные условия по ипотеке, да и вообще на ее одобрение. С другой стороны, вам придется одновременно платить по 2 займам, из-за чего ежемесячно из вашего бюджета будет уходить еще больше денег.
Совет №4. Не скрывайте сведений о детях
Нередко молодые супруги, стремясь выглядеть в глазах банка более надежно, не сообщают о наличии у них ребенка. Они объясняют это следующим образом: на детей уходит немало денег из семейного бюджета, из-за чего платежеспособность семьи снижается, а банку это может не понравиться.
Такое поведение полностью бессмысленно и опасно. Во-первых, сведения о составе семьи добываются достаточно легко. Во-вторых, банк может расценить такое поведение как сокрытие информации с целью получения материальной выгоды – а это уже мошенничество и соответствующие санкции. В-третьих, для семей с маленькими детьми ипотечные условия, напротив, могут быть даже выгоднее, чем для бездетных пар.
Это далеко не все ошибки, которые допускают потенциальные ипотечники, – нужно учитывать еще массу других тонкостей, чтобы получить действительно полезный и удобный продукт, а не многомиллионную обузу. Чтобы гарантированно защититься от неверных действий и не учиться на своих ошибках, доверьте подбор ипотеки специалистам «ЛионКредит». Мы поможем вам объективно оценить ваши потребности и возможности, выявим все индивидуальные особенности вашей ситуации – и выберем из всего обилия кредитных предложений те, которые оптимально подходят именно вам!
Читайте также:
Ипотека есть, а денег нет - что делать?
Как пользоваться кредитами, не рискуя своим финансовым положением
Реструктуризация ипотеки: что это и как это работает
