Как распределять доходы, чтобы их на ВСЁ хватало? О том, как я выплачиваю ТРИ ипотеки с 27-ми лет

Привет, друзья! Я - серийный ипотечник, у меня три жилищных кредита с 2018 года. Расскажу, как с их появлением изменилась моя жизнь с точки зрения управления финансами.

Как я живу с тех пор? Как жилищные кредиты изменили мою жизнь? Как я веду собственные финансы, чтобы денег хватало на все необходимое молодой девушке? Где беру деньги, если у меня нет богатых родителей и меценатов?

Привет, я - Юля, и я плачу три ипотеки с 27-ми лет.

Мне было 27 лет, когда три ипотеки появились у меня одновременно.

Я никогда об этом не мечтала, никогда не думала, не планировала. Просто в один день у меня на руках оказалась сумма от продажи старой недвижимости, перешедшей мне по наследству.

Я понимала, что на новую квартиру мне этих денег не хватит и без ипотеки все равно не обойтись.

Как вкладывать в фондовый рынок, я тогда не знала, так что недвига - стала единственным инвестиционным вариантом на тот момент.

Я разделила вырученные средства на три кучки, и они стали первоначальными взносами на три разных ипотеки за три разных квартиры. Это и была инвестиция, так сказать.

Рассказываю, какие правила я выработала для жизни, чтобы не сойти с ума и успешно выплачивать ипотеки.

Есть оговорка. Срок моих инвестиций составлял 2,5 года. То есть беря 3 ипотеки, я точно понимала, что такой режим - явление ВРЕМЕННОЕ. Это придавало некоторых сил, когда хотелось все бросить.

Правило 1 - Вести учет личных доходов / расходов

Банально в иксель, собирая чеки. Можно скачать какое-то приложение типа Google Keeper или Coin Keeper. Надо точно понимать, какие статьи расходов "вылазят" из бюджета.

Например, планируем, что 30% от зарплаты (25 000 рублей) тратим на еду. Если в конце месяца видим, что потратили 28 000 рублей, то анализируем, где можно себя ущемить.

Я веду учет в течение месяца, чтобы уже в середине понимать, где выбиваюсь и где уже тратить в этом месяце НЕЛЬЗЯ. Когда в очередной раз решу купить себе кофе с собой, делаю такое движение, называется: кошелек закрой. И живу дальше.

Основной учет и планирование у меня в икселе. Кому нужен шаблон, готова поделиться, пишите в личные сообщения канала.

Обычно, деньги уходят на незапланированные покупки, переизбыток кофе с собой, еду в общепите.

Да-да, это чеки. Приложения для учета доходов / расходов - это, конечно, хорошо, но у меня еще ни разу не совпали суммы на чеках и в приложении.

Правило 2 - Несколько карт / счетов на разные траты (желательно с %-ом на остаток) по моему финансовому плану

Я планирую, сколько процентов у мне можно потратить на тот или иной вид расходов. Например, если зарлпата 50 тысяч:

• на еду примерно уходит = 15 тысяч, это 30%;
• квартира = 20 тысяч, это 40%;
• еще остается 30%, то есть 15 тысяч - это поле для маневра (1000 - купить валюту, 500 - купить серебро, остальное - на жизнь).

Разные карточки нужны для того, чтобы класть на них ту сумму, которую можно спокойно потратить в месяц на определенные нужды и ни копейки более.

По примеру выше, если на еду у меня в месяц есть 15 тысяч, а за неделю я потратила 10 тысяч, то значит, остальные 5 тысяч - буду тянуть. А главное, анализировать, КУДА делись и не тратить так больше.

Когда я взяла ипотеки, то внезапно я прокачалась во ВСЕХ доступных ЛУЧШИХ картах, предлагаемых населению.

Раньше я вообще не знала, что такое "процент на остаток", за что дают кэшбэк.

Как распределяются мои потоки с карт сегодня?

1) Яндекс.Деньги - это мой доход с каналов Дзена (которые все недавно заблокировали)

Эти деньги у меня идут на оплату интернета, питание в общепите (кафейни, пекарни, кафе и рестораны, если не могу поесть дома), аптека, мобильной связи, пополнение проездного (если не рассчитал) и частично продукты питания.

Если вдруг канал приносил больше денег или люди в какой-то месяц оставляли мне 1000 рублей донатов, то эти деньги уходили в НЗ. Обычно при размещении окошка формы для перевода денег, я пишу, на ЧТО коплю сейчас.

Например, летом-осенью я копила на лазерную коррекцию зрения, которая приурочена к юбилею, хаха))) Кстати, я еще принимаю подарки по ссылке!

2) Зарплатная карта - отсюда деньги сразу отправляются в несколько мест

• инвестиции 1% - покупка серебра через ОМС Сбербанка. Пользуюсь ОМС с 2017 года, по 500-400-300 рублей раз в один-два месяца незаметно накопили около 5 тысяч рублей. Просто так бы эти деньги ушли незаметно на унитаз и все;
• инвестиции 5% - покупка долларов / евро / фунтов / швейцарских франков через Тинькофф-инвестиции. По будильнику 1 раз в неделю я стараюсь покупать валюту. Валюта (см. на две строки выше, какая) только дорожает. Бывают просадки, но это мелочи - портфель в любом случае прибыльный;
• накопительный счет 7% - это мой НЗ на 6 месяцев через накопительный счет Тинькофф с процентом на остаток, который я коплю = 30 тыс * 6 мес = 180 тысяч каждый человек должен иметь на случай форс-мажоров, увольнений, болезней. Это минимум;
• ипотечные деньги 70% - временно держу на мультивалютном счете Тинькофф с начислением процента на остаток, затем раскидываю по ипотечным счетам. Делаю переводы именно на СЧЕТ, чтобы не платить комиссию на перевод в карты одного банка на карту другого;
• деньги на жизнь 17% на мультивалютном счете Тинькофф - на жизнь, еду, косметику, красоту и прочие статьи расходов.

Если вдруг появляются внезапные доходы, то из пускаю в НЗ. Если вдруг случаются непредвиденные траты (разбился телефон и нужен срочно ремонт в ближайшее время или покупка нового), то беру деньги из НЗ.

Правило 3 - ПЛАНИРОВАТЬ большие покупки

Все большие покупки типа - зимний пуховик, люстра, мебель, кухня - планирую заранее и коплю по формуле:

СУММА, по сколько надо откладывать в месяц = сумма предстоящей траты / число месяцев, сколько буду копить

Формула для планирования крупных покупок, чтобы рассчитать, сколько надо откладывать в месяц, чтобы купить то, что хочется.

Правило 4 - Инвестировать на регулярной основе: покупать валюту по будильнику раз в неделю

Когда я раньше слышала про инвестиции, про пассивный доход, то для меня это все казалось чем-то недостижимым: я считала, что у меня нет лишних денег на инвестиции.

Как интересно было узнать, что инвестировать можно и 1000 рублей в месяц, если, например, сэкономить ее на походе в бар или на кофе в старбаксе.

Самый простой способ - купить доллар через Тинькофф Инвестиции или немного золота / серебра через ОМС Сбербанка (если вы больше ни в чем не разбираетесь).

Свои первые доллары я купила в 2017-ом году. На секундочку, доллар тогда стоил 59 рублей. За 3 года, ничего не делая, эти доллары стали стоить на 30 тысяч дороже. Вот вам и инвестиция. Ну-ка, кто сосчитает, на какую сумму я купила валюты 3 года назад с учётом дано? :)

Покупка драгоценных металлов через ОМС.

Правило 5 - ДУМАТЬ, где взять еще денег, кроме основной работы (сделать образом жизни)

Есть один очень простой, дешевый способ, как увеличить свой доход. Рассказываю.

Берем бумагу, ручку, садимся и ДУМАЕМ, записывая идеи, как можно увеличить собственный доход.

Мозговой штурм, если хотите. Смотрите в галерее, какие идеи родились у меня в качестве источников дополнительного дохода:

• налоговый вычет (социальный, имущественный);
• продавать на Авито все, что лежит без дела год и более;
• вести соцсети и продавать свои услуги, книги, консультации;
• сотрудничать с брэндами по промокодам (если у нас уже взлетели соцсети и есть аудитория);
• подработки - тексты на заказ, тестирование ПО на англоязычных платформах uTest, Testbirds GmbH (это несложно). Я делала сбор данных для научной работы, делала научный проект.

Имущественный вычет = 260 тысяч, проценты по ипотеке = 390 тысяч, социальный вычет на образование, стоматологию = от 6 до 14 тысяч я получала (а максимум 120 тысяч!) Это все доступно КАЖДОМУ гражданину, надо только прокачаться в этих вопросах и научиться подавать декларации через nalog.ru.

Когда у меня появились три ипотеки, мои доходы выросли в три раза

Конечно, я и пашу, как Папа Карло. Но знаете ли, я точно понимаю, ЗАЧЕМ. Я против потребительских кредитов. У меня нет машины. Я приостановила обильные путешествия. Я устаю довольно сильно. А то, что я тут выше написала про учет финансовм, я НИКОГДА не делала до появления жилищных кредитов и, скорее всего, никогда бы и не начала делать.

Плюс я погрузилась в тему инвестиций, и теперь только часть денег я буду вкладывать в недвижимость.

Но главное, с опытом выплат ипотек я научилась распределять доходы настолько эффективно, что даже если меня завтра уволят с работы, я улыбнусь и усом не поведу. :)

А как вы тратите и распределяете доходы? Планируете бюджет или считаете это ненужной тратой времени?

Приходите в мои Инстаграм и Телеграм @funky_economics!