Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это безопасные инвестиции. Продукт подходит для тех, кто хочет попробовать инвестирование, но опасается потерь.
У инвестиционного страхования жизни есть один большой недостаток и одно большое преимущество.
Начнем с недостатков:
Доход не гарантирован — все зависит от рынка
Если фондовый рынок просядет, то доходность будет нулевая. Но вы получите все вложенные деньги, чего не произойдет при самостоятельном инвестировании или вложениях через доверительное управление. То есть проиграть — невозможно.
И небольшой минус — досрочно забирать деньги невыгодно
Поэтому перед приобретением программы надо не только внимательно читать договор, но и подумать, готовы ли вы заморозить эту сумму на 3-5 лет?
Страхование жизни — это инструмент, нацеленный на финансовую дисциплину, чтобы человек не отклонился от поставленной цели — создания накоплений.
О хорошем:
Вы не можете потерять вложенные деньги, как если бы инвестировали самостоятельно. Ваши вложения застрахованы и вы получите назад все, что вложили по окончании договора.
К еще одному плюсу — налоговый вычет
По всем программам страхования жизни со сроком действия от 5 лет есть дополнительная выгода – возможность получения социальных налоговых вычетов от суммы сделанных взносов до 120 000 рублей в год.
Вряд ли ваш доход по ИСЖ составит больше 20% годовых — обычно меньше. Если вам обещают более высокую доходность — вас вводят в заблуждение!
Если вам предлагают такую программу, но вы никогда о ней не слышали
- Инвестиционное страхование жизни — это не депозит, а способ увеличить свои накопления, расположив их в акциях других компаний. Как и любая игра на бирже, подобный инструмент может принести больший доход, чем по депозиту или не принести его совсем.
- Не вкладывайте последние деньги в ИСЖ . Первое правило инвестирования — вкладывать только свободные деньги!
*Если вам предлагают программу с высоким доходом, спросите, гарантирован ли этот доход — самая частая ошибка вкладчиков, они не задают этот вопрос и не читают об этом в договоре.
Что нужно сделать перед заключением договора
- Уточните все события, которые считаются страховым случаем. Например, выплатят ли вам деньги, если вы получите травму во время занятий спортом или при болезни.
- Выясните, могут ли вам отказать в выплате, если да, то при каких обстоятельствах?
- Внимательно изучите условия досрочного расторжения договора — в первую очередь, таблицы выкупных сумм (на случай, если решите снять деньги досрочно).
- Уточните, в каких долях соотносятся гарантийная и инвестиционная части вложений.
- Выясните, какие инвестиционные стратегии предлагает страховая компания и каковы коэффициенты участия в доходе для каждой из стратегий.
- Не стесняйтесь уточнить, в какие именно инструменты страховая компания планирует вкладывать ваши деньги.
- Попросите показать вам статистику доходности каждой из стратегий в прошлом. Конечно, это не гарантирует такую же прибыльность в будущем, но поможет понять, насколько удачно компания инвестирует деньги.
- Уточните, какие правила работы у вашей компании. Нередко страховые компании разрешают менять инвестиционную стратегию после заключения договора. Но обычно это можно сделать лишь несколько раз за время действия полиса.
