Итак, с тем, что такое НСЖ разобрались, теперь более подробно о том, как всё устроено на примере одного из конкретных договоров.
1) Большинство договоров НСЖ состоят из двух частей: базовая — обязательная при заключении договора, и дополнительная (или несколько дополнительных) — включаются в программу по желанию клиента
Базовая часть является накопительной, и в основном, включает в себя два риска: дожитие или недожитие до окончания срока действия договора. Страховая сумма по программе выплачивается по окончанию срока действия договора владельцу полиса, или наследникам владельца в случае его преждевременного ухода из жизни. На взносы по базовой программе начисляется инвестиционный доход, с этих взносов есть возможность вернуть 13% социального налогового вычета, и индексацию можно применить только к этой части взноса.
Дополнительная программа, рисковая, включает очень много повседневных рисков (в зависимости от конкретного договора, возможность их включения в программу, может быть различным), возьмём наиболее популярные: телесные повреждения (переломы, ожоги, вывихи), заболевания (как правило, смертельно-опасные), инвалидность в результате несчастного случая, уход из жизни в результате несчастного случая. Напомню, каждый из этих рисков Вы можете включить в программу по желанию. Или не включать вовсе. Тарифы по рискам дополнительной программы фиксируются на момент заключения договора, и не повышаются на протяжении всего его действия. Чаще всего не входят в накопительную часть. Выплаты по возникшим рискам дополнительной программы НЕ влияют (не вычитаются из СС по накопительной части) на гарантированную выплату к моменту окончания срока действия полиса.
2) Теперь переходим к стоимости
Учитывая то, что с каждым годом человеческий организм изнашивается (как бы это кощунственно не звучало), стоимость рисков для каждого из нас повышается.
Опять же пример: Иван, счастливый владелец договора, возьмём срок по этому договору — до 60 лет, возраст на момент заключения 20/30/40 лет.
Основная программа: СС (страховая сумма) 500 000 — 10 490/15 305/25 480
Дополнительная программа:
заболевания 500 000 — 2 740/4 165/6 735
телесные повреждения 500 000 — 1 875/1 895/1 910
инвалидность н/с 1 000 000 — 870/880/900
уход из жизни н/с 1 000 000 — 1 220/1 230/1 250
Итого платёж в год: 17 195/23 475/36 275
Всего уплачено в течение срока действия договора: 687 800/704 250/725 500
Ожидаемая выплата к 60 годам: 1 051 323/870 575/714 693
Как видим, с возрастом значительно увеличивается стоимость по накопительной части программы, куда включён риск преждевременного ухода из жизни по любой причине, и по болезням. Таким образом, совокупный инвестиционный доход по накопительной части (в данном случае 7% — средний показатель ППФ за последние 10 лет) способен значительно «перекрыть» сумму взносов по рисковой части и обеспечить достойную доходность при двух условиях: длительный срок страхования и наименьший возраст застрахованного. И чем дольше срок страхования, тем тарифы по рискам ниже, а ожидаемая выплата выше (например, если Ивану 30/40 лет, то договор до 70ти, или до 80ти, для него будет наиболее выгодным. Поэтому если для Вас важно с помощью НСЖ создать накопления, то рассчитывайте на минимум 20 лет действия договора. Или включайте в договор только накопительную часть. Только в этом случае, на мой взгляд, теряется основная функция НСЖ — обеспечить финансовую защиту клиента в случае частичной/полной потери работоспособности.
Кого-то очень смущает длительный срок, — причины у каждого свои. В этом случае рекомендую при помощи специалиста (финансового консультанта) разобраться, как работает система страхования сегодня, и потом принимать решение. Большинство условий договора НСЖ можно менять в течение срока его действия, тем самым подстраивая его под свой текущий уровень жизни: уменьшать/увеличивать сумму взноса, сокращать/удлинять срок страхования, исключать/включать дополнительные риски, менять выгодоприобретателя и пр. Кроме того, договоры НСЖ не подлежат аресту, не делятся при разводе и не облагаются налогом.
При грамотном подходе к выбору компании и продукта накопительный договор страхования способен обеспечить финансовую защиту и поддержку Вас и Вашей семьи долгие годы, и по окончанию срока действия гарантировать солидный капитал.
Будьте здоровы и счастливы!
