Доброго вам времени суток, меня зовут Кирилл и я проживаю в городе Лос Анджелес, США.
Ууууф, хотел оставить эту тему на потом, но скорее всего это будет серия публикаций и вы сейчас читаете первую часть. Эта тема очень обширная и серьезная как для написания, так и для восприятия, но пожалуй начнем.
Всем нужен Кредит скор (кредитные баллы)
Если вы до сих пор не вкурсе про кредит скор, то это своеобразные баллы, которые начисляются кредитными бюро в качестве оценки доверия финансовых структур к вашей персоне. Для жителей США (поверьте и не только США) данный показатель очень важен и важен он, так как основываясь на нем, финансовые структуры решают, давать вам кредиты или нет, а если давать то под какой процент и на какой срок и тд. Говоря проще, то если у вас нет кредит скора и вы хотите взять новенький айфон в кредит, то вам вероятнее всего его просто не дадут.
Так зачем вообще работать на кредит скор и брать кредиты?
Ответ простой, в большинстве случаев вы не сможете прожить адекватную жизнь не используя кредитные инструменты. Вы со мной не согласны? А у вас уже есть квартира в собственности? А у ваших детей для них и их семей? Если нет, то есть ли у вас на банковском счету 10 млн. рублей если вы живете в Москве например? Я думаю, что у большинства нет и речь тут вовсе не о том, чтобы не жить в Москве, а в том, что если вы будете копить на квартиру 30 лет и при этом жить снимая квартиру, то вы будете терять деньги, которые могли бы платить уже за свою собственность, т.е. за ипотеку. Такая же практика применима для автомобилей, дорогой техники или же для открытия своего бизнеса. Быть может у вас гениальная идея, которая изменит мир, но нет средств на ее реализацию! Раз выяснили, что кредиты все же нужны как инструмент, давайте разберемся как на это влияет кредит скор. И да, в России у вас тоже есть кредит скор и не так давно власти приняли закон о том, что его можно показывать гражданам раз или два раза в год бесплатно. Кредит скор показывает насколько хорошо вы умеете распоряжаться финансами в целом и в США на него влияет практически все, начиная от типичного кредита на автомобиль и заканчивая оплатой коммуналки и мобильной связи. Соответственно банк заинтересован в том, чтобы предложить кредит человеку, который уже показал свою состоятельность на основе других трат и предыдущих кредитов. А раз банк заинтересован в вас не меньше чем вы в этом кредите, они предложат вам условия лучше в случае высокого кредит скора, нежели чем в случае низкого.
А почему банк вообще в ком-то заинтересован? Он же банк!
Вы наверняка слышали про инфляцию и кризисы и про подобные неприятные вещи, так банк точно как и вы сталкивается с этими проблемами. Чтобы быть прибыльным им необходимо обеспечивать рост имеющегося капитала, соответственно если они дают вам деньги в долг, то те самые проценты, которые вы им выплатите, покроют и уровень инфляции (как правило) и обеспечят небольшую прибыль. Соответственно чем выше риски, что вы перестанете платить им деньги, тем выше они предложат вам процент, чтобы данные риски покрыть.
Надеюсь я дал вам немножко базовых знаний о финансах, ну а мы продолжаем.
Так почему же все таки американцы в долгах? Неужели только из-за ипотек и бизнеса? Далеко нет и сейчас объясню почему. Предположим, что вы на протяжении последних 10 лет использовали кредитные карты и выплачивали их каждый месяц, всегда платили по счетам и не просрочили ни одной даты. Можно предположить, что ваш кредит скор будет заоблачным. Предположим также, что вы знаете способ, как инвестировать деньги чтобы получить хотя бы 8% годовых дохода. Если вы смогли положить туда всего $1000 своих денег, то через год ваша прибыль составит $80 и если инфляция была 3%, то с покрытием ваша прибыль $50. Много ли это $50 в годовом эквиваленте? Решать конечно вам, но это примерно 320 рублей в месяц. А теперь представим, что вы можете взять у банка $50000 на 5 лет под 3% годовых (не плюйтесь в меня из-за ставки в 3%, я все же живу в США) Вы кладете эти деньги, в то же место, куда могли положить свою тысячу под 8% годового дохода. То уже через год вы заплатите $1500 банку только в качестве процентов, еще $1500 съест инфляция (но вы как бы этого не увидите), а ваша прибыль с вложения составит 2500 (после вычета процентов) и 1000 чистую если мы сойдемся на инфляции. Но по сути эту инфляцию несете не вы, так как эти 50000 не ваши а банка и поэтому вы платите ему процентную ставку, так что можно с уточнениями сказать, что вы смогли заработать $2500, а это уже 15800 рублей в прибыли в месяц.
На этом примере я пытался показать в общем и целом как работают финансовые инструменты не просто на ипотеке, а для получения прибыли.
В случае ипотеки в США, тут ситуация еще интереснее, ведь сейчас ипотеки дают под 2.6-2.9% годовых, в случае уплаты первоначального взноса и превосходной кредитной истории, но когда вы берете ипотеку, она считается на стоимость недвижимости на сегодняшний день и это не секрет, а в условиях растущей экономики США, цены на недвижимость в крупных городах растут в среднем на 3-6% годовых. Соответственно когда вы выплатите этот кредит, вы будете в отличном плюсе (если не кризис конечно). Если вы читаете это и не видите для себя ничего нового, то это превосходно, ведь многие люди в России до сих пор не знают как использовать данные финансовые инструменты. Но нужно отдать должное, так как в США они и не работают на сегодняшний день.
Я не буду углубляться почему в России вам могут предложить 10-15% годовых на ипотеку, это уже будет другая статья, но основывается это исключительно на экономике страны, уровнях инфляции и доверия к платежеспособности населения. Именно из-за этого в России многие люди считают, что кредиты в любом проявлении это страшное зло и "Сатана" а в США уже детям объясняют как это работает.
Так как же увеличить этот Кредит скор? Чтоб его!
Тут самое забавное. Чтобы получить хороший кредит в будущем, нужно получить плохой сегодня. Это безумно утрированно, но по большому счету правда. Ведь чтобы ваш кредит скор рос не только из-за количества денег на вашем аккаунте и оплаченной связи с коммуналкой, нужно открывать себе кредитные карты с маленьким порогом и аккуратно совершать по ним траты и восполнять каждый месяц. Да, даже если у вас достаточно денег чтобы платить за все без них! Не совершать просрочек, не выходить за рамки лимитов и с годами он взлетит.
Справедливости ради, проживая в России я не знал об этом и предпочитал не связываться с кредитами вообще. К деньгам относился очень бережно и жил по правилу "Сэкономил - значит заработал". Максимум на что меня хватало, это открыть депозит на полгода или год и то в случае, если было что туда положить.
Подводя итоги: Из-за понимания необходимости кредит скора, американцы не боятся открывать кредитки и брать деньги в займ у банков еще с самых ранних лет, они также не боятся брать в долг на свое образование, так как понимают что в большинстве своем, смогут вернуть их со своей будущей зарплаты (это тоже большая отдельная тема). Чтобы вы понимали, какое количество кредитных карт иметь рекомендуют кредитные бюро в США, это от 11 до 22!!! И по каждой из них нужно будет совершать платы каждый месяц и закрывать в срок. Как итог, вы работаете на кредит скор, а без него в США вам даже не дадут снять жилье. Ведь как может хозяин квартиры быть уверен, что заключая контракт на 12 месяцев, вы не перестанете платить уже на 2-й? Именно из-за этой системы в относительно стабильной экономике существуют такие кредитные и ипотечные ставки под 2.6-3%. Поэтому сознательные американцы "по уши в долгах" ведь большинство знает что пока они тратят 3%, экономика может дать рост в 5%+. Хотя замечу, что есть и финансово неграмотные люди и в Америке, которые берут потому что хочется, а позволить на зарплату не могут.
Тем, кто осилил этот текст без юмора и картинок, хочу сказать огромное спасибо за внимание. Некоторые примеры в статье были утрированы для простоты изложения и могут не отражать 100% действительность ситуаций, я в свою очередь не Экономист по образованию и это знания, которые я смог подчеркнуть живя в США, так что не судите строго.
Если у вас остались или появились вопросы, не стесняйтесь писать их в комментариях, буду рад их почитать. Также подписывайтесь на блог, если вам интересны подобные статьи о жизни в США, буду стараться вас радовать. До новых встреч!
