Сегодня мне хотелось бы рассказать о том, как вообще придумали пенсионную систему, откуда она пошла и почему в скором времени её ждёт крах. По крайней мере в том виде, в котором она сегодня существует.
Как, когда и где появились пенсии?
Первые упоминания о наличии пенсии восходят к Древнему Риму времен Юлия Цезаря. Правда, их пенсии касались исключительно военных людей.
Если же говорить о пенсионных выплатах не только старикам военных профессий, а труженикам самых разных отраслей, то первопроходцем была Германия конца 19 века. Примерно с этого периода в разных странах начинают появляться пенсионные фонды.
Принципы работы пенсионной системы
Все работающие граждане отчисляли какой-то процент в специально созданный фонд. Из этого фонда платились пенсии действующим пенсионерам. Также в этом фонде работали сотрудники пенсионного фонда, которые занимались администрированием фонда и получали зарплату из тех же денежных вложений.
Получалась своеобразная двухуровневая пирамида. Внизу находятся вкладчики (действующие работники-налогоплательщики), а наверху потребители этих денег (старики-пенсионеры и наемные сотрудники фонда). Схематично можно изобразить эту пирамиду так:
Обращаю ваше внимание, что никто не отчислял на свой индивидуальный счет никаких денег. Размер же пенсии и возраст начала получения пенсии назначались чиновниками. Вводились какие-то коэффициенты, нормы стажа и т.д.
Но важно понимать, что то, сколько денег получит в старости каждый пенсионер в большей степени зависело не от того, сколько лет и с какой зарплатой он проработал на заводе, а от того, сколько будет денежных поступлений в фонд от следующего поколения тогда, когда он будет уже на пенсии.
Говоря проще, все работающие скидываются на стариков, в надежде, что когда стариками станут они, на их старость будет скидываться будущее поколение рабочих.
В этих условиях вы понимаете , что размер пенсии не имеет жесткой привязки к вашему стажу. Эта привязка весьма условна. Именно поэтому мы видим множество ситуаций, когда бедные пенсионеры говорят: "я отработал/отпахал ***цать лет, а мне сказали, что какой-то период не считается/считается по новому коэффициенту и т. д."
Эти коэффициенты, новые законы, поправки вводятся президентом/императором/царем/парламентом/депутатами/гражданским обществом (нужное подчеркнуть) в соответствии с ТЕКУЩИМ соотношением приходящих и уходящих денег из пенсионной пирамиды.
Чем дольше живем, тем крах пенсионной системы ближе
Продолжительность жизни в Европе выросла с начала 20 века до начала 21 века. 1900г - около 45 лет. 2018г - около 80 лет. И она продолжает расти в данный момент. По различным аналитическим прогнозам к концу 21 века люди в Европе в среднем будут доживать до 95-100 лет.
На рисунке ниже вы видите, как менялось и будет меняться соотношение отчисляющих в пенсионный фонд (нижний уровень пирамиды) и потребляющих эти деньги (верхний уровень пирамиды).
Обратите внимание какой % стариков в России будет к 2050. Как вы думаете, не ждет ли россиян "приятная" реформа в виде очередного повышения пенсионного возраста?
Мы знаем, что любая пирамида рушится, когда денег, поступающих в пирамиду становится меньше, чем количество денег, которые идут на выплаты.
Не нужно быть гением, чтобы понять, что если ничего не делать, то с каждым годом рост числа пенсионеров будет приближать пирамиду к крушению. И будущее поколение ждет социальная трагедия в виде стариков, не имеющих средств к нормальному проживанию.
Что делать?
Было предложено превратить пенсионный фонд из "пирамидальной системы" в "индивидуально-инвестиционную систему". То есть, каждый налогоплательщик будет вкладывать пенсионные отчисления не в общую лохань, а в свой индивидуальный счет.
Деньги в этом индивидуальном пенсионном фонде инвестируются в высоконадежные инвестиционные инструменты с низким риском. Происходит долгосрочное ИНДИВИДУАЛЬНОЕ ИНВЕСТИРОВАНИЕ и к моменту выхода пенсионера на пенсию он получает то, что САМ ДЛЯ СЕБЯ сохранил и приумножил за годы своей работы.
В одних странах такая реформа уже проведена, в других она в процессе реализации. Если бы эта реформа проводилась моментально и без каких-то субсидий, то действующие пенсионеры оказались бы без пенсий. Поэтому механизм был примерно таким:
Допустим, гражданин отчисляет 25% от зарплаты в "пирамидальный" пенсионный фонд. 1ый год - 24% в пирамиду и 1% в личный инвестиционный фонд. 2й год - 23% в пирамиду и 2% в личный инвестиционный фонд. 3й год - 22% в пирамиду и 3% в личный инвестиционный фонд. И т.д.
Переход пенсий от распределений из пирамиды к инвестиционной пенсии имеет ряд преимуществ:
- Больше справедливости. Не будет так, что один человек выходит на пенсию в 40 лет, живет и получает выплаты до 90 лет, в то время как другой работал до старости, отчисляя в фонд деньги, но не дожил до выхода на пенсию, и его ребенок ничего с этого не получил.
- Вы можете передать накопления по наследству своему ребенку.
- Вы больше контролируете и прогнозируете свою жизнь на старости лет. Вы практически не зависите от законов и указов в пенсионной сфере издаваемых президентом/царем/депутатами/императором (нужное подчеркнуть).
Как же обстоят дела в России?
Спасибо, что дочитали до конца! В следующей статье я расскажу, что происходит с пенсионной системой в нашем государстве! Не забывайте подписываться на канал!
