Обычные банковские вклады более или менее хорошо известны всем, и большая часть населения России хотя бы раз пользовалась таким финансовым инструментом. Несмотря на этот факт, современные банковские организации всё еще могут удивить клиентов разнообразием вкладов и условиями по ним. Как пример — многие банки в последние годы разработали концепцию мультивалютных вкладов и предлагают клиентам ими воспользоваться.
О мультивалютных вкладах
Мультивалютный вклад — это банковский вклад, на котором клиенты могут хранить деньги в разных валютах одновременно. Обычно речь идет о трех самых распространенных в РФ — рублях, долларах и евро соответственно.
Условия по мультивалютным вкладам разные в разных банках. В том числе, отличается и функционал. Говорить о том, какие свойства есть у вкладов такого рода чётко нельзя — пока что такие вклады появились у нас совсем недавно. Тем не менее, у мультивалютных вкладов есть одно свойство, которое распространяется на вклад любого банка.
Главное свойство мультивалютного вклада
Главная черта таких вкладов — возможность конвертировать деньги из одной валюты в другую, и всё это — в рамках одного вклада. Не нужно платить комиссию за конвертацию валюты, не нужно ждать окончания действия договора — деньги могут оставаться на вкладе в рамках срока, и при этом их можно обменять в онлайн-режиме или в отделении.
Остальные условия по таким вкладам отличаются от банка к банку. Некоторые банки предлагают хранить сразу несколько валют одновременно на одном вкладе. Одни вклады бессрочные, другие — срочные. Доступные варианты валют тоже отличаются.
Ещё одна общая черта мультивалютных вкладов — фиксированная процентная ставка для всех валют. Кстати говоря, эта ставка ниже, чем в рублях, но выше, чем в строгой валюте (в среднем по российским банкам).
В каких случаях выгодно использовать мультивалютный вклад
Главный способ применения — хранение денег в кризисные периоды. Из-за экономических и политических событий курс российского рубля очень неустойчивый — он постоянно колебается, а какое-либо потрясение или кризис здорово его просаживает. Примеров за последние 30 лет было немало. Да и в целом, судя по тренду, можно сделать однозначный вывод: в исторической перспективе, рубль постоянно обесценивается по отношению к иностранным валютам.
В такой ситуации то и помогает мультивалютный вклад — свои деньги можно хранить под достаточно высокой процентной ставкой, при этом в банке они будут в сохранности. В случае кризиса или резкого падения курса рубля, деньги можно очень быстро перевести в доллары или евро, тем самым защищая себя от потери денег. При этом, не нужно расторгать договор с банком или ждать окончания срока вклада — мультивалютный вклад предназначен как раз для решения этих проблем.
Мультивалютный вклад хорош для "рабочих" денег, которые предполагаются для активного использования. В этом случае их всегда можно вовремя забрать и вовремя защитить от падения курсов.
Когда не стоит пользоваться мультивалютным вкладом
Я не рекомендую пользоваться такими вкладами тем, кто уже заработал достаточно солидный капитал и собирается хранить свои деньги вдолгую. В этом случае есть однозначный ответ: диверсифицируем деньги в разные валюты и открываем вклады в разных валютах и разных банках.
Во-первых, процентная ставка в этом случае выше. Во-вторых — вы не будете превышать страховой лимит по вкладам, а значит в случае банкротства банка вы сможете вернуть собственные деньги.
Вывод
Для серьёзных инвестиций мультивалютный вклад не годится. Низкая процентная ставка, невозможность диверсифицировать деньги сразу в несколько разных валют, как на разных вкладах.
Мультивалютный вклад подойдет в качестве инструмента для хранения достаточно больших, "рабочих" денег — финансовой подушки, оборотных денег, или денег на какую-то задачу, когда они тратятся постепенно, а не сразу. Яркий пример — ремонт квартиры.
