Рефинансирование военной ипотеки это перевод кредита на жилплощадь с программы НИС в гражданский банк на обычные условия. В 2015 году процент индексации для военных ипотечных сбережений был снижен, а в 2016 отменен. Это сделало невыгодной накопительную ипотечную систему. Рефинансирование позволяет снизить задолженность по ипотеке, а при своевременном переходе на меньший процент, даже полностью ее компенсировать.
О рефинансировании военной ипотеки
Главная причина рефинансирования это улучшение ухудшившихся в последние годы условий жилищного кредитования военным. С 2015 года за счет отсутствия индексирования НИС ее получатели в 2017 году имели на счету, вместо 309 тысяч, 268 тысяч рублей. Такое несоответствие приводит к созданию нарастающего долга по военным ипотекам.
Государством была разработана система перевода жилищной помощи военным в гражданские банки. По новым условиям перечисляется годовой платеж на НИС единовременно.
Получатель может положить его на депозит в банке, который в среднем составляет 7%. Депозитный доход позволяет перекрывать инфляцию и обходиться без индексирования депозитных сбережений. Рефинансирование выгодно как государству, так и банку. Государство по такой схеме ничего не теряет, а коммерческий банк выплачивает ставку по общему правилу. Военнослужащий имеет право перевести счет в другой банк, если считает что там более выгодные условия.
Процесс перекредитования или рефинансирования выполняет такие задачи:
- совмещает в общую ссуду выплаты из различных источников – поддержки Минобороны, социальной помощи, материнской помощи, открытых кредитов и др.;
- снижает ипотечную процентную ставку в среднем на 2%;
- уменьшает объем ежемесячных платежей;
- снижает общую стоимость обслуживания ипотеки;
- позволяет целесообразно увеличивать и уменьшать период выплаты по кредиту на жилье.
Снижение общей стоимости обслуживания кредита дает возможность быстрее оплатить ипотеку и получить жилье в полное владение. Помощь Минобороны совместно с выгодами рефинансирования позволяют военнослужащим погасить ипотечный заем без вложения собственных средств.
Существующие нюансы военной ипотеки
Необходимость в процедуре рефинансирования возникла в период финансового кризиса 2014-2015 гг. Процентные ставки ссуд тогда возросли, и военнослужащим приходилось оформлять ипотеки с большой переплатой. Тогда военные рассчитывали на ежегодную индексацию помощи от Минобороны, которая в 2015 проводилась в неполном объеме, а в 2016 была заморожена.
Процедура рефинансирования позволяет создать выгодные в сложившейся экономической ситуации условия для погашения ипотечного кредита. Компенсировать эти средства позволяет перевод накоплений на депозитный счет коммерческого банка.
Есть ли выгода в рефинансировании
Процедура рефинансирования ипотеки для военного выгодна в любом случае. При переходе кредита платежи НИС поступают в прежнем объеме, но сама ипотека становится гражданской, и обеспечивается на конкурентных, выгодных условиях банков. Военный может перевести кредит в крупнейшие банковские организации России, получив низкую процентную ставку.
Выгоду сотрудничества с определенным банком можно рассчитать на онлайн-калькуляторе. Такие программы кредитные организации публикуют на своих официальных сайтах. Важно отметить, что процедура перевода кредита в коммерческий банк целесообразна при получении выгоды минимум в 1,5%, учитывая затраты времени на оформление.
К выгодам рефинансирования можно отнести:
- снижение месячной процентной ставки для кредитов, взятых до 2016 года;
- возможность уменьшение срока платежей во избежание инфляционных потерь;
- возможность увеличения срока ипотеки, если заемщик хочет взять еще один кредит;
- льготный беспроцентный период при переходе;
- возможность досрочного погашения.
Точно узнать, насколько сильно изменятся условия обеспечения ипотечного кредита после рефинансирования, можно при помощи специального калькулятора. Найдя на сайте интересующего банка страницу с предложением рефинансирования военной ипотеки, следует ввести для расчета сумму остаточного займа от 0,4 до 2,4 млн. руб., новый и старый процент, а также желаемую длительность выплат. Результаты расчета включают сумму ежемесячных и ежегодных платежей, а также их выгоду в процентах, в сравнении с ранее действовавшими условиями.
Справка! В среднем военнослужащим, которые будут пользоваться старыми условиями НИС, не хватит примерно 1 млн. средств для покрытия кредита. В случае рефинансирования на счету НИС останется до 1 млн. руб. Выгода перекредитования среднестатистического воинского займа составляет около 2 млн. руб.
Кто и как может перекредитоваться
Рефинансирование доступно большинству военнослужащих с открытыми ипотечными кредитами. Но есть ряд условий, которые должны быть выполнены для получения положительного решения от банка:
- Сумма остатка задолженности составляет 0,4-2,4 млн. руб.
- НИС достаточно для погашения кредита с учетом срока сокращения ипотеки, либо доход военнослужащего достаточен для его обеспечения.
- Заемщик на момент подачи заявления является военнослужащим.
- Отсутствует плохая кредитная история.
Требования к военнослужащему, претендующему на рефинансирование, предъявляются банком как к любому физическому лицу. Нужна хорошая кредитная история, требуется оплатить первый взнос, преимуществом является наличие поручителя. Разница заключается в меньшем влиянии на допустимую сумму займа зарплаты заемщика, если основные средства в данном случае будут поступать из накопительной ипотечной системы.
Какие есть варианты рефинансирования
Для снижения кредитной ставки по ипотеке действующие военнослужащие могут обратиться за рефинансирование в один из основных банков России. Снизить долговую нагрузку и ежемесячные платежи со счета НИС предлагают Сбербанк, ВТБ24, УралСиб, Открытие, Абсолют Банк, СвязьБанк, Газпромбанк и Россельхозбанк в специальных программах перекредитования. Воспользоваться выгодной программой можно в любом из них, учтя предлагаемую процентную ставку и дополнительные условия предоставления услуги.
Где возможно рефинансирование
Среди банков России возможность рефинансирования военной ипотеки предлагается организациями:
- Сбербанк;
- ВТБ;
- УралСиб;
- СвязьБанк;
- Абсолют Банк;
- РНКБ;
- Банк Зенит;
- Россельхозбанк;
- Газпромбанк.
Процентные ставки варьируются от 9,5% до 12% годовых. Наиболее выгодные условия предлагают Сбербанк и ВТБ – 9,5% и 9,7% соответственно. Сейчас рекламную кампанию по привлечению средств проводит Газпромбанк, предлагая ставку в 9,2% по ипотеке для новых клиентов. Рекордно низкий процент предлагает Россельхозбанк, предлагая ставку 9,05%, но с дополнительными условиями вроде обязательного страхования жизни, с наценкой в 1% за отказ, и еще 2% при отсутствии выписки на жилплощадь из Росреестра. Низкие проценты предлагает Банк Открытие – 10%. Остальные банки предлагают ставку 10,9%, предлагая взамен дополнительные кредитные услуги.
Для рефинансирования условия каждый банк предлагает разные, но можно выделить основные моменты, входящие в состав основных положений договора:
- Возраст от 21 до 45 лет.
- Положительная кредитная история.
- Доказанные возможности вносить выплаты.
Рефинансирование можно осуществить в том же банке, где открыта ипотека. Перевод ипотеки в другой банк заключается в переводе недвижимости и баланса счета в собственность между банками. После этого проводится перерасчет. Клиенту предстоит самостоятельно передать право пользования и снять обременение.
Каков порядок рефинансирования ипотеки в том же банке
Рефинансирование занимает в среднем 2 месяца. Существует 3 варианта переоформления кредита:
- рефинансирование ипотеки;
- объединение ипотеки с кредитом и ссудой;
- выдача кредита на личные цели, с включением в счет ипотеки и прочих займов.
В зависимости от выбранных вариантов, процент займа составит 9-12% в год.
Если к ипотеке присоединяются другие потребительские кредиты, в Сбербанке общая сумма не должна превышать 1 млн. руб. Связьбанк предлагает рефинансирование одновременно до 5 кредитов. ВТБ предлагает низкий процент в 9,5% годовых клиентам, получающим зарплату в этом учреждении, и 10% для остальных, а заявка рассматривается за 5 дней.
Процедура оценки квартиры при рефинансировании
При любом договоре ипотеки необходимо провести процедуру профессиональной оценки квартиры. Выполнить ее могут только организации, аккредитованные банком. Для заказа оценки потребуется:
- Паспорт или военный билет заемщика.
- Документы на недвижимость.
- Техническая документация.
Процедура оценки с осмотром квартиры и подготовкой сопутствующей документации занимает не более 5 дней.
ВАЖНО! Услугу оценки клиент оплачивает собственными средствами. Примерная стоимость составляет 4 тыс. руб. за однокомнатную квартиру.
Рефинансирование ипотеки при увольнении с военной службы
После увольнения военнослужащего помощь по выплате ипотеки от государства прекращается. С этого момента погашение ипотеки ложится на заемщика в полном объеме. Заемщик также может перекредитовать заем в том же, или другом банке на наиболее выгодных условиях. Кроме того, в таком случае предоставляется льготный беспроцентный период.
Однако в таком случае для заключения нового договора потребуется доказать платежеспособность. После увольнения рефинансирование ипотеки невозможно, поскольку средства от государства перестают поступать. В таком случае речь идет о перекредитовании.
О страховании военной ипотеки
Заемщик обязан застраховать объект недвижимости, полученный в пользование на условиях ипотеки. Это правило регулируется Законом №102. Обязательным является только страхование имущества, жизнь и здоровье страхуются заемщиком по собственному желанию, и банк не вправе ставить это условие в обязательные для выдачи кредита. Размер страховки не может быть меньше, чем общая сумма страховки с учетом стоимости обслуживания кредита.
Процедура рефинансирования позволяет компенсировать потери военных от инфляции, которая сейчас государством не компенсируется. Помощь от Минобороны в таком случае продолжает поступать, но сама ипотека находится на балансе банка на условиях гражданского ипотечного займа.
Не нашли ответ на свой вопрос в статье или есть дополнительный вопрос? Задайте его юристу на сайте и получите развернутую консультацию уже через 15 минут.
