Рефинансирование ипотеки – это способ снижения стоимости одного из самых дорогих банковских продуктов. Принцип «удешевления кредита» при этом прост: банк выдаёт целевую ссуду, равную по стоимости или превышающую оставшуюся сумму выплаты (кстати, рефинансировать можно не одну ипотеку, а сразу несколько кредитов, даже потребительские).
С помощью этой ссуды закрывается кредит в одном банке, а полученная сумма выплачивается уже в другом финансовом учреждении, но на более выгодных условиях.
Но выгодно ли сейчас перекредитовывать ипотеку и стоит ли игра свеч? ГК «Содействие» разбирается.
Российские «ипотечные тенденции» и прогнозы экспертов
Эксперты утверждают однозначно: сейчас лучшее время, чтобы рефинансировать ипотеку. Это связано со следующими тенденциями:
- понижение ключевой ставки Центробанка до 6% - это рекордно низкая отметка;
- снижение ставок рефинансирования – так, если ипотеки банки выдают в среднем под 11,5% годовых, то средняя ставка для перевода кредита в другой банк составляет 8,8% годовых;
- незначительный рост ставок по ипотеке – он вырос на 0,01 пункт в среднем, поэтому рефинансировать ипотеку становится особенно выгодно.
При этом ставки не могу опускаться бесконечно, поэтому эксперты не ожидают дополнительного снижения процентных ставок как минимум до конца года. Более того, в зависимости от ситуации, ставки могут либо остаться прежними, либо ещё вырасти. Именно поэтому специалисты рекомендуют не тянуть с рефинансированием и оформлять его до конца года, если имеется возможность, пока ставки являются рекордно низкими.
Условия рефинансирования: к какому банку обращаться?
Существует два способа перекредитовать ипотеку. Для этого можно обратиться:
1. В свой собственный банк.
2. В другой банк с подходящими условиями.
При этом придётся отметить, что банки, выдавшие ипотеку, крайне редко и неохотно идут на снижение процентной ставки, поскольку им невыгодно терять проценты. Более того, это не самое удачное предложение и для заёмщиков, поскольку запись о реструктуризации долга портит кредитную историю клиента.
Поэтому имеет смысл искать предложение у другой финансовой организации. Многие банки предлагают условия, когда клиент может рефинансировать сразу несколько кредитов – например, ипотеку и все потребительские. В этом случае процентная ставка из-за увеличения общей суммы долга банку нередко предлагается ниже, чем при перекредитовании одной лишь ипотеки.
Некоторые нюансы предложения процентных ставок
Чтобы выгодно рефинансировать ипотеку, стоит знать о следующих особенностях:
1. Некоторые банки, например, Сбербанк, предлагают льготные условия рефинансирования – 5% - для молодых семей. Если ипотека была оформлена после 1 января 2018 года, и за это время в семье родился второй ребёнок, можно претендовать на колоссальное снижение ставки.
2. Зарплатные клиенты банков могут рассчитывать на минимальную ставку рефинансирования ипотеки.
3. Обычно банки делают скидку на процентную ставку (иногда – до 3 пунктов), если заемщик приобретает комплексный полис ипотечного страхования.
Кому рефинансировать ипотеку невыгодно или невозможно?
В некоторых случаях, правда, банки крайне неохотно идут на одобрение перекредитования ипотеки, а иногда это на самом деле невыгодно. Разбираемся, в каких случаях лучше оставить ипотеку у изначального банка:
1. Ипотека платится меньше 1-2 лет (в этом случае банковские издержки на выдачу ипотеки очень велики, поэтому банки могут опасаться, что через 1-2 года человек решит вновь попробовать рефинансировать займ, что невыгодно для финансового учреждения).
2. Клиент не имеет никакого отношения к банку: не получает в нём зарплату, никогда не брал кредиты и т.д. Это нормальная практика, поскольку банк «не знает» должника. В этом случае важно доказать свою платёжеспособность.
3. Ипотека в предыдущем банке платится с отсрочками платежей, задолженностями и т.д. Банкирам невыгодно связываться с должником, который, вероятно, будет пропускать платежи и по одобренному кредиту.
4. Обилие кредитов. Некоторые банки предъявляют требования к количеству займов помимо рефинансируемого кредита. Чаще всего их может быть не более двух, без учёта самой ипотеки.
5. Не всегда рефинансирование является выгодным. Зачастую эксперты рекомендуют пробовать перекредитование, если разница в процентных ставках составляет не менее 1,5%.
Почти в любой ситуации можно найти решение, чтобы рефинансировать ипотеку, даже если банки отказывают или предлагают невыгодные условия. ГК «Содействие» берётся за работу даже в таких сложных случаях и предлагает помощь в подборе банковского продукта.
Мы поможем оценить выгоду от перекредитования, подберём подходящее предложение, чтобы вы могли сэкономить на платежах и уменьшили сумму переплаты. Основной принцип нашей работы – оплата только после получения результата.
ГК «Содействие» – оперативное решение любых вопросов, связанных с рефинансированием. Всегда найдём выход для вас!
