Путь к формуле богатства относительно несложный сам по себе, но требует самодисциплины в вопросе денежных трат и времени. Если вы хотите быть обеспеченным человеком, нужно пройти три этапа:
✅ Первый этап заключается в том, что нужно пройти формулу богатства:
«ДОХОДЫ минус РАСХОДЫ равно БОГАТСТВО».
Вы пишете все свои доходы за месяц (зарплата, доходы от аренды, инвестиции и т.д.), вычитаете оттуда все свои расходы, кроме инвестиционных (например, погашение ипотеки).
Есть несколько сценариев этой формулы, давайте рассмотрим все жизненные случаи:
Если у вас «ДОХОДЫ минус РАСХОДЫ» дают минус, это означает что вы живёте в кредит, это самая плохая ситуация.
Если «ДОХОДЫ минус РАСХОДЫ» получается 0 (ноль), это означает что в жизни вы только-только сводите концы с концами. Нужно по возможности изменить расходы так, чтобы «ДОХОДЫ минус РАСХОДЫ» получалось плюс (оставались деньги).
На практике эта ситуация разбирается достаточно легко:
✔️ либо вы увеличиваете доходы, при этом это доступно в любом возрасте и профессии. Даже если вы живете в небольшом городке, можно найти подработку удаленно через интернет - широкое поле возможностей, живя в крупном городе это сделать ещё проще. Даже если вы работаете бюджетником - тот же врач, учитель всегда могут заняться репетиторством, доп. обучением, подработкой. Поэтому всегда есть возможность работать над увеличением доходов. Если вы работаете в том профиле, который не даёт дохода абсолютно и вы не можете ничего поменять, тогда есть вариант подумать а не изменить ли вам профиль? Потому что всегда можно переучиться, поменять текущую специальность, получить новые навыки. Я знаю много людей, которые даже уже находясь не в молодом возрасте, это успешно сделали.
На самом деле у большинства возникают проблемы и сложности именно со второй частью (управлением расходами), хотя многие всегда жалуются именно на первую часть - на доходы, потому что это отговорки у 90% людей, но когда начинаем разбираться с расходами (второй частью формулы богатства), то выявляется много нецелевых расходов, потому что люди со средними доходами характеризуются тем, что:
✔️ всегда покупают телефон, который находится ближе к верхнему ценовому сегменту;
✔️ стараются одеваться максимально в дорогом сегменте;
✔️ стараются купить машину премиального сегмента.
Честно говоря, мы с мужем зарабатываем по питерским меркам в целом немного, но и не мало. И до последнего времени мы ездили на недорогом китайце. Причём мы выбрали его не просто так, и ездили несколько лет на разных китайцах. При этом у нас доходило до того, что наша машина обходилась нам по стоимости нашего дохода за 2-3 месяца. Поверьте мне 💯, большинство бы наших знакомых давно бы взяли в кредит новый Х5, платили бы его 😳 и радостно содержали дорогую машину, платя за неё большую страховку и другие косты на её содержание и обслуживание. Основная проблема у людей возникает именно в этом! Это первый момент, с которым нужно разобраться: проанализировать свои расходы и выделить из них какую-то часть в накопления. Как это сделать? Мы разберём в следующих постах на эту тему.
✅ Второй этап формулы богатства - это правильные инвестиции! То есть вы должны размещать деньги в активы, приносящие неплохую доходность, обгоняющие как минимум инфляцию. Если вы будете вкладывать деньги под низкую ставку, то есть в активы которые не обгоняют ставку инфляции, вам занятие «инвестировать» быстро наскучит, то есть вы копите на какую-то вещь, а это вещь в цене растёт быстрее, чем ваши накопления 😠 и у вас будет прямая дорога идти в банк за получением кредита на эту вещь и далее со всеми вытекающими последствиями. Здесь вы должны инвестировать. Почему мы собственно и начинаем говорить про различные варианты инвестирования в валюте (если вещь импортная и её стоимость привязана к валюте), либо это могут быть рублевые облигации, в любом случае доходность должна быть выше банковского депозита. Вот эту часть мы тоже будем с вами подробнее разбирать в моих постах: Как выбрать правильные активы?
✅ И третья часть будет самая спорная и многие из вас могут спорить со мной до хрипоты, НО внимание: ключевая идея заключается в известной книге Роберта Кийосаки «Богатый папа, бедный папа».
Какая идея?
Основная идея в том, что вы должны покупать как можно меньше ПАССИВОв и как можно больше АКТИВов. Это на самом деле очень важный и тонкий момент, вызывающий негатив (отторжение) у большинства. Так даже у состоятельных людей эта идея не всегда приживается, так как все склонны к покупке большого количества пассивов. Под пассивом здесь понимается дорогие машины, дорогие квартиры, дорогие дачи, то есть то что не приносит доход, а несёт расходы. Сразу поясню, что человек по умолчанию должен жить с комфортом. Поэтому, конечно жеу вас должна быть своя хорошая квартира и машина. Но дальше начинаются у каждого свои нюансы. Давайте разберём на моём примере: мы целеустремленно не покупаем дачу, хотя мы можем себе позволить купить вполне приличную дачу. Но здесь есть нюанс, что хорошая дача под Санкт-Петербургом, где мы живем, нам обойдётся минимум от 3 до 5 миллионов. Я здесь не рассматриваю ничего навороченного и роскошного, это более менее приличный дом с земельным участком, короче эконом вариант для старта. Плюс не забывайте про расходы на её дальнейшее содержание. Если мы возьмём эту же сумму 5 млн и проинвестируем в недвижимость под 10% годовых, то эти 5 млн нам будут приносить 500 тысяч в год, на которые мы без проблем сможем снимать (в рамках этой суммы) коттеджи и дачи, ездить на базы отдыха, в тот момент когда и куда мы захотим. В этом случае, мы не привязаны к конкретной геолокации и нет заморозки активов. Это относится к многим вещам, например:
1) люди покупают машины, которые стоят сильно дороже их годового дохода.
2) люди покупают несколько квартир, которые простаивают (даже в аренду не сдаются).
3) люди покупают недвижимость на юге, которая фактически не используется (это могут быть как небольшая квартирка в Сочи, так и большой виллой в Испании). То есть покупают объект недвижимости, который:
🔹 требует больших расходов на содержание;
🔹 в цене как правило не растёт (относится к эмоциональной покупке, поэтому в большинстве случаев покупается за дорого);
🔹 не могут продать без убытка. Многие наоборот кто купил в Испании недвижимость 7-8 лет назад сейчас пытаются продать с дисконтом -20-30% от цены покупки, теряя довольно большие деньги.
При всем при этом люди пользуются этой недвижимостью максимум 2-3 рада в год, то есть довольно редко. Поэтому если сравнить, что эти же деньги человек разместит в какие-то доходные истории, то на полученный доход он сможет позволить себе слетать на красивые и комфортные виллы эти же 2-3 раза в год (причём без привязки к конкретному месту, что не мало важно) и ещё останется денег сверху 💸💸💸
Есть разные примеры среди моих знакомых. Так у одного совсем доходит до крайностей эта ситуация, на мой взгляд. Так один из моих знакомых - человек вполне обеспеченный, сейчас снимает квартиру вместо того, чтобы её купить, и у него фактически одни активы - пассивов нет вообще. За квартиру он платит 50 тысяч/месяц (снимает довольно хорошую квартиру в элитном доме). Такая квартира на рынке стоит порядка 13-14 млн рублей. Человек занимается инвестированием в коммерческую недвижимость. И он мне приводит мою же аргументацию, зачем тратить такие деньги на пассив, который ничего тебе не даст? Лучше их направить на объект недвижимости, который будет давать 120-130 тысяч в месяц. Из них он оплатит квартиру за 50 тысяч, а остальные 70-80 тысяч останутся сверху причём каждый месяц! Давайте пересчитаем эту цифру за год - это 840 или 960 тысяч рублей. А если прикинуть на среднесрочном горизонте, например за 5 лет, это фактически 4-5 млн, не много не мало, а денежка насобиралась 😜 и на сэкономленные деньги можно купить квартиру сверху (помимо актива - объекта коммерческой недвижимости). И в то же время у него нет какой-то сильной привязки к тому или иному месту, сначала он жил в одном районе, сейчас переехал и живет в другом районе в жилом комплексе бизнес-класса. Он молодец, но всё же свою квартиру иметь нужно, это некая крайность свести к минимуму все пассивы и все средства перевести в активы, которые дают доход.
Более того эта модель сейчас очень популярна на западе у молодого поколения - миллинеалов, так как у них активно используется тема шеринга - аренда всего: аренда квартир, аренда машин, аренда.
Когда люди стараются ничем не владеть из того, что по умолчанию дешевеет, а всё брать в аренду. Это полностью западная модель. Сейчас Россия, как всегда, немного отстаёт. Но я жду, что в ближайшее время к этой модели будут приходить всё большее количество людей. Так например уже сейчас в мегаполисах уже этот тренд набирает обороты - многие довольно обеспеченные молодые люди средних лет уже стараются не владеть квартирами, домами и дорогими машинами (не учитываем золотую молодёжь, которым всё досталось за бесплатно), а размещают деньги в разных активах: в бизнесе, недвижимости, на фондовом рынке, валютных активах, которые дают стабильный доход. А вот всё вышеперечисленное они предпочитают снимать, потому что аренда будет здесь более низкой по расходам, чем владение собственностью.
Собственно, все эти три этапа приведут вас к обеспеченному уровню жизни. То есть вы должны сначала пройти первый этап формулы богатства, чтобы получался положительный результат. На втором этапе этот положительный результат вкладывать в активы, которые дают доходность больше чем инфляция и больше роста того актива, который вы наметили для покупки. И после приобретения минимального количества пассивов, на третьем этапе начинайте покупать качественные активы. Про мою первую покупку активов вы можете прочитать в моем посте про первые шаги в недвижимости. Типичный пример разделения активов и пассивов - это как раз наша покупка двух гаражей, где один гараж является активом (сдаём его в аренду, он нам приносит деньги каждый месяц), а второй - пассивом (используется и по сей день для хранения собственных вещей, не даёт нам дохода, каждый год платим абонентку за него). Таким образом, одинаковый класс имущества, но одно является активом, второе - пассивом.
По сути так и выглядит формула богатства 😊
Если есть вопросы, задавайте.
