В банках придумали очень удобные продукты, которые активно продвигаются. Эти продукты:
- ИСЖ
- НСЖ
Сегодня остановлюсь на ИСЖ.
Целью работников банка является их активно впаривать. И тут не только обычный человек сразу не разбирается, но также и финансово грамотный.
Итак, что же представляет собой Инвестиционное страхование жизни? Это банковский продукт, сочетающий в себе страхование жизни, и получение прибыли за счет инвестирования части средств клиента в разные активы фондового рынка, такие как акции, облигации, ПИФы.
Как рассчитывается?
Чаще всего, открывается на длительный срок, 3-5 лет, и подразумевает под собой крупный взнос. Часто банки и страховые компании идут на уловку, и говорят, что весь доход гарантирован, но это не так.
Так же стоит помнить, что досрочно закрыть очень сложно, так как выкупная стоимость полиса год от года только повышается. Это нужно для того, чтоб клиент держал этот полис до его погашения.
Например, клиент вложил 1 000 000 рублей на срок 5 лет. Эта сумма делится на 2 части. Первая идет в гарантийный фонд, со стабильным доходом, в такие инструменты как облигации и депозиты, со стабильным доходом. Таким образом размещают 800 000 рублей со ставкой 5%, которые через пять лет страховая компания и вернет клиенту (тот самый 1млн. руб.).
Вторая часть (200 000) идет в агрессивный фонд, акции ПИФы, по выбранной банком или компанией инвестиционной стратегией.
Стратегия приносит доход, через 5 лет, компания делится с клиентом процентом. Если стратегия не приносит доход, то клиент получает обратно только свой миллион.
Вывод
ИСЖ позволяет вернуть клиенту всю сумму, плюс доход свыше того, если инвестиционная стратегия сработала. А то, что она сработала, клиент не может узнать, и поэтому непонятно, честны ли с нами финансовые организации, при окончании срока действия ИСЖ.
И поэтому, никто не мешает банку или страховой компании сказать: "К сожалению, инвестиционная стратегия не сработала, приносим свои извинения, но вы гарантированно получаете сумму первоначального взноса."
Поэтому, банкам и страховым компаниям крайне выгодно предлагать этот
"структурный" продукт под соусом высокой доходности и страховой защиты жизни.
Намного выгоднее будет взять ту же сумму, что мы рассматривали в примере, 800 000 положить в депозит, а 100 000 инвестировать самостоятельно. И еще на 100 000 рублей, купить обычную рисковую страховку.
Но помните, если все же решитесь на это, что доход по такой программе ниже банковского депозита в разы, и доходность хоть и обещают, но не гарантируют.
