Для большинства людей, преследующих долгосрочную цель создания капитала (например, на формирование пенсии) самым верным способом, являются рост благосостояния через инвестиции. За счет правила сложного процента и реинвестиций прибыли - реально приумножить вложенный капитал в десятки раз.
В книжках, блогах, курсах постоянно делают акцент на доходностях. Сравнивают различные классы активов: акции, облигации, недвижимость, банковские вклады. Рынки разные стран. Показывают с какой скоростью может увеличиваться ваш капитал. И какая будет разница при инвестициях в разные инструменты.
И поэтому многие (да что греха таить - почти все) начинающие инвесторы, во главу угла ставят размер будущей прибыли. Ищут более выгодные способы вложений. Боятся прогадать. Упустить (недозаработать) пару-тройку процентов прибыли. Ведь это ОЧЕНЬ СИЛЬНО ОТРАЗИТСЯ НА БУДУЩЕМ КАПИТАЛЕ.
Простой пример:
3 друга откладывали (инвестировали) по 100 000 рублей ежегодно на протяжении 30 лет. Под разную доходность: 8, 9 и 10% годовых.
Как вы думаете насколько сильно будут отличаться результаты?
Итоговый результат:
- 8% - 12,2 млн.;
- 9% - 14,9 млн.;
- 10% - 18 млн.
Разница в миллионах. Просто за счет небольшого изменения доходности.
Сбережения рулят
А что если я скажу, что результат от инвестиций (или доходность) в начале пути не имеет особого значения.
При небольшом капитале, на первых порах потенциальный доход будет незначительным. Для человека выгоднее направлять максимальные усилия на накопления, чем беспокоиться о том, сколько он получает с этого прибыли.
Звучит несколько дико!
Смотрите. Вы накопили 100 000 рублей и инвестировали их в фондовый рынок. За год ваши вложения принесли вам 10% прибыли или 10 000 рублей. Вы можете легко потратить все вашу ГОДОВУЮ ПРИБЫЛЬ буквально за один вечер на развлечения. А в следующем месяце доложить обратно с зарплаты.
А теперь сравните с вашим будущим "Я", обладающим пенсионным капиталом в размере 20 миллионов. Снижение счета всего на 5% (что для фондового рынка не редкость), обернется для вас потерей 1 миллиона.
Откладывая деньги, вы бы не смогли насобирать этот миллион даже за год.
Таким образом, при накоплении капитала: для бедных (начинающих) наибольшее влияние оказывают сбережения, а для богатых - инвестиции.
Как влияют сбережения и инвестиции на ваш капитал
Давайте рассмотрим еще один пример.
Средне статический человек решает самостоятельно накопить денег на будущую пенсию. Впереди у него 40 лет.
Годовой доход составляет - 500 000.
Откладывать будем по 15% с дохода. Или 75 000 в год.
Для простоты инфляцию учитывать не будем.
Ожидаемая доходность инвестиций - 5% в год. С учетом среднеквадратичного отклонения в 9%, годовой диапазон результатов будет варьироваться от +14% до -6%.
Как бы это выглядело в начале пути:
- 1 год. Вы отложили 75 тысяч. Прибыли от инвестиций пока нет.
- 2 год. Добавили еще 75 000. Плюс заработали 5% с первых вложенных денег - прибыль 3 750.
- 3 год. Внесли новые 75 тысяч. Инвестиции по итогам прошлого года дали убыток 6%. Вы потеряли более 9 тысяч. Но все равно капитал вырос за счет сбережений.
Смоделируем ситуацию на 40 лет вперед, учитывая волатильность фондового рынка (график ниже). Зеленые столбцы - наши ежегодные пополнения счета. Красные столбцы - результат инвестиций (прибыль/убытки) за каждый год.
превышающую сбережения.
Но по мере того, как вы инвестируете все больше и больше, ваша прибыль (или убыток) начинает оказывать все большее влияние на капитал. В конце срока - всего за один год вы можете заработать (или потерять) сумму, которую вам нужно было бы откладывать лет десять.
В данном примере, результатом эксперимента стало формирование капитала в 16 миллионов рублей. Было инвестировано "всего лишь" 3 млн. собственных денег или 16% от финальной суммы.
На ранних стадиях, именно накопление практически полностью формирует ваше богатство. А примерно к середине срока - отдача от инвестиций (доходность) должна быть в приоритете.
Сбережения или инвестиции?
А как быть тем, кто начинает не с нуля, а уже имеет определенный размер капитала. Сосредоточиться на инвестициях или сбережениях?
Ответ:
- Если ожидаемая прибыль больше откладываемой суммы - сосредоточитесь на инвестициях.
- Откладываете больше, чем текущая прибыль - в первую очередь вы должны больше экономить. Это даст больший эффект.
Простыми словами. У вас есть на счете 150 000. Ожидаемая доходность инвестиций 10% (или 15 тысяч) в год.
Ежегодно вы откладываете по 50 тысяч (10% от своего дохода).
Что нужно сделать, чтобы дополнительно увеличить свой капитал еще на 15 тысяч?
Варианта два:
- Внести на счет необходимую сумму из собственных сбережений. Тогда придется откладывать чуть больше - 13% (вместо 10%).
- Либо попытаться получить с того же капитала больше прибыли от инвестиций. Увеличить годовую доходность в 2 раза (до 20% годовых).
Какой вариант более реальный (выполнимый, простой) и требует меньших усилий? Наверное первый.
Обратите внимание!Я не призываю вас выбирать что-то одно: игнорировать инвестиции или сбережения. Речь идет о факторах, оказывающих наибольшее влияние на формирование будущего капитала на разных сроках инвестиционного горизонта.
Сбережения бесполезны для богатых?
С учетом вышесказанного напрашивается вывод - при достижении определенного размера капитала, влияние сбережений и вливания новых средств будет давать все меньший и меньший эффект.
Иными словами, тысяча рублей (долларов, тенге) инвестированных на первом году, будут намного ценнее, чем та же сумма, вложенная на 20-30 году. Опять же инфляцию в расчет не берем.
Да. Действительно это так.
Тогда может совсем отказаться от будущих пополнений счета? Пусть капитал сам растет. А эти сэкономленные и не внесенные деньги будем тратить на жизнь.
Но здесь снова кроется серьезное заблуждение. Экономия и инвестирование дает двойной эффект.
- Вы экономите и вкладываете больше денег (капитан Очевидность).
- На пенсии вам потребуется меньшая сумма.
Способность экономить деньги, позволяет двигаться к намеченной цели быстрее, поскольку она позволяет вам жить на меньшие деньги и иметь больший располагаемый доход для инвестирования.
Пример.
Сколько денег и времени нужно откладывать, чтобы накопить капитал, для поддержания аналогичного уровень жизни семьи на пенсии?
Откладывая по 15% от своего дохода, понадобится 43 года.
Что если научиться экономить дополнительные 5%? Убрать все лишние траты, которые не влияют на наш уровень жизни. Мы будем комфортно жить на 80% от своего дохода. Это позволит сберегать и направлять на инвестиции 20%.
В итоге:
- Уменьшив расходы на 5%, мы увеличили пополнение счета сразу на 30%.
- На пенсии нам потребуется меньше денег (мы привыкли жить на 80%, а не на 85%).
По такой схеме мы достигаем цели за 37 лет. Тоже конечно много. Но это на ЦЕЛЫХ 6 ЛЕТ МЕНЬШЕ!
Подумайте, стоят ли 5% того, чтобы семья из двух человек вкалывала дополнительные 6 лет своей жизни?
Удачных инвестиций и сбережений!
Ставьте 👍 , если статья понравилась. Если все плохо - заслуженный 👎 !!!
Есть что добавить? Не молчи! 🗣🗣🗣 Поделись в комментариях!
Подписывайтесь на мой ДЗЕН-канал про инвестиции и финхаки. Еще есть Телеграм и классический блог - Vse-dengy.ru
