Популярность ипотечного рефинансирования растет. Раньше этим продуктом пользовались только 3% россиян (данные на февраль 2018 года Национального агентства финансовых исследований), но снижение ключевой ставки в корне изменило ситуацию. Теперь разница между ставкой рефинансирования и средней ставкой по имеющимся кредитам составляет 2,5%.
«При снижении ставки по стандартному кредиту на 2 п. п. ежемесячный платеж заемщика сокращается как минимум на 3 тыс. руб., а общий объем переплаты по кредиту – более чем на 800 тыс. рублей (без учета досрочного погашения)», - говорится в сообщении ДОМ.РФ.
Ипотека остается одним из самых надежных доходов банка. И банки заинтересованы в том, чтобы переманивать клиентов у конкурентов по программе рефинансирования.
Согласно данным на 1 июня, несмотря на пандемию, уровень просрочки в сегменте ипотеки вырос в сравнении с началом года всего на 0,12% - до 1,47%. Если рассматривать кредиты на новостройки отдельно, там он еще ниже. В сравнении с другими сегментами потребкредитования это немного.
К слову, сейчас спрос переместился в сторону новостроек благодаря ипотеке с господдержкой (6,5%). По договорам долевого участия сейчас проходит 2/3 ипотечных сделок, говорится в отчете Дом.рф.
Благодаря ключевой ставке дешевеют и другие ипотечные продукты. Средняя ставка на вторичное жилье упала до 8,46%, на новостройки – до 7-8%.
Гораздо привлекательнее для банков ипотека и с точки зрения контроля регуляторов. Сейчас в систему контроля ипотечного рынка вносятся изменения. Если раньше коэффициент риска составлял 100% для всех ипотечных кредитов, теперь его планируют установить в пределах от 20 до 100. При этом будут оценивать соотношение между суммой кредита и стоимостью залога, а также показатель долговой нагрузки. Это, по данным ДОМ.рф, поможет снизить нагрузку на капитал банков. Они смогут направить больше средств на развитие.
«До нуля снижены надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам, выданным до 01.04.2020. Мера позволила банкам высвободить около 110 млрд руб. для компенсации издержек на кредитные каникулы», - говорится в отчете финансовой структуры. Хотя Сбербанк, кстати, увеличивает резервы по кредитам.
Стоит также отметить, что банки теперь контролируют рынок новостроек и по сути риск недостроя тоже. Так как с июля 2019 года по всем новым проектам деньги дольщиков поступают на специальные эскроу-счета. Застройщики смогут их получить лишь после ввода дома в эксплуатацию. А до этого момента они используют банковские кредиты, и финансовые структуры являются для застройщиков дополнительным фильтром.
А что касается необеспеченных потребкредитов, в 2019 году коэффициенты риска по ним были повышены в несколько раз. Так как в этом сегменте наблюдались ускоренные темпы роста. Поэтому ипотека для банков выгоднее.
