Здравствуйте, мои дорогие!
Каждый месяц 29 числа мы платим ежемесячный взнос по ипотеке и сегодняшний день не исключение. Кредит мы взяли в октябре 2019 года, т.е. 14 месяцев назад.
Займ составил 1 350 000 рублей на 12 лет под 9,7% годовых. Ежемесячный платеж - 15 900,46 рублей.
Если платить строго по графику, то переплата за весь срок кредита составит более двух третей от суммы займа:
Еще при расчете ипотеки мы определились с комфортной суммой ежемесячного платежа. Исходя из нее, мы взяли ипотеку именно на 12 лет. Для себя мы сразу решили, что будем закрывать кредит досрочно путем сокращения срока, а не уменьшения суммы ежемесячного платежа.
В начале 2020 года дела с заработком обстояли лучше некуда, и я старалась по максимуму вносить деньги на досрочное погашение. Но после объявления мартовских "каникул", мы потеряли прежний доход и перешли на выплату только минимальных платежей.
Когда ситуация с работой более-менее устаканилась, но так и не вернулась на прежний уровень, мы определились, что плюсом к ежемесячному платежу, будем вносить только 20 000 рублей ежемесячно. И еще на досрочное погашение ипотеки мы используем ежегодный возврат имущественного налогового вычета.
Изначально дополнительные платежи мы вносили сразу же, как только появлялись средства. Т.е. поступили деньги - вносим на счет и гасим срок. Но потом решили вносить досрочный платеж в дату выплаты кредита, после списания основного долга. Как только банк списывает с моей карты ежемесячный платеж, я нажимаю кнопку "погасить досрочно" и перевожу дополнительный взнос. В таком случае получается, что эта сумма целиком уходит на погашение основного долга и не расходуется на выплату процентов по кредиту.
Теперь давайте посмотрим сколько удалось сэкономить на процентах за 14 месяцев используя такой способ:
Как видите, за этот год досрочно мы внесли 390 650 рублей. Сумма ежемесячного платежа осталась прежней. Таким образом, экономия на процентах составила 441 735 рублей, а срок ипотеки сократился на 4 года.
Давайте сравним, что бы получилось, если б мы уменьшали ежемесячный платеж, а не срок кредита:
Ежемесячный платеж в таком случае сократился бы всего на 3750 рублей, а экономия на переплате вышла бы всего 205 705 рублей, что в два раза менее выгодно, чем при уменьшении срока платежа.
Считаю, что в итоге мы выбрали верную стратегию по внесению досрочных платежей. Рассчитываем придерживаться ее и дальше, и таким образом полностью погасить ипотеку за следующие 3 года.
