Задолженность россиян перед банками с начала года выросла более, чем на четверть и к 1 июня 2018 года достигла 13,49 трлн руб. При этом кредиты, выданные компаниям, увеличились лишь на 5%, составив 34,14 трлн.
Как свидетельствует исследование рейтингового агентства «НРА», построенное на основе отчетности кредитных организаций на 1 июня, большинство банков оценивали условия кредитования населения как нейтральные или умеренно мягкие. А это значит, что для большинства заемщиков доступ к кредитам особых ограничений не имеет.
Кстати, более мягкие условия кредитования в рознице и более осторожный подход к кредитованию отмечал и Центробанк.
При этом, как отмечает «НРА», за пять месяцев улучшилось и качество портфеля кредитов, выданных гражданам. «Банки снижают отчисления в резервы на возможные потери», – указано в исследовании.
По мнению старшего вице-президента Сбербанка, руководителя блока «Управление благосостоянием» Александра Бондаренко, население постепенно оправляется от кризиса 2014–2015 годов.
«Несмотря на санкции, возвращается ощущение стабильности и предсказуемости будущего. Поэтому можно снова много тратить и жить в кредит, как в старые добрые времена. Мы это хорошо видим по опережающим темпам роста потребительского кредитования», – говорит он.
«Россияне реализуют отложенный спрос на кредиты на фоне снижения ставок», – отмечает ведущий аналитик по банковским рейтингам рейтингового агентства Raex Екатерина Щурихина. Впрочем, оценивая текущие темпы роста кредитования, она не видит опасности.
«Удлинились средние сроки кредита, а значит, они меньше «давят» на бюджет должника», – отметила эксперт.
Безусловно, структура портфеля розничных кредитов за последнее время существенно изменилась.
Ранее, длительное время наблюдался перекос в сторону более рискованных необеспеченных займов. Теперь же половина портфеля приходится на залоговые ссуды.
По мнению директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексея Волкова, кредит под залог недвижимости или другого имущества выгоднее для банка. В случае неплатежа на имущество может быть обращено взыскание, и средства от его продажи частично компенсируют убыток.
«Рост розничного кредитования сейчас обусловлен выдачей ипотеки и автокредитов. И, скорее всего, такая тенденция сохранится», – добавил господин Волков.
«Помимо ипотеки, которая остается популярной, будет расти и сегмент «займов до зарплаты», которые предлагают микрофинансовые организации (МФО)», – считает советник по макроэкономике генерального директора «Открытие Брокер» Сергей Хестанов.
Вместе с тем, как он отмечает, короткие займы традиционно дороже обходятся потребителю: процент по ним выше, а значит, и стоимость обслуживания больше.
С тем, что рост кредитования, скорее всего, продолжится, согласна и госпожа Щурыхина. Не станет тормозом даже тот факт, что банки сейчас приостановили сокращение стоимости кредитов, поскольку сам Центробанк до 2019 года взял паузу в снижении ключевой ставки.
Как отмечают аналитики Объединенного кредитного бюро (ОКБ), долговая нагрузка на россиян стала минимальной с 2016 года. Так, в январе–мае на оплату займов уходило 35% доходов россиян. В то же время годом ранее кредиты «съедали» 38% доходов, а в 2016 году – 40%.
Если подвести черту – да, активная выдача займов населению в течение 2–3 лет может привести к росту закредитованности. Вместе с тем, пока кредитные ставки снижаются, а сроки займов увеличиваются – нагрузка на граждан расти не будет.
