Кредитная нагрузка DBR играет важную роль в оценке портрета потенциального клиента. Это соотношение расходов и средств, поступающих на счет заемщика (доходов). Так Банки стараются обезопасить себя, но и граждане, желающие взять кредит, могут оценить свои возможности.
Что такое DBR?
Термин «debt burden ratio» дословно переводится, как «коэффициент долговой нагрузки». Это базовый подход к расчету лимита (формула: (Долг/Доход)*100%). Банк берет во внимание валовый доход клиента, и суммы, поступающие на его счета ежемесячно. Оценивается профиль и поведенческие характеристики заемного лица. После подсчетов, выводится обоснованный коэффициент DBR. Полученная цифра — процент, которую может платить заемщик от своего ежемесячного дохода в пользу кредитного обязательства. Чем ближе значение к 100%, тем хуже финансовая нагрузка.
Общие сведения
Внедрены технологии, рассчитанные на минимизацию рисков. Новые системы, отвечающие за принятие решений по займам, взаимодействуют с кредитными бюро посредством онлайн — ресурсов. Например, чтобы выплачивать займ без затруднений, на кредит должно уходить не больше 30%. Цифра обобщенная. На полную картину влияет:
- Социальная роль клиента (род занятости, возрастная характеристика, стаж работы, кредитная история).
- Демографическое положение (регион проживания).
- Наличие активов (депозиты, автомобиль, собственная недвижимость).
На дефолт или неплатежеспособность клиента указывает обстановка с трудоустройством в регионе. В области, где есть проблемы с трудовой занятостью, установлена низкая планка заработной платы — риск дефолта возрастает. Эти факторы помогают в формировании кредитного лимита. Например, жителю города с населением свыше 1 миллиона человек, получить кредит проще.
Какие расходы учитываются?
- Другие займы.
- Содержание семьи (затраты на лечение, образование).
- Алименты, оплата аренды и прочие обязательства.
Какие статистические данные учитываются?
- Средняя цифра — доход по области.
- Уровень безработицы и занятость в регионе, касающаяся отрасли, в которой трудится заемщик.
Что дает правильная кредитная нагрузка DBR?
Говоря простым языком, банковская структура поэтапно рассчитывает все расходы, производимые кредитным лицом в течение 30 дней. Эта цифра вычитается из общего валового дохода. Полученная разница и есть процент, который может себе позволить клиент на обслуживание займа. Банки смогут выдать кредит, будучи уверенными в платежеспособности заемщика. У последнего, в свою очередь, останется свободный денежный коридор, который он сможет использовать на другие нужды.
Как рассчитать кредитную нагрузку для ипотеки?
Ипотечный займ сам подразумевает повышенную кредитную нагрузку, за счет внушительной суммы. В свете последних лет, кредитный порог для этого вида займа составил 40%. Существуют специальные поправочные коэффициенты. Они складываются из разных факторов. Учитывается также мотивация клиента выплатить долг. Так формируется денежный лимит, например, потребительский заем, который гасится в короткий срок, выплачивается с меньшими рисками, чем длительный займ по ипотеке.
Финансовое решение или как снизить DBR?
- Ведите перечень доходов и расходов. Так Вы вычислите процент между этими величинами и поймете сможете ли уложиться в рамки и добросовестно «нести» кредитные обязательства.
- Постарайтесь быть честными с кредиторами. Не переоценивайте финансовые возможности. Обращаясь в Банк, учтите Ваш стабильный доход, приоритеты и ближайшие планы.
- Не совершайте ошибку — указывая недостоверные данные. Если есть задолженность по кредитным продуктам, и семейные расходы превышают 70% — этот вариант нельзя называть правильной долговой нагрузкой.
- Когда Вы берете ссуду, стоит проанализировать страхование, комиссии, РКО.
- При расчете кредитной нагрузки Банк учитывает действующие кредитные карты. В сумму расходов он включает 10% лимита, одобренного для этой карты. Не имеет значения: выплачен долг полностью, или Вы вносите обязательные платежи. Если у вас есть такие карты, которыми Вы не пользуетесь — их необходимо закрыть. Обратная сторона — если Вы исправно расплачиваетесь кредитной картой — это улучшает Вашу кредитную историю и способствует уменьшению кредитной нагрузки. Например, на карте установлен лимит в 100 тысяч рублей, а используете Вы из них максимум — 30. Попросив Банк снизить лимит, Вы уменьшите нагрузку на 70 тысяч рублей — это ощутимо в цифрах, а на качестве жизни не отразится.
- Хорошим финансовым решением будет обратиться в Банк с просьбой о рефинансировании (перекредитовании) или досрочном погашении (частичным или полным). Есть еще альтернатива — «кредитные каникулы». Все эти программы основаны на индивидуальном подходе и помогут снизить кредитную нагрузку. Эти способы подойдут для граждан с хорошей кредитной историей. При испорченной же кредитной истории, если нет возможности рефинансировать просроченную задолженность в Банке, лучше начать с обращений в МФО и вовремя гасить небольшие займы. Если у Вас нет кредитной истории, то для ее создания и последующего улучшения можно оформить кредитную карту, с небольшим лимитом.
Чтобы повышать свою финансовую грамотность и всегда быть в курсе последних событий подпишитесь на канал нажав на "+" вверху статьи!
А если Вы есть ВКонтакте, то подписывайтесь в группу, чтобы не пропускать самые свежие новости:
