Этот вопрос мне часто задают друзья, в надежде услышать тайную волшебную математическую формулу.
И этот третий аспект (после анкеты и кредитной истории, которые я описывала в своих предыдущих постах ☝🏼), на который особенно важно обратить внимание при оформлении заявки на кредит, во избежание получения отказа банка.
Ниже приведено несколько внутрибанковских нюансов в части оценки ваших доходов:
1. Справку 2-НДФЛ ни в коем случае подделывать нельзя! И не только потому, что это уголовная ответственность (по ст.159 УК РФ «Мошенничество»), но и потому что ее слишком легко проверить на достоверность указанных в ней сумм! Банк, получая вашу справку, направляет запрос в ФНС об объеме фактически перечисленных вашим работодателем, как налоговым агентом, налогов НДФЛ (13% от указанных в справке доходов). Если информация не подтверждается - увы и ах, это автоматический отказ и при неудачном стечении обстоятельств - попадание в чёрный список Банка.
2. Если часть зарплаты вы получаете «в конверте», то предпочтительнее представлять заверенную справку о доходах по форме банка (в которой доход указывается в свободной форме). Но! Не стоит указывать в ней величину дохода, некоррелирующую с указанной в ней должностью, либо с вашим возрастом.
Например, однажды, будучи ещё неопытным кредитным специалистом, я приняла от Клиента справку, в которой был указан среднемесячный доход в размере 150 тыс.руб. в должности генерального директора (самая распространённая номинальная фикция). Казалось бы, при прочих равных, чем не идеальный заёмщик?! Все бы ничего, если бы не 19-летний возраст Клиента и компания-работодатель, учреждённая 3 месяца назад.
Ребят, в банке мало дураков и слишком много системного последконтроля!
3. Считается (негласно, но зашито в скорринговую модель многих банков), что доход Клиента должен не менее, чем в 3 раза (!) превышать ежемесячный платёж по запрашиваемому кредиту + ежемесячные действующие договорные/судебные обязательства Клиента.
То есть, если вы ежемесячно выплачиваете по 30 тыс.руб. ипотеку и 15 тыс.руб. - алименты, при этом предполагаемый платёж по новому кредиту составит 20 тыс.руб./мес., то в идеале вы должны декларировать банку свой ежемесячный доход в размере: (30+15+20)*3 = 195 тыс.руб.
Повторюсь, это идеальная картина мира.
4. Лучше всего, конечно, удостоверить свои доходы справкой 2-НДФЛ + в графе «дополнительный доход» указать тысяч 15-20 рублей (ну, мало ли вы сдаёте квартиры в аренду в свободное от основной работы время, либо иностранные тексты переводите на выходных). Лишним не будет. Главное, не перестараться.
Ребят, будьте в отношениях с банками честными.. и в меру предприимчивыми 😉
Ну и подписывайтесь на мой канал в Telegram
#MF_накухнебанка #MF_кредиты
