Что мешает криптовалютам стать массовым средством платежа?
Если мы говорим о массовом использовании криптовалюты, то должны понимать, кто составляет основное количество пользователей. Это явно не шифропанки и блокчейн евангелисты, не спекулянты и криптоанархисты.
Массовый пользователь — это непрофессионал финтеха, ему должно быть выгодно и удобно пользоваться технологией. Тогда он проголосует за нее своими деньгами. В противном случае никакой технический ликбез ему поможет.
Что можно сказать о простоте пользования криптовалютой?
Это не вопрос уровня ELI5 (аббревиатура, обозначающая “объясни так, чтобы понял пятилетний ребенок). Все эти ключи, кошельки, безопасное хранение, конвертация фиат-крипто и крипто-крипто просто сводят с ума обывателя. Он теряется. Он не хочет ничего делать и настраивать. Он боится хранить свои деньги этими непонятными способами.
Если бы нашелся кто-то, кто за него все сделает и во всем разберется, и еще предложил бы какую-нибудь универсальную программу на смартфоне или карту, то тут можно подумать… если только это выгодно…
Как сейчас обстоит дело с выгодой?
Низкие комиссии за транзакции? Не всегда и не у всех. В момент повышенных нагрузок сети Биткоин комиссия сети доходила до сотни долларов.
Давайте посмотрим, что предстоит сделать обывателю, чтобы оплатить товар или услугу криптовалютой. Для простоты опустим создание адреса, установку кошелька, заказ товара. Предположим, что все это у него уже есть.
Алгоритм будет выглядеть примерно так:
- Отправить фиатные деньги на биржу или в обменник для конвертации в криптовалюту. (Здесь платятся биржевые комиссии за пополнение счета и за торговую операцию). Или купить крипту по завышенному курсу на обменнике. Еще можно сделать P2P обмен, рискуя потерять деньги вообще.
- Если нет уверенности в продавце или товаре и предполагается возможность возврата своих криптоденег после разбирательств, то вывести криптовалюту с биржи на собственный адрес. Нужно помнить, что если отправить валюту напрямую с биржевого аккаунта, то деньги вернутся на адрес биржи и они пропадут. Вывод денег также облагается комиссией.
- Для криптовалюты ввести правильный адрес в поле получателя. Проверить, не изменился ли адрес после ввода (во избежание кражи средств хакерами).
- Подписать своим приватным ключом.
- Выбрать комиссию, которую нужно оплатить за проверку транзакции. Причем важно знать средний уровень сетевых сборов в настоящий момент, чтобы оплата не оказалась меньше и транзакция не была задвинута в конец очереди.
- Сообщить данные транзакции продавцу.
- Проверить сколько прошло подтверждений его транзакции.
Сравните эти действия с тем, как происходит оплата пластиковой картой. По простоте использования карта однозначно выигрывает. Да и комиссии у карты значительно меньше.
А если есть риск оказаться в конфликте с государством по поводу каких-то запретов на использование криптовалюты (о которых обыватель тоже должен знать), то средний пользователь никогда не будет ее использовать.
Что все это значит?
Что для обычного пользователя оплата криптовалютой в настоящее время неудобна, дорога и небезопасна.
И для него уже не играет никакой роли способность сети масштабироваться, скорость обработки транзакций, технологии пересечения блокчейнов, протоколы типа Lightning Network и прочие технические фишки.
Обыватель не любит заморачиваться. А чтобы сегодня работать с криптовалютами, нужно много знать и уметь.
Из этой ситуации есть два выхода:
- поднять техническую грамотность всем потенциальным пользователям криптовалюты;
- упростить работу с ней.
Над чем предстоить работать криптосообществу
Для того чтобы криптовалюты стали массово использоваться не только как деньги, но и как утилитарные токены, придется очень сильно потрудиться.
В первую очередь необходимо упростить все виды конвертации. Возможно, отправной точкой для этого станет внутренний обмен в мультивалютных кошельках. Или этим займутся децентрализованные биржи. Еще очень перспективным направлением является кросс-платформенный переход между разными блокчейнами.
Да мало ли какое решение еще может появиться! Главное, что проблема ясна и ведется работа по ее решению.
Из первого вытекает второе — для обычного пользователя использование криптовалюты должно обходиться дешевле, чем оплата фиатными деньгами. Одним из способов снижения комиссий может стать узкоспециализированное использование криптознаков. Например, биткоин будет применяться для хранения, лайткоин — для быстрых переводов, эфир — для создания новых проектов, догикоин — для оплаты комиссий.
Многие компании и фонды уже предлагают услуги по хранению криптовалюты. А большинство существующих кошельков удобны и многофункциональны. Более того, некоторые проекты привязывают криптовалюту к пластиковым картам. Все это направлено на удовлетворения желания обычного пользователя не делать никаких настроек и безопасно распоряжаться своими деньгами.
По мере решения вышеуказанных вопросов будут возникать новые. Точнее, они уже понятны, но пока не так актуальны. На передний план может выйти проблема высокой волатильности криптовалюты. Здесь, возможно, вновь сыграет свою роль специализация. В большом списке криптознаков есть такие, стоимость которых относительно доллара довольно стабильна на протяжении длительного времени, например, Tether (USDT). Да, у него есть свои недостатки, но он показывает, как можно поддерживать одинаковый курс.
Государства и правительства тоже не стоят в стороне. Прошел период колебаний “признать-не признать”. Масштаб крипторынка достиг той отметки, когда не только нельзя не признать, но и уже невозможно игнорировать. Поэтому тренд действий правительств направлен на минимизацию потерь от использования криптовалюты в экономике. В перспективе планируется возглавить движение и обратить себе на пользу. Поэтому нормативно-правовой базе - быть.
Будут правила — у обывателя будет понимание того, что можно делать, а что нельзя, что поощряется, а за что могут наказать. Появится доверие к криптовалюте.
Некоторые новые проекты, разрабатывающие блокчейн мессенджеры, создают децентрализованные социальные сети. В приложение входит и криптовалютный кошелек. Это очень интересный ход — связать платежи и социальные сети. Огромное количество людей в мире пользуется социальными сетями. Если они получат возможность не только ставить лайки, но и не выходя из программы переводить друг другу криптовалюту, это резко усилит криптоэкономику.
Частное использование криптовалюты, конечно, имеют большое значение. Но основным движителем все же являются переводы между предприятиями. И здесь, помимо перечисленных факторов, огромную роль играет финансовая и бухгалтерская отчетность. Сейчас это большая проблема для юридических лиц. Однако после принятия нормативно-правовой базы этот вопрос будет довольно быстро решен.
Заключение
Массовое использование криптовалюты будет не сегодня. И не завтра. Но в ближайшем будущем будет обязательно.
Сколько для этого потребуется времени? Неизвестно. Может 3 года, может 10.
Совершенно ясно, что нужно решить определенные проблемы. Каждый закрытый вопрос будет привлекать новых пользователей. Доверие к технологии будет усиливаться, а ее достоинства четче проявляться.
И еще один важный момент — криптовалюта должна дополнять фиатные деньги, не должна соперничать с ними. Пока. По мере развития технологии увидим, кто будет основной, а кто вспомогательной финансовой системой.
