Пожалуй, не ошибусь, если скажу, что банковские вклады являются сейчас самым распространенным способом сохранить и преумножить свои сбережения.
Банкам выгодно получать средства от населения, обеспечивая себе тем самым приток финансов, которые они инвестируют для получения прибыли.
Ну а граждан в банковских вкладах привлекает возможность получить «пассивный доход» в виде процентов. Но предоставляя свои деньги банку, все мы так или иначе попадаем под риск их невозврата – как и любой кредитор, который дает в долг, не может быть до конца уверен в том, что не произойдет нечто экстраординарное.
Чтобы минимизировать риск утраты своих денег на банковском депозите, обратите внимание на типичные ошибки, которые не следует допускать вкладчику.
Большинство из них напрямую вытекает из необдуманной погони за максимальной прибылью в виде высоких процентов.
1. Подписывается договор, но не банковского вклада, а другой, внешне похожий.
Многие граждане, обсудив с банковским сотрудником все условия депозита, подписывают все документы, пребывая в полной уверенности, что они оформили именно банковский вклад.
Между тем договор заключается на «оказание услуг по управлению финансами», «доверительное управление финансовыми средствами», «финансовое инвестирование» и т.п.
Суть этих договоров та же – принять от гражданина на время определенную денежную сумму и вернуть ее по истечении срока с процентами. Однако главная опасность здесь таится в том, что все эти договоры не подпадают под действие системы обязательного страхования банковских вкладов.
Следовательно, если произойдет непредвиденная ситуация (отзыв лицензии или банкротство банка), агентство страхования вкладов (АСВ) деньги по таким договорам не возместит.
По договору банковского вклада гарантированная сумма страхового покрытия сейчас составляет 1,4 млн рублей. Учитывая повышенный риск «псевдодепозитных договоров», банки заявляют по ним повышенные проценты, чтобы заманить клиентов.
Многие, желая получить большой доход, заключают такие договоры, но при этом обязательно нужно знать о повышенном риске невозврата денег. Прежде чем подписать договор, внимательно прочитайте раздел о его предмете.
2. Подписывается договор не с банком, а с другой финансовой организацией.
Вывеска над входом, которая гордо гласит «банк», еще не означает, что договор вы подпишете именно с банком. Закон позволяет привлекать средства от населения не только банкам, но и другим финансовым организациям.
Конечно, они должны обладать для этого лицензией, поэтому копию действующей лицензии обязательно нужно потребовать у сотрудников офиса. Но даже если лицензия есть, организация может не быть участником системы обязательного страхования банковских вкладов.
Свидетельство об участии в этой системе подтверждает, что вклад, который вы вносите в эту организацию, застрахован, как уже указывалось выше, на максимальную сумму 1,4 млн рублей.
Наименование организации, указанной в свидетельстве, должно соответствовать наименованию, указанному в договоре банковского вклада, который вы подписываете.
3. При передаче денег в кассу банка не был выдан приходный кассовый ордер на всю сумму или клиент не сохранил этот ордер до истечения срока договора.
Часто такие ошибки становятся роковыми в тех случаях, когда начинается выплата денег через Агентство страхования вкладов.
Иногда банки часть денег со вкладов переводят на свои счета, и Агентство видит не всю сумму, внесенную гражданином во вклад.
Только представив оригинал приходного кассового ордера, вкладчик может подтвердить, какую именно сумму передал во вклад банку и вернуть все свои деньги.
4. В договоре банковского вклада предусмотрены высокие проценты, но есть оговорки, которые невнимательный клиент может не заметить.
Например, указывается, что высокий процент применяется ко вкладу при условии, что он будет оформлен через он-лайн банк или дополнительную депозитную карту с платным ежегодным обслуживанием.
Кроме того, доходы, полученные по слишком высоким процентам (превышающим ключевую ставку ЦБ более чем на пять пунктов по рублевым вкладам), облагаются 13%-ным налогом. Поэтому нужно учитывать, что доход с высоких процентов будет неполным.
5. Клиент не может подтвердить легальность своих денег, внесенных во вклад.
Банки обязаны контролировать законность происхождения средств, размещаемых у себя, а потому могут потребовать подтвердить документально, откуда клиент получил деньги.
Если документы не будут предоставлены, банк имеет право отказать в выдаче средств с депозита.
Поэтому, передавая деньги в банк, нужно быть на 100% уверенным, что вы можете подтвердить законность своих денег документально. Особенно это касается вкладов на сумму, превышающую 600 тысяч рублей.
