Ненадежные клиенты МФО: почему им продолжают выдавать займы?
По данным статистических исследований, 2017 год стал периодом развития некоторых негативных тенденций в работе кредитных структур. В частности, увеличилось число обращений клиентов, имеющих в кредитной истории один или несколько дефолтов.
При этом, если в банках таким заемщикам преимущественно отказывали, то МФО, наоборот, повысили процент одобрения таких заявок. И это, учитывая тот факт, что в дальнейшем такие клиенты продолжали допускать просрочки по займам более 90 дней. По мнению экспертов, МФО идут на выдачу кредитам в таких рискованных ситуациях из-за того, что не хватает добросовестных клиентов.
Статистические данные
Исследования, проведенные в данном сегменте микрокредитования, показывают следующие результаты:
- в 2016 году заявки на получение банковской ссуды от клиентов, имеющих просроченные более чем на 3 месяца кредитные обязательства, составляли 11,2 %;
- в 2017 году доля таких заявок в банках выросла до 13,5 %;
- за указанный период рост количества подобных заявок в микрофинансовых организациях составил более 7 % (с 26 % до 33,4 %).
При этом в 2017 банки одобрили всего 2,2 % заявок неблагонадежных заемщиков, что меньше чем в предыдущем году.
В МФО статистика совсем другая: процент одобрения микрозаймов для клиентов с дефолтами составил 27,4 %, в то время как в 2016 году эта цифра составляла 17,7 %.
Еще одна негативная тенденция – до 63,3 % выросло количество заемщиков, которые оформляют новый микрокредит для погашения предыдущего.
Почему отказывают банки?
В основном, причина банковских отказов по заявкам клиентов, имеющих текущую задолженность, просрочка которой превышает 90 дней, кроется в марже.
Даже при условии максимальных банковских ставок дефолтность кредитов, выданных таким клиентам, является слишком значительной. Банки не могут позволить себе нести столь существенные убытки – поэтому в большинстве случаев отказывают заемщикам, имеющим продолжительную непогашенную задолженность. И, соответственно, эти люди обращаются в МФО.
Микрокредитование: формирование клиентской базы
Несмотря на то, что в МФО обращаются многие люди со значительными просрочками, одобряют далеко не все заявки. В основном МФО выбирают тех клиентов, которые, несмотря на невыполненные обязательствами, все же способны справиться с задолженностью по новому займу.
Если клиент обращается в МФО повторно, он все равно более надежен, чем заемщик, который подает заявку впервые. При этом возможность невозврата займа учитывается МФО при формировании процентной ставки – это и есть финансовая страховка кредитора.
При этом кредитование клиентов с активными просрочками – не оптимальный путь, но необходимый для дальнейшего продвижения МФО на рынке финансовых услуг. Процент благонадежных клиентов не так велик, поэтому приходится проводить дополнительную селекцию среди заемщиков с дефолтами.
Некоторые МФО надеются на то, что рост номинальной зарплаты клиентов приведет к улучшению динамики микрокредитования. Однако на самом деле экономическая конъюнктура намного сложнее – и рост номинальных зарплат не обязательно значит реальное повышение доходов населения. Поэтому даже те заемщики, которые ранее не допускали просрочек, могут не справиться с погашением новой задолженности.
Как свидетельствует статистика, уровень повторного дефолта среди клиентов МФО составляет 20,2 %.
Источник: Ловизайм
