Если вы задумывались на тем, а не пора ли заставить ваши деньги как-то работать, или вы ищете, что-то более доходное чем депозит, то давайте посмотрим, может уже и, правда, пора.
Цель и срок
В первую очередь вы должны определить цель своих инвестиций и срок её достижения.
Есть цели, которые подразумевает накопление строго определенной суммы, а есть допускающие достаточно широкий коридор исходов, которые вас удовлетворят. В первом случае, стоит при подборе идти от консервативных инструментов к более рискованным, во втором случае скорее наоборот.
Если вы копите на большую покупку в ближайшем будущем это одно, а если на старость и вам 25, то совсем другое. Инструменты для краткосрочных и долгосрочных инвестиций разные. На самом деле, если рассматривать долгосрочные вложения, то оптимальнее будет их структуру с течением времени изменять. Для краткосрочных это обычно противопоказано.
Важно в какой стране вы сейчас и в какой собираетесь тратить полученные средства. Любая мировая валюта периодически ослабевает и становится сильнее. Если вам нужны будут евро, лучше основные инструменты (но не все) сразу подбирать под него. Иначе вы сильно рискуете заработать много в одной валюте, а в целовой не заработать ничего, при её укреплении.
Когда вы определись со сроком и он оказался менее трех лет, то можете спокойно отнести деньги на депозит. Хоть как-то значительно приумножить средства на этом сроке нельзя без существенных рисков, которые означают высокую вероятность потерять существенную часть ваших сбережений и не достичь цели.
Про риски
Любой инструмент имеет некоторый риск получить меньше, чем вы вложили. На депозите в надежном банке на сумму до 1.4 миллиона рублей этот риск минимальный. Кроме того гарантируется получение некоторых процентов сверху.
Все другие инструменты не просто могут оставить вас без дополнительного дохода, а вообще привести к потере существенной части ваших сбережений. Например, есть Облигации Федерального Займа (ОФЗ), выпускаемые Министерством Финансов РФ. С одной стороны выплата купонов (по сути промежуточные проценты) гарантируется государством, как и погашение облигации (выплата основной суммы). Кажется, что если государство уж подведет, то с банками точно не стоит связываться. Однако, все немного сложнее. Дело в том, что ОФЗ очень много разных, у некоторых постоянный купон, у некоторых зависит, например, от ставок RUONIA. Кроме того, срок у них тоже у всех разный (дата погашения облигации определяется при её выпуске, за некоторым исключением). В итоге, типичный портфель из ОФЗ представляет собой сборную солянку, причем сроки погашения большинства из них, со сроком ваших инвестиций будут мало связаны. Это будут просто лучшие на текущий момент бумаги. Отличительная черта облигаций от депозита в том, что вы их можете в любой момент перепродать, причем не дождавшись очередного купона. Накопленная за время владения его часть будет вам уплачена покупателем. Другое дело, что допустим вы купили облигацию за 100% стоимости в 2011, а через три года в декабре 2014 обнаружить, что можете её продать в лучшем случае за 80% процентов стоимости.
Если вы не намерены терять ни рубля, то ничего лучше депозита, к сожалению, не найти.
Если говорить, про что-то отличное от ОФЗ, то тут риски резко увеличиваются. Надо быть к этому готовым.
Готовы ли вы
Порог входа в инвестиции на самом деле очень низкий около 1000 рублей. Другое дело, что первую свободную тысячу нельзя сразу вкладывать. Ваши инвестиции должны быть как можно лучше защищены от того, что часть этих средств вам может понадобиться раньше срока. Если вы купили акций перспективных компаний за неплохую цену, то они могут не оправдать ваших ожиданий через три года, например, еще сильнее подешевев, но выстрелить через пять лет. В инвестировании очень важно уметь ждать и продавать перспективный актив, когда он себя реализовал, а не когда вам срочно понадобились деньги.
Возьмем, например, Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), который имеет преимущества перед брокерским, но только если существует три и более лет. Если вам понадобиться даже небольшая сумма из вложенных средств, то вам придется его закрыть (нельзя частично вывести средства, только сразу все закрыв счет). И это не считая того, что на рынке мог быть спад и время для продажи могло быть совсем неудачное. Вы должны иметь возможность сами выбрать время для выхода, когда на рынке будет благоприятная для вас ситуация, а не когда придется.
Чтобы разумно защитить свои инвестиции от досрочного закрытия позиций рекомендуется следующее:
1. У вас должна быть «подушка безопасности» – средства на накопительном счету или просто на карте с процентом на остаток, которые вы можете в любой момент изъять и использовать для покрытия непредвиденных расходов. Естественно, если у вас заранее определенные планы, то их тоже надо учесть, оставив и на них средства. Размер «подушки» обычно советуют 3-12 ваших среднемесячных заработков или 6-12 ваших среднемесячных затрат. Считается, что при потере работы или некоторых проблем со здоровьем вам это поможет.
2. Если будут какие-то более-менее серьезные проблемы, то размера «подушки» может быть недостаточно. Вместо того, чтобы раздувать её размер, рекомендуется застраховать здоровье, квартиру, машину (каско) и т.п. Внимание: речь идет про обычную страховку на некоторый срок, а не инвестиционное или накопительное страхование.
Да, я готов
Отлично! Значит, сейчас отличный момент начать. Хотя бы потому, что лучшее время для инвестиций вчера. Теперь самое главное подтянуть финансовую грамотность и начать изучать инвестирование. Про это и многое другое еще будут посты, но начать можно, например, с Заметок об инвестировании.
Ну и, чтобы ни с чем не оставлять вам, ниже очень кратко самые простые инструменты:
1. Паевой инвестиционный фонд (ПИФ) – это когда управляющая компания (УК) на средства группы инвесторов покупает и управляет ценными бумагами. Просто обращаетесь в компанию и покупаете паи. ПИФы законодательно достаточно жестко регулируются, деньги у вас не украдут, но неумелое управление запросто может привести к потере средств. К сожалению, по статистике если вы найдете ПИФ показавший лучшие результаты за последние несколько лет, то скорее всего он покажет одни из самых худших в ближайшем будущем. Кроме того большинство ПИФов имеют высокие комиссии за управления, а так же надбавки (переплата при покупке) и скидки (недоплата, когда вы продаете пай обратно УК). Так, что выбирать УК и ПИФ надо очень осторожно.
2. ОФЗ. Если вы не нашли УК, которой бы доверяли, то вы можете открыть брокерский счет или даже ИИС (по сути тот же счет, просто с налоговыми льготами при существовании более трех лет и запретом на частичный вывод средств) и просто купить ОФЗ. Многие брокеры позволяют это бесплатно сделать просто по телефону, сказав, что вам надо. Выбрать облигации можно на сайтах cbonds.com и rusbonds.ru. После регистрации необходимый минимальный функционал будет доступен бесплатно.
