Безрисковые инвестиции. Государство дает тебе деньги, не отказывайся от них!
ВАЖНО: автор текста не имеет экономического образования или лицензии независимого финансового консультанта. Я не могу давать вам советы. Я пишу этот текст для развлечения, а вы для развлечения читаете. Однако я являюсь практикующим инвестором, поэтому все мысли проверяю собственными деньгами.
Некоторые, приходя в банк, уже не раз получали от менеджера предложение открыть Индивидуальный Инвестиционный Счет. Слово "Инвестиции" отпугивает большинство наших сограждан. Ну и зря. Давай разберемся, что такое ИИС и как на нем заработать.
Что это такое?
Это отдельный счет, который физлицо может открыть у брокера или управляющей компании для инвестирования в фондовый рынок с возможностью получить налоговый вычет.
Несколько важных особенностей:
- Инвестор может иметь только один такой счет
- Эффективная сумма внесения - 400 000 рублей в год
- ИИС должен просуществовать минимум три года, если ты хочешь в полной мере насладиться налоговым вычетом
И ты такой в банке спрашиваешь менеджера "А что такое этот ваш ИИС?". А они такие "Дорогой мой человек, ИИС дает тебе высокую доходность без рисков, а также дает тебе право называться Инвестором, что производит неизгладимое впечатление на твоих друзей, которые горбатятся консультантами в Евросети, и незнакомых студенток в баре". Кайф же.
Есть, разумеется, нюансы.
ИИС делится на два типа. Тип А дает тебе возможность ежегодно получать налоговый вычет в размере 13 процентов от суммы пополнения. Внес 400 000 на счет, получи пожалуйста свой вычет в размере 52000 рублей в конце года. Доходность минимум 13% - ты можешь даже не вкладывать эти деньги, а вычет все равно получишь. Живое бабло от государства, НО. Но у тебя должен быть официальный доход и НДФЛ, потому что чтобы получить вычет, нужно чтобы было из чего эти деньги вычитать. Таким образом, у тебя должна быть белая зарплата 29 000 рублей в месяц, чтобы насладиться максимумом в 52 000 рублей налогового вычета. Можно ли получить больше? Можно. Об этом дальше, давай сначала разберемся с ИИС тип Б.
Тип Б дает тебе право на освобождение налога на доход, полученный в рамках этого ИИС. Ведь если ты инвестируешь в доходный инструмент (акции или облигации с доходностью выше 12,5 процентов годовых), с обычного брокерского счета, ты должен платить 13 процентов НДФЛ. А в рамках ИИС тип Б не должен. Тоже хорошо, но для продвинутых пользователей. Этот тип также открывается на 3 года, но если Тип А дает тебе вычет каждый год, то по Типу Б ты получаешь его один раз в конце трехлетнего срока.
Сменить тип А на тип Б после открытия нельзя. Выбирай сразу и выбирай с умом. Также обрати внимание, что в рамках ИИС нельзя покупать иностранные активы (размещенные на иностранных биржах). Но выбор доступных инструментов довольно велик: тут и акции и облигации и некоторые ПИФы и некоторые деривативы и даже структурные ноты. Список зависит от брокера, уточняй заранее.
А теперь последняя важная деталь. Индивидуальный Инвестиционный Счет НЕ ЗАСТРАХОВАН. Если у банка или брокера, которому ты дал деньги, отзовут лицензию, деньги тебе не вернут. О том, как выбрать брокера, посмотри тут.
Менеджер может попытаться впарить тебе ИИС с готовым портфелем, подобранным их аналитиком. Шли его в жопу. Наша цель с ИИС - отсутствие риска. Или аналитик может напихать тебе рисковых активов и ты в итоге потеряешь деньги. Зачем нам это когда у нас есть инструменты с гарантированной доходностью?
ИТАК.
Ты не знаком с фондовым рынком и в целом боишься терять деньги. Ты не располагаешь временем чтобы разбираться чо к чему на фондовом рынке. Ты располагаешь свободной суммой от 50 000 рублей, которую не востребуешь в ближайшие 3 года. Ты хочешь заработать деньги, а не терять их на банковском вкладе. Ты имеешь официальный доход и платишь НДФЛ.
Вот тебе рецепт от Диванного Инвестора.
1. Выбери надежного брокера (или позвони в свой банк чтобы узнать, предоставляют ли они брокерские услуги, это удобно)
2. Топай в банк и подписывай договор, открывай ИИС
3. Вноси до 400 000 рублей на счет ИИС. Вуаля, мы имеем доход 52 000 в год налоговым вычетом (не забудь его востребовать когда придет время). Но мы хотим больше
4. Скажи манагеру чтобы шел в задницу со своими предложениями составить тебе портфель
5. Купи в рамках этого ИИС Облигации Федерального Займа. ОФЗ-26217-ПД даст тебе 8,14 процента годовых, это 32 000 в год. ОФЗ это один из самых надежных инструментов. Как следствие, его доходность едва обгоняет инфляцию, но нам сейчас главное надежность.
6. Наслаждайся годовым доходом в размере 52 000+32 000=84 000 рублей
7. Во второй год внеси еще 400 000 чтобы опять получить вычет. Купи еще ОФЗ. Теперь ты получаешь 52 000 рублей (налогового вычета за счет нового внесения 400к) + 32 000 (от ОФЗ, купленных в первый год) + 32 000 (от ОЗФ, купленных во второй год) = 116 000 рублей. Ты потратишь на это ну МАКСИМУМ пару часов времени
8. В третий год получи еще больше дохода по той же схеме.
Но не забывай про предупреждения в начале статьи. И про комиссию брокера, но если ты внимательно подойдешь к выбору брокера, их можно даже не учитывать.
Государство хочет чтобы больше людей вливало деньги в фондовый рынок - и готово за это платить. Лично я не вижу причины не брать их деньги. ИИС это лучший инструмент для начинающих. Возможно, увидев доход в первый год, ты заинтересуешься фондовым рынком и начнешь активно его изучать. А может и нет. Главное - по этой схеме ты можешь прилично заработать. Лично для меня это главное.
