На днях прошла новость о том, что с 1 января 2019 года, ЦБ получил возможность использовать для контроля за деятельностью коммерческих банков «тайные закупки». Теперь у банковских специалистов появится новый страх — видеть в каждом клиенте проверяющего. Фраза «Проверка ЦБ» и так вызывает у каждого сотрудника банка тревожный зуд. И воспоминания. А значит сейчас самое время рассказать о том, как проходят проверки ЦБ.
Сразу хочу предупредить: мне на проверки очень везло. В первые годы моей работы в банке, я имел к ним отношение исключительно как исполнитель, у которого запрашивали какие-то отчёты. А в дальнейшем работа банков изменилась таким образом, что все проверки в моих отделениях, происходили, по сути, заочно.
Что проверяет Центральный банк
Центральный банк может проверять всё. Есть куча правил, как банки должны выполнять те или иные операции, как необходимо оформлять их на бумаге, какие документы нужно размещать в общем доступе, и даже нет ли лишних денег в кассе банка.
Проверки случаются небольшие — их обычно проводят в форме рейдов и занимаются ими местные сотрудники ЦБ, и большие — аудиторы ЦБ несколько дней тратят на то, чтобы проверить деятельность филиала банка.
Вот с какими случаями сталкивался я.
Как мы не пустили специалистов ЦБ в базу данных
Все проверки проходили без особого участия программистов. Ну если нас просили подготовить какой-то хитрый отчёт, вытащить какие-то данные, то это делали. А в основном все переживания ложились на плечи руководства и, особенно, главного бухгалтера.
Во время одной проверки в банк приехали очень необычные аудиторы. Это были молодые люди: два аналитика-экономиста и один... программист. Он сразу пришёл к нам и попросил доступ к банковской сети и к базе данных.
Наше руководство очень распереживалось: одно дело, когда они просят данные, и ты их предоставляешь (параллельно проверяя и исправляя ошибки в оформлении документов и т. п.), а другое дело, если они получат доступ ко всем транзакциям в банке. Мало ли, что они там нароют!
Ситуацию спас безопасник. Он ничего не понимал в компьютерах, но зато умел напускать грозный вид. «Вы, что мне вирусов в банк хотите напустить?!» — категорично отрезал он. В итоге всё свелось к обмену данными на бумаге и в виде файлов, которые мы им готовили на основе запросов.
Проверяющие были очень недовольно, но формально мы были правы: данные мы предоставляли, а то, что их командировка затянулась, так это не наши проблемы.
Как из-за проверки ЦБ уволили кассира
Однажды по банку пронёсся шёпот: «ЦБ наехал на обменник!». Выяснилось, что РКЦ (расчётно-кассовый центр — так называются региональные отделения ЦБ) провёл «тайную закупку». Сотрудник РКЦ, под видом клиента, попросил обменять валюту, а потом сказал «Ой, я паспорт забыла» и попросил кассира выручить. А та взяла и оформила обмен валюты на своё имя.
После этого, было извлечено удостоверение, проведена полная ревизия и составлен акт о произошедшем. Других нарушений не выявили, но кассира тут же уволили.
Потом, правда, пожалели: кассир, конечно, сглупила, но во всём остальном у неё всегда был порядок. Можно было просто лишить премии и оставить работать дальше. Такая проверка сама по себе стала бы уроком, тут особо и наказывать человека не нужно.
Лишние проценты по вкладу
Во время одной проверки, ко мне пришёл главный бухгалтер и попросил договоры по нескольким вкладам и выписку по начислению процентов. Через некоторое время он прибежал с выпученными глазами: в договорах была обозначена одна ставка, а начислялись по другой. Подняли тарифы: там указана именно та ставка, по которой происходило начисление процентов.
Выяснилось, что из-за технической недоработки, после смены тарифов несколько дней, печатались договора со старой процентной ставкой. Нас спасло лишь то, что фактическая ставка оказалась больше, чем было указано в договоре. Пока шла проверка мы успели вызвонить всех клиентов у кого была такая ошибка и подписать с ними дополнительные соглашения, по которому устанавливалась нужная ставка. Проверяющие посчитали ситуацию исправленной. Но думаю, если бы речь шла о том, что клиенты недополучили проценты, то клиенты не стали бы так радостно подписывать соглашения с новыми условиями.
Как мы спасали кассира из-за излишка в кассе
Однажды мне позвонила кассир и сказала: «У меня проверка ЦБ. Пожалуйста, распечатай мне оборотную ведомость, пожалуйста». Странно, для сверки остатков по кассе, оборотка ей не нужна. Но одновременно с этим я получил от неё сообщение по джабберу (это мессенджер, похожий на ICQ, если помните такой): «Сделай ещё приходник на 5000 руб. У меня клиент забыл. Спасай».
Всё понятно. Ситуация ужасная: излишки в кассе ЦБ рассматривает, как очень серьёзное нарушение. Недостача говорит о том, что банк кому-то дал лишние деньги, а излишки — что банк кого-то обманул. В итоге, банк может получить штраф, а кассир — лишиться работы.
Я быстренько оформил приходный ордер на карту кассира, распечатал необходимый отчёт и вместе с отчётом отнёс его в кассу.
Всё прошло, как по нотам, и проверяющие ничего не заметили. Они, куда уж без этого, нашли несколько мелких нарушений и ушли к руководству подписывать акты.
Через некоторое время, кассир всё рассказала управляющему. И меня вызвали на ковёр. Я, честно говоря, сначала перепугался, но меня наоборот похвалили за взаимовыручку.
А деньги клиенту вернули.
Коробки с документами
Время шло, банки укрупнялись, и филиалы реорганизовывались в дополнительные или операционные офисы. С точки зрения проверок, это значило, что для ЦБ мы становились менее интересными. В допофисе можно проверить только кассу да оформление документов. Всё что касается бухгалтерии, правильности начисления процентов по вкладам или кредитам, — это дело филиалов. Поэтому к нам стали приходить гораздо реже, но зато наши документы периодически стали требовать в головном филиале. Присылали перечень документов, которые нужно было собрать в коробки и с описью отвезти в областной центр.
Через некоторое время тебе эти коробки привозят обратно, а заодно получаешь звонок от руководства. И обычно, за каждую мелкую ошибку, получаешь головомойку, без возможности оправдаться. Поэтому каждый раз, отправляя документы на проверку, мы грустно шутили: «Опять нашу премию увозят».
Тайные покупатели в банках
Вообще раньше ЦБ не мог официально использовать «тайных покупателей». Но всё равно пользовался. Проверялись обменники, проверялись условия по вкладам. А в ходе компании по возврату монеты в оборот, проверяли меняют ли банки мелочь на крупные банкноты.
Но и сами банки активно используют самопроверки с помощью тайных покупателей. Но тут проверяются, как правило, знание сотрудниками тарифов, а также качество обслуживание и доброжелательность. О том, как проходят подобные проверки можно прочитать в статье „Первое правило тайного покупателя — никогда не сознавайся, что ты тайный покупатель“.
