В последние несколько лет банковские сотрудники активно предлагают клиентам банковские вклады вместе с ИСЖ. Ставки по депозитам сильно просели - крупнейшие банки сейчас предлагают всего 6-7% в рублях, что совсем немного. И непривычно для россиян. В тоже время “ставки” депозитов с ИСЖ в среднем на 2% больше.
Расшифровывается ИСЖ, как инвестиционное страхование жизни. Это относительно новый продукт, который многим россиянам неизвестен.
Но если его активно навязывают, значит возможно что-то там не так. Может быть скрывается какой-то подвох?
Что такое инвестиционное страхование жизни
ИСЖ - это комплексный финансовый продукт. Он сочетает в себе страхование жизни и инвестирование. Предлагается страховыми компаниями. Средства, которые вносит клиент, инвестируются на финансовом рынке, а также из них уплачивается премия страховщикам за риски:
- смерть по любой причине,
- дожитие до окончания действия страхового договора.
Страховая сумма, которая выплачивается по данным рискам, обычно составляет 100% от внесенных средств плюс инвестиционный доход.
Замечу, что инвестиционного дохода может и не быть. Все зависит от стратегии инвестирования и от ситуации на финансовом рынке - кризисы могут "скушать" инвестиционную часть.
В этом случае обратно будет возвращена только гарантированная.
ИСЖ - инструмент долгосрочный. Имейте в виду, что обычно открывая вклад с ИСЖ вы подписываете договор со страховой компанией как минимум на несколько лет. И впоследствии если вы решите передумать, получить всю сумму обратно не получится. За разрыв договора предусмотрены штрафные санкции.
В некоторых случаях по договору страхования клиент обязан делать дополнительные взносы (например, ежегодно) на протяжении всего срока действия договора. Это так называемое НСЖ (накопительное страхование жизни) - еще одна разновидность страхования жизни. Поэтому учитывайте, что деньги, возможно, потребуется довносить.
Плюсы ИСЖ
- возможно получить доход, больший чем на депозите;
- при наступлении страхового случая (смерти клиента) средства достанутся выгодоприобретателям, которые указываются клиентом в договоре, а не наследникам. Таким образом можно "оградить" свои средства от ряда родственников, которым не хотелось бы оставлять деньги. Если же клиент не указывает конкретных выгодоприобретателей, то средства достанутся наследникам (как и в случае обычного депозита);
- возможно "защитить" свои средства от супруги/а. Деньги, инвестированные в страховой полис, не делятся при разводе. Соответственно "вторая половина" не сможет на них претендовать. При этом, когда и из каких денег были сделаны страховые взносы, не имеет значения. Страховые полисы согласно статье 34 Семейного кодекса не являются имуществом;
- выгодоприобретатели получат деньги сразу, а не через 6 месяцев, как в случае наследства;
- возможно добавить дополнительные опции. Некоторые страховые компании не ограничиваются только страхованием жизни. Полис можно сделать комбинированным и добавить в него другие риски, например, смерть от несчастного случая. При этом выгодоприобретатели смогут получить удвоенную премию (размер зависит от условий договора);
- возможно получить налоговый вычет. Максимальная сумма составляет 13% от 120000₽, т.е. 15600₽ за год. Если страховые взносы разбить на несколько лет, то вычет можно получать ежегодно. Важно только наличие доходов, облагаемых НДФЛ.
Минусы ИСЖ
- страховые полисы не страхуются государством. Действие АСВ на них не распространяется. В случае если страховая компания обанкротится, взносы пропадут и клиенту ничего компенсировано не будет. Поэтому выбирайте только надежные и крупные страховые компании;
- немаленькая вероятность получить только гарантированный доход, а это сделанные взносы без процентов. Это связано с тем, что финансовые кризисы в России нередки. Страховые компании зачастую вкладывают средства клиентов в акции, которые во время кризисов могут серьезно просесть в цене. И это убьет инвестиционную часть полиса;
- у клиента нет возможности управлять своими инвестициями: обычно доступен только выбор стратегии (агрессивной, консервативной). В отличие от многих западных стран, в РФ недоступны продукты Unit-linked и соответственно совместить брокерский счет со страховым невозможно. Соответственно рычаги по управлению страховыми взносами только в руках страховой компании, а не клиента. В результате невозможно, например, выбрать для инвестиций только облигации, все на усмотрение страховой компании.
- отсутствие возможности досрочно изъять сделанные взносы без потерь,
- за взятие на себя рисков страховые компании берут проценты из инвестиционного дохода, например, это может быть 2-3%. Соответственно ваш доход падает. При консервативной стратегии скорее всего вам придется рассчитывать на доход, соизмеримый с доходом по банковскому депозиту, а то и меньше, и при этом он не гарантирован! В тоже время вы можете сами инвестировать через брокерские компании и при этом управлять своим счетом самостоятельно.
В чем выгода для банков?
Банки являются партнерами страховых компаний и привлекают им клиентов за комиссионные. Сам продукт ИСЖ непосредственно к банкам никакого отношения не имеет.
Стоит ли соглашаться?
Вы наверно уже успели понять, что ИСЖ не такой простой продукт. Поэтому на него соглашаться, не ознакомившись со всеми условиями и подвохами (минусами), довольно опрометчиво. Советую сначала разобраться с договором в спокойной обстановке и не принимать скоропалительных решений.
Вообще сначала лучше самим подобрать страховую компанию, а затем узнать, через какой банк они работают, либо заключить с ними договор напрямую.
