Ниже мы привели 5 самых эффективных способов снизить платежи по ипотеке и сумму переплат, поверьте выполнение каждого пункта не займет у вас много времени, а в итоге поможет с экономить приличную сумму денег.
Не погашать досрочно с первых месяцев
Особенность любого кредита в том, что изначально банк старается списать больше процентов и меньше самого долга – так он получает наибольшую прибыль. Поэтому в интересах клиента сразу начать гасить долг как можно быстрее.
Для этого можно вносить сумму, большую, чем ежемесячный платеж. Впоследствии снижается не только общий размер переплаты, но и сумма минимального платежа. Даже при наступлении неблагоприятных обстоятельств гасить небольшую сумму будет гораздо комфортнее.
Не рефинансировать задолженность
Это одна из наиболее распространенных причин того, почему заемщики переплачивают большие суммы на процентах. Они считают, что получить новый кредит довольно трудно, это требует слишком больших усилий, затрат времени и т.п. На самом деле рефинансировать уже имеющуюся ипотеку гораздо проще, чем оформлять ее вновь. К тому же такой вариант позволяет сэкономить ощутимую сумму.
ПРИМЕР
Заемщик получил ипотеку в 2012 году по ставке 12% на 10 лет. Теперь ему осталось погасить долг 1 млн р. Однако он может оформить сегодня кредит под 10% годовых. В первом случае (старая схема погашения) переплата по процентам составит почти 200000 р, а во втором (рефинансирование на тот же срок) – 161000 рублей. Экономия почти 40000 р – ради этой суммы можно и потратить время на однократный визит в банк.
Использование валютного кредита
Ошибочность подобного решения убедительно доказана рыночной ситуацией последних 4-5 лет. Существует классическое экономическое правило: человек должен брать кредиты в той же валюте, в которой он получает зарплату. Тогда его доходы и расходы «измеряются» по единой шкале, поэтому и курсовые колебания не будут столь заметными.
Что касается специфики российской экономики, то объективно ни один человек не может предсказать курс рубля по отношению к ведущим валютам хотя бы на ближайшие 3-4 года. Ипотека же всегда берется на несколько лет или даже десятков лет. Поэтому прогнозировать динамику валютного рынка на такие большие периоды не представляется возможным.
Избегать сотрудничества с банком в сложной финансовой ситуации
Это тоже весьма распространенная ошибка. Заемщик попадает в трудную ситуацию (увольнение, снижение зарплаты, медицинское заболевание и т.п.), и в результате в очередную дату списания он не может внести даже минимальный платеж. В результате он начинает полностью игнорировать звонки банка, не выходит на контакт. Заканчиваются такие ситуации появлением судебных приставов и наложением ареста на счета и имущество.
Вместо этого лучше заблаговременно уведомить банк о своем дефолте. Важно понимать, что он гораздо больше заинтересован получить свои деньги, чем разбираться с клиентов в судебной инстанции. К тому же существуют различные программы реструктуризации долга – кредитные каникулы, уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения общего срока и т.п.
Выбор страховки
При оформлении ипотеки страхование самого закладываемого объекта обязательно (все остальные виды страхования – по желанию клиента). Разумеется, банк предпочитает работать именно со своими страховыми компаниями, которые часто являются аффилированными с ним лицами. Однако заемщик может и выбрать компанию самостоятельно. К тому же можно выбрать страхование не от каждого отдельного риска, а получить комплексную страховку, которая обычно стоит дешевле.
Разумеется, на практике встречается гораздо больше, чем эти 5 ошибок. Однако в большинстве случаев они сводятся к одной – заемщики невнимательно изучают ипотечный договор и не просчитывают возможные риски.
