Практически ни один водитель не ездит сегодня без страховки. Ситуации на дорогах бывают разные. Аварии случаются достаточно часто и далеко не всегда по вине водителя. И каждый автовладелец надеется, что в случае серьёзного ДТП ему полностью оплатят ремонт. Однако здесь бывают определённые нюансы. Например, существует такое понятие как "конструктивная гибель автомобиля" (тотал). По КАСКО и ОСАГО это понятие определяется по-разному, существуют свои особенности выплаты компенсации.
Что такое конструктивная гибель?
При обоих типах страховки этот термин определяется как состояние машины, при котором её ремонт экономически невыгоден. Затраты на ремонт сравнивается с ценой машины до попадания в ДТП и устанавливается, что купить новую будет дешевле. Но под понятием "невыгодно" у КАСКО и ОСАГО подразумеваются разные вещи.
По КАСКО конструктивной гибелью считается ситуация, когда ремонт превышает 80% от стоимости авто.
По ОСАГО полной гибелью машины считаются те случаи, когда ремонт превышает стоимость самой машины.
Важно! Нужно помнить, что в обоих случаях не учитываются разрушения от времени. Т.е. рассчитывается денежная сумма, за которую машину можно было бы продать перед аварией. Например, если автомобиль был куплен за 1500000 р., но по прошествии лет некоторые детали вышли из строя, машина износилась, к моменту перед аварией средняя цена на авто этого года выпуска составляла 1000000 р. Произошла авария, и при подсчётах ремонт была определен в 900000 р. КАСКО посчитает это конструктивной гибелью, а ОСАГО - нет. А если ремонт оценен в 1100000 р., то это будет тоталом при обоих типах страховок.
Расчёт конструктивной гибели по ОСАГО
При расчётах используется такое понятие как "годные остатки". Это общая цена деталей, которые остались неповреждёнными после ДТП, и их можно продать. Сумма годных остатков рассчитывается как процент детали от стоимости всего авто минус затраты на демонтаж, хранение и т.п.
В = ЦМ - ГО
Где В - выплаты;
ЦМ - цена машины до аварии;
ГО - годные остатки.
Таким образом, выплачиваемая сумма зависит только от правильности расчётов уровня износа машины и годных остатков. При этом страховщики не могут забрать у вас авто. При желании его можно отремонтировать (если вам особенно дорога эта машина).
Расчёт выплат по КАСКО
Формула расчёта по этому типу страхования точно такая же, как по ОСАГО. Однако здесь есть определённые отличия. Главным образом при выплатах по КАСКО нужно обращать внимание на договор со страховщиками.
Помимо естественного износа и годных остатков могут быть учтены ещё франшизы (но это бывает не всегда).
Важно! Главное отличие (которое можно назвать преимуществом КАСКО) - страховая компания может забрать разбитый автомобиль себе и выплатить вам полную сумму (с расчётом на износ) без учёта годовых остатков. Этот пункт должен быть прописан в договоре. Т.е. если вы не собираетесь ремонтировать машину, вам не придётся продавать оставшиеся целыми детали. Вам выплатят деньги, которые вы можете вложить в покупку нового автомобиля.
Что нужно обязательно знать про конструктивную гибель?
Есть несколько моментов, о которых нужно помнить:
- Тотал входит в перечень страховых случаев, если у вас тип страхования "Ущерб" или "Ущерб + угон". Если авто застраховано только от угона, выплаты не полагаются.
- После происшествия нужно обратиться в ГАИ для получения справки, подтверждающей факт ущерба.
- После фиксации ущерба никакие дополнительные повреждения не могут прибавляться к имеющимся повреждениям. Если после аварии у вас сломалось что-то ещё, компенсации эта поломка не подлежит.
Юридическая помощь при конструктивной гибели
Бывают ситуации, когда компании ведут себя нечестно. Например, страховщики могут намеренно занижать стоимость машины до аварии или завышать необходимые траты на ремонт. В этом случае нужно обратиться за помощью к грамотному юристу, который сможет защитить права автомобилиста и добиться максимальной компенсации. Найти такого юриста можно на сайте Общества по защите прав автомобилистов.
Важно! Грамотные юристы смогут защитить ваши права, но вы не должны забывать - компенсация полной цены автомобиля в этом случае невозможна.
Но если вы чувствуете, что вас пытаются обмануть, обратитесь к профессионалам и защитите ваши деньги.
Источник: Советы юриста - ангард.рф