Мне кажется, что в общественном сознании, банки возвращают долги исключительно через коллекторские агентства, а о работе последних вообще ходит множество страшилок. Однако часто до коллекторов дело не доходит и всё решается совсем по-другому.
Работа с клиентами, которые допустили просрочку, производится банками на нескольких уровнях:
- Автоматические уведомления (SMS-рассылка). Это просто напоминание, но работает очень хорошо. Однако, есть и негативный эффект: клиенты часто привыкают платить по кредитам только после получения уведомления. И если что-то сломалось или эсэмэска где-то задержалась, то такие клиенты сразу выходят на просрочку.
- Обзвон сотрудниками кредитных подразделений. Очень действенный метод, позволяет избежать множества проблем, как для банка, так и для клиента. Главное тут заключается в том, что кредитчики, которые выдавали кредиты, они хорошо знают многих своих клиентов и знают, кому надо напомнить о платеже и т.д. К сожалению, тенденции в оптимизации бизнес-процессов приводят к тому, что таких обзвонов практически не производится.
- Отдельные подразделения или сотрудники, занимающиеся работой с просроченной задолженностью. Звучит круто: специально обученные люди, которые день и ночь должны бегать за клиентами, напоминать им о платежах и т.д. Однако, на практике всё сводится к тому, что эти сотрудники работают со злостным неплательщиками, ходят по судам и взаимодействуют с судебными приставами. Но самое интересное, что в подразделении может и не быть такого сотрудника. В одном банке, где я работал, на три офиса был лишь один сотрудник, занимающийся проблемными клиентам. Он просто физически не мог разорваться, в итоге просрочками никто только и не занимался.
- Продажа кредита коллекторам (иногда этому предшествует предложение погасить кредит, выплатив лишь часть долга) либо обращение в суд.
Почему одни банки идут в суд, а другие обращаются к коллекторам
Когда банк идёт в суд
Когда банк обращается в суд, то он получает дополнительную головную боль и расходы. Терпеть её он готов, только если есть реальная возможность вернуть денежные средства. Уверенным в этом банк может только, если «хорошо знает» клиента. Я не имею в виду, что банк изучает конкретного клиента, просто при выдаче кредита банк производит анализ финансового состояния клиента и не даёт клиентам, которые могут легко остаться без работы (и не найти новую), у которых нет никакой собственности и т.п. В таком банке заёмщики проходят через определённый фильтр, а значит процент клиентов, которые не справились с платежами по кредиту, будет довольно низким.
В итоге, банк может индивидуально поработать с каждым клиентом и, если потребуется, подать на него в суд.
Когда банк продаёт долги коллекторам
Другое дело банки, раздающие кредиты направо и налево, не сильно вглядываясь в то, что клиент указал в своей анкете. В первую очередь к этому относятся кредиты на покупку бытовой техники, кредитные карты, выданные в салонах связи, и т.п.
Эти кредиты изначально оформлялись на относительно небольшие суммы (а значит, расход на судебные издержки может даже превысить сумму задолженности); перспективы возврата этих кредитов — туманны (ну мало ли кто там покупал телефон в кредит); процентные ставки — высоки (т.е. чисто математически можно определить процент невозврата, при котором такие кредиты будут выгодны для банка).
В общем, банку выгоднее продать кредит коллектору, получить процентов 30 от суммы задолженности, чем подавать на клиента в суд.
Коллекторы — это финальная стадия? Могут ли банк или коллекторы обратиться в суд?
Могут. Если долг был передан коллекторам, то они могут требовать его возврата по суду. Однако иногда, коллекторы выступают своеобразным агентом банк — клиент остаётся должен банку, а вот работу по «уговорам» клиента, выполняет коллекторская служба. В этом случае в суд на клиента может подать банк.
Вообще, работа коллекторов заслуживает отдельного рассказа. Обязательно расскажу об этом как нибудь. Подпишитесь, чтобы не пропустить.
Друзья, поставьте лайк, чтобы я понял, что эта тема вам интересна.
